在许多文章的开头,我都会讲这样一句话:保险是一种工具,用来转移发生风险时的财务损失,有什么样的风险,就该买什么样的保险。
小孩会发生什么风险?无外乎“两种未知,一种必然”:
两种未知风险:意外风险、健康风险
一种必然风险:教育需求
每种保险分别怎么买?我们一一来看。
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这里再总结下给孩子买意外险时,需要注意的两个重点:
1、意外医疗保障很重要
小孩容易发生磕磕碰碰、猫爪狗咬等意外风险,常常会到医院门急诊就医,有时花个几十块钱,有时千八百块钱。
如果意外险能100%报销这些医疗费,特别是不限医保药品,花多少报多少,那是极满意的了~
去年闺蜜家小孩玩耍时,不小心磕到了花坛边边上,脑门磕破了…医生说打个破伤风,贴个“创可贴”就行。
这个创可贴可有故事了!
分为两种:国产和进口。国产的可能留疤,价格400元左右。进口的不会留疤,价格900元左右。进口的全部自费,不是医保内药品。
如果是你,你会怎么选?
没错嘛,是个当爸当妈的都会选进口的!
2、身故保额无需太高
2015年原保监会九十号文规定,未成年人死亡赔付金额:
不满10周岁的,不得超过人民币20万元。
已满10周岁但未满18周岁的,不得超过人民币50万元。
即使你给孩子买了高额意外险,最多只赔20万或50万。
况且,没有一个父母想拿孩子的命去换钱,身故保额再高,我们也不想要啊!
所以,不要浪费钱去买高保额,把意外医疗保障做好就够了。
医疗险分为三个档次:普通医疗险、中端医疗险、高端医疗险。
如果你习惯去公立医院的普通部就医,那买普通医疗险就好。如果你常带孩子去特需部/国际部,或者私立医院,那就要买中高端医疗险了。
一般来说,普通医疗险只能报销住院花费,而中高端医疗险,可以报销感冒发烧等门急诊花费。
普通医疗险价格只有几百元,中端医疗险价格几千元,高端医疗险价格几万元。所以,根据你的保费预算、医疗习惯和对医疗品质的要求来选择就好。
我整理了上百个家庭的保单后发现:大多数家长给孩子的重疾险都买贵了!
一款优秀的重疾险,应该长什么样,大家可以回看这篇文章《重疾险怎么买》
这里总结下给孩子买重疾险时,需要注意的两个重点:
1、必须要带「投保人豁免」
在保险交费期间,交费人如果不幸发生疾病或身故,大概率这笔保费无法再继续缴纳了…孩子的这份保单被迫中断,原本美好的计划受到严重影响。
但是,如果有「投保人豁免」,即使交费人不幸发生了重疾、身故或全残,甚至只是轻症(如原位癌、心脏介入等的微创手术),剩余保费都无需继续缴纳!
保险公司一次性免除后续所有保费,保单继续有效!孩子的保障不会因为我们的变故,受到任何影响!
所以,父母给孩子买重疾险,一定要带「投保人豁免」
2、少儿高发疾病,必须多倍赔偿
为什么我们要给孩子挑选“特别”的重疾险,而不是直接把成人重疾险挪到孩子身上?
正是因为少儿重疾险,对小孩高发的疾病有特别的保障,通常体现为:多倍赔偿。
比如少儿高发的白血病、重症手足口病、严重心肌炎等,可以获得两倍、甚至三倍赔偿。保额若是100万,则可获赔200万、300万。
我们给孩子买重疾险,一定要有少儿高发疾病多倍赔,否则就失去了少儿专属的意义。
注意:这里所说的少儿重疾险,不一定是产品名字中带“少儿”二字,只要含有少儿高发疾病多倍赔,且优秀的重疾险,都可以给孩子买。
教育金是孩子的必然需求,每个孩子来到这个世界上,都享有被教育的权利,父母都有抚养孩子的义务。所以,教育金是每个家庭都逃不过的巨额支出。
储备教育金有多种方式,你可以选择银行储蓄、股票基金、甚至P2P……
为什么要通过保险来存教育金?有三个不可比拟的好处:
1、安全保本
2018年《资产新规》出台,明确:
资产管理业务不得承诺保本保收益,打破刚性兑付。资产管理业务是指银行(理财)、信托、证券、基金、期货、保险资产管理机构、金融资产投资公司等金融机构。
说白了:无论你把钱放在银行理财、信托、证券、基金…都不保本!
只有保险,写在保单合同中的每一分钱,一辈子都不会变!
↑↑↑一位睿智的妈妈,通过保险给孩子存了教育金:
每年给孩子存10万,存十年。孩子18岁上大学时,有1607311元(160万)可以使用。这个数字,没有任何波动或不确定,一分不差的给孩子!
