5种人身保险类别中，有一种保险，几乎每个上有老下有小的成年人都需要，它就是寿险。
官方定义：以人的寿命为保险标的的人身保险。
翻译成大白话就是：寿险只保身故。活着是一台ATM机，倒下是一堆人民币。。
说的再扎心一点，寿险就是——
寿险从功能上划分，可以分为：
1、传统（杠杆型）寿险：根据保障时间的长短，分为定期寿险和终身寿险。
2、新型寿险：如增额终身寿险、两全保险、万能保险、分红保险、投资连结保险等。
两种寿险的疗效，差异巨大。本文重点讲解传统（杠杆型）寿险，后续会再专门撰文讲解新型寿险中最实用的增额终身寿险（两全/万能/分红/投连保险是2015年前的产品类型，实用性较低，暂不详表）
从字面上理解，增额——钱不断在增长；终身——保终身的；寿险——保身故的，啥时候身故，啥时候赔钱。
增额终身寿险有一定的理财属性（钱在不断增值），收益率约3%左右（复利形式）。增额终身寿险最核心的功能是：资产定向传承、婚前财产隔离与保全、家企财产隔离、债务优化、税务优化、创造税金来源、盘活资金等等。
适用人群：千万以上资产的家庭，特别是家里有多套房的人，一定要借用增额终身寿险，来实现特定的法律功能。
顾名思义，终身寿险就是保终身的（与生命等长）人固有一死，所以这笔赔偿早晚能拿到，只不过不确定什么时候拿。
终身寿险的保障形式是：投保人出钱，被保人出命，受益人拿钱（话糙理不糙）
如40岁男性，买一千万保额的终身寿险，假如20年交费、每年交22万。从第一次交费起，他的家庭就百分百确定拥有这一千万。（即使20年保费都交齐才440万，就能撬起1000万的杠杆）
终身寿险的核心功能是：家企财产隔离、债务优化、税务优化、创造税金来源、盘活资金、个人身价体现等等。适用人群：百万以上、千万以下的新中产家庭，特别是小企业主们。
顾名思义，定期寿险只保一段时间，如保20年/30年/保到60周岁/70周岁。
定期寿险，是本文讲解的重点，几乎每个上有老、下有小的成年人都需要买！为什么？你可以对照以下几条，认真思考一下：
01
你有房贷等负债吗？
如果你倒下了，债务谁来还？
高昂的房贷，是大多数家庭不得不背负的压力。如果还款人倒下了，年幼的孩子、年迈的父母、相爱的另一半，能否独立偿还所有债务？
如果还不上，房子、车子是否会被法院拍卖？人没了，辛苦攒的首付也没了，家也没了...
有没有能解决债务风险的保险？有！定期寿险。
比如一个30岁的男性，有300万的房贷，还款期是30年。如果他有一个300万保额的定期寿险、保障期间也是30年。30年内无论他何时倒下，都不用担心房贷无人偿还。
而他一年只需要1182元、每天仅仅只需3.2元，就可以保证房子永远都在！
所以，定期寿险能够完美的覆盖债务风险，即使人不在了，也是留爱、不留债！
02
你的孩子需要抚养吗？
如果你倒下了，孩子怎么办？
即使你没有显性负债，孩子可能就你最大的负债！因为从孩子出生那一刻起，ta就拥有被教育的权利、父母就必须履行抚养ta的义务。
在孩子18岁成年前，如果父母双方任何一个人倒下了，能否保证孩子依然享受相同的生活品质、和既定的教育目标？
如果一个30岁的母亲，给自己投保了一份保额300万、保障20年的定期寿险，就可以百分百确保未来20年间，孩子会有300万，保证ta的成长和教育。不管父母在或不在，至少在经济上，我们已经为ta准备好了！
而这位母亲，一年只需要1500元，每天仅仅4.1元，就能给孩子这份确定的爱！
03
你的父母需要赡养吗？
如果你不在了，父母怎么办？
即使你没有债务、也没有孩子，如果父母需要赡养的话，就需要为自己配一份定期寿险。
无论家里兄弟姐妹几个，况且现在的80后、90后，甚至70后几乎都是独生子女，父母养育我们不容易，我们理当在他们年迈时，尽赡养之责。如果我们不幸倒下了，虽然没办法再陪伴父母，但若能留一笔钱给他们养老，让他们安度晚年，也算是一点慰藉。
定期寿险，就是对父母的爱与责任。
04
你的生命价值几何？
一部车，价值100万；一栋房子，价值1千万；一个人的价值，如何衡量？
比如一个35岁的男性，年收入30万，即使他年收入不增长，一直平安健康到60岁退休，工作期间总共能赚750万。
但如果他只工作了10年就倒下了，那他的价值就只有300万。
如果他买了一份750万保额的定期寿险，那他至少值750万。
所以，定期寿险就是一次性买断你未来的劳动能力，是一种个人身价的体现。
综上，如果你有债务、有孩子、有父母、有需要照顾的人，一定要配上高额的定期寿险。（悄悄提示家庭主妇们：一定要给老公买寿险！原因你懂得~）
（不用担心保费，定期寿险上百万保额才千八百块钱，放心买！实惠的很~）
这里有一个科学的算法，叫做[遗属需求法]，计算方法如下：
假设某一家庭成员发生不幸后，给家庭带来的现金缺口是多少？
包括：家庭剩余负债、子女独立前所需生活费及教育费、配偶所需生活费及养老费、父母赡养费、死亡丧葬费等。
这种方法可以相对准确地估算保额，但毕竟家庭结构、负债、未来收支、通胀水平、投资回报等等因素，都会影响家庭经济情况。
所以，寿险保额也不是一成不变的，可以根据实际情况适时调整。
好了，下面我们来看看一款优秀的定期寿险，有哪些判断标准。寿险只保身故，保障责任非常简单，所以挑选起来也比较容易，几乎只比价格就可以了。
但是，作为一个爱挑刺儿的人，这里还是要多啰嗦几句：
“责任免除”越少越好
“责任免除”指的是——哪些情况保险公司不赔。
定期寿险，只保身故，最好的保障责任是：不管怎么死，都赔！
如果免责条款太多，这也不赔、那也不赔，这对我们投保人是非常不利的。
所以，记住了：买定期寿险，重点关注下“责任免除”，免责条款越少越好！
“等待期”越短越好
“等待期”指的是——保单生效多长时间后，保险公司才会赔（只有因病身故，才会有等待期）
若等待期是90天，90天内因病身故，保险公司不赔保额，只退还已交保费或现金价值。90天后身故，保险公司全额赔偿。
显然，等待期越短越好。
“健康告知”越少越好
“健康告知”指的是——投保时，保险公司会向你询问健康状况，来判定你能否投保。
购买定期寿险，也要进行健康告知。毕竟一个患有三高的人，比普通人发生身故的概率，要高的多。
所以，健康问卷中的问题，越少越好，这样即使身体状态没那么“标准”的人，至少也能顺利投保一份寿险。
“保费”越低越好越好
这一点不用多说，都是保身故，都是相同保额，当然哪个更便宜，我们就选哪个喽~
此外，大陆的寿险，还有一个“锦上添花”的功能：绝大部分公司的寿险，除了保身故以外，还能保全残。在国内买保险，这一点不用特别注意，但还是多啰嗦一句~
以上就是寿险的购买指南，希望能帮大家买对寿险、真正体现我们对家庭的爱与责任。更多保险干货知识，可以移步我的微信公众号【无险美好】中阅读，这里附上一些相关文章：
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