投资可以赔钱,给孩子存教育金,可不能存着存着钱没了。所以,把孩子的教育金放在保险里,真·踏实。
如果你对保险的安全性还有怀疑,可以查看我的这篇解读《揭秘保险公司的三道安全屏障》,或者直接听听银保监会怎么说《保险公司会倒闭吗》
2、不会被挪用
我们回想一下从小到大,父母说帮我们存的压岁钱,存下来了吗?
没错,人性的弱点就是:
有个特别喜欢的包摆在你面前,忍心不买吗?
闺蜜妈妈生病跟你借钱,忍心不借吗?
股票持续飘红,忍心不追加吗?
这个道理特别朴素,朴素到让人心痛:你兜里的钱未必是你的
如何“无痛”的对抗人性弱点?通过保险来强制储蓄,是比较舒服的方式。
每年保单交费时,你自然而然就能存下一笔保费。存在保单中的钱,不会轻易被取出,即使哥们闺蜜跟你借钱,你也可以坦然的说:
被挪用的不是钱,而是孩子的未来。用保险来存储教育金,就是给孩子一个确定的未来!
3、投保人豁免
上文已经讲过「投保人豁免」的功能和好处,我们再简单回顾下:
在存缴教育金期间,如果缴费人不幸发生了重疾、身故或全残,甚至只是轻症(如原位癌、心脏介入等的微创手术),都无需再继续存缴保费!
保险公司一次性替我们存好所有教育金,这笔钱依然按照原定计划给孩子!
只有保险具有这样独一无二的功能,对存缴教育金来说意义重大。
总结:
大多数家长给孩子买保险,都会陷入这四个误区:
1、只管孩子,不管自己
风险会发生在谁身上,我们无法预料,有可能是孩子,有可能是自己,有可能是老人…所以,买保险应该全盘考虑、全员配置。
在《正确购买保险的8大原则》中我曾讲过:
如果你预算有限,不得不在大人和孩子之间,两者择其一时,要采用“先大人,后小孩”的原则:
先给家里最能赚钱的那个人买保险,ta是整个家庭的主要经济来源,如果ta发生了风险,那整个家庭都会受到影响,所以必须先把ta保障好。
而孩子是花钱的,即使保障配置不全或者不高,仍有其他补救措施。
所以,各位宝爸宝妈,你自己的保险买好了吗?
2、给孩子买长期意外险
许多父母给孩子买重疾险时,都会附加「长期意外险」,交20年保到70岁,或者交10年保30年……
比如上面这份保单:每年交740元,交二十年,保到孩子七十岁。孩子因意外身故,赔20万。意外伤残,按不同等级赔2万-20万。
首先从价格来说,一份20万保额,只保身故和伤残的意外险,一年只需要70元。而且意外险的价格与年龄无关,无论几岁购买意外险,都是相同价格。所以,意外险买交一年保一年的即可。
其次从保障责任来说,我们上文就讲过,给孩子买意外险重在「意外医疗保障」,只保身故和伤残的长期意外险,显然不是我们想要的。
所以,切记:一定不要给孩子买长期意外险!
3、给孩子买定期寿险
给孩子买「定期寿险」是坑中巨坑!定期寿险只有一种功能:保死。说白了:只有身故了才赔钱。
什么样的人怕身故?家里的顶梁柱、上有老下有小的成年人……
孩子不赚钱,也没有家庭责任,给ta保身故,是想干嘛?给孩子推荐定期寿险的销售员,安的什么心!
4、给孩子买定期重疾险
重疾险可以保一段时间,如20年、30年、保到60/70/80岁。也可以选择保终身,一辈子、与生命等长。
从全面、理性的角度看,我建议你买终身重疾险。原因有二:
☛定期重疾险,保障责任单薄
定期重疾险,重大疾病只能赔1次,而多次赔付的大多是终身型产品。也就是说,如果想给孩子做保障全面的计划,首选还是保终身的重疾险。
☛定期重疾险存隐患
我们知道,如果身体条件不符合健康告知,是无法投保健康类保险的。
如果孩子的健康情况变差,比如发生某些慢性疾病,可能会造成无法投保。如果只买了定期重疾险,那么当这份保险到期后,孩子可能永远无法再投保其他保险。
所以,给孩子买人生中的第一份重疾险,首选保终身的吧!
总结:
给孩子买保险,有4个误区需要注意:
千万不要只管孩子,不管大人
千万不要买「长期意外险」
千万不要买「定期寿险」
尽量选择「保终身」的重疾险
说了那么多,分享两个案例给大家做示范。
下面是给0岁男宝宝的做的保障方案(不含教育金)
方案一:
方案一满足上述所有购买原则,每年保费预算3千左右,适合大多数家庭。
方案二:
方案二相对更加完美,保额高、保障责任好,每年保费1万左右,适合预算充足的家庭。
如果你想省心、省力、省钱,就根据自己的预算,照着上面的方案买吧,错不了~
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