银行存款已经成为普通老百姓最基础的理财方式和家庭财富的存放手段，银行存款利息成为很多家庭最重要的保本保息理财收益来源，但随着银行存款利率连续两年的下调，银行存款利息收入越来越少。
很多人反映，去年以来存款利息越来越少了。但更可怕的是，对普通老百姓存款利息冲击更大的迹象已经出现，并对未来产生非常大的影响，这是什么影响呢？
第一条 中国银行明确提出要加大高成本存款压降力度，高利率存款将越来越难获得
最近，中国有银行副行长张毅明确表示，中国银行要加大对三年期以上大额存单等高成本存款压降力度，这说明了什么呢？
中国银行认为，2023年中国银行净息差只有1.59%，同比下降了16个基点，在面临贷款利率持续下降的大背景下，存款成本刚性的特征依然比较显著是非常重要的原因，虽然2023年存款利率下调了三次，但由于银行存款定期化趋势特征明显，存款成本仍然对银行净息差产生非常大的影响。面对2024年银行净息差持续下行的压力，中国银行除了加大个人住房贷款和消费贷款的投放以外，将持续推动存款负债成本的下降，特别是加提高对高成本的存款压降力度。什么是高成本存款呢？主要是协议存款、结构性存款、三年期以上的大额存单，对高成本存款的占比将进行适当地控制。
这预示着我们要获得高成本存款将来会越来越难，想获得较高的存款利息会越来越不容易。
第二条 七大趋势会越来越明显：中国银行提出对高成本存款的压降力度对老百姓存款将带来哪些可怕的影响呢？
中国银行提出的对高成本存款压降并不可怕，可怕的是这代表了几乎大银行的存款利率趋势，未来会呈现七大趋势非常影响我们的存款利息：
第一大趋势，活期存款将成为各银行竞争的重点，我们在存款时要小心各银行推销活期存款。
目前活期存款的利率非常低，低到几乎没有了，银行的活期存款年利率只有0.2%，跟无利率没有什么区别，所以一些银行会拼命让你把存款变成活期，现在已经有一些银行在千方百计让你的存款成为活期，但你并没有警觉。
比如有的银行在购买理财或定期存款时，尽可能拖延购买时间和起息时间的长度，有的这个过程长达7天到15天，这个时间就是活期存款的时间；有的存款到达和理财产品到期时放到周五、长假最后一天，让你无法进行投资操作，只能在活期账户存放。未来这种趋势会更加明显，目的就是让你的钱尽可能在活期账户存放更长的时间，以减少利息给你。
第二大趋势，在你存款时银行会拼命动员你办理一年以内的存款，目的自然是少给你利息
现在很多去银行存款的人都有这样的经历，自己明明想存款三年定期或五年定期，银行非要动员存一年以内。曾经有网友吐槽，自己拿10万元现金去银行存款，本来想存三年定期存款，结果银行柜员办完以后发现，只是给存了一年定期的，还振振有词地说，一年定期流动性好，不像三年定期一旦急需提前支取就成了活期存款，利率非常低。网友非常生气，一定要存三年定期，结果银行柜员非常不高兴地办理了三年定期。为什么呢？
因为一年以内期限整存整取的定期存款年利率三个月期为1.15%，六个月期为1.35%，一年期为1.45%，而三年期限存款利率为1.95%。因此，未来会有越来越多的存款人会遇到这种情况。
第三大趋势，三年以上定期存款利率可能会与三年定期存款利率形成倒挂趋势明显
曾经我们发现，一些银行对三年定期存款利率与五年定期存款利率进行倒挂，比如三年定期存款利率为年化1.95%，而五年期定期存款利率的年化利率为1.9%或1.85%。很多人觉得奇怪，不是存款期限越长存款利率越高吗？为什么会出现五年定期存款利率与三年存款利率倒挂呢？这就是银行控制存款利息支出的套路，未来这种情况可能会越来越多，三年期限定期存款利率与两年期限存款利率倒挂也不是不可能。
第四大趋势，普通老百姓要获得三年以上高利率存款的机会越来越难。
现在我们去银行办理定期三年存款还是非常自由的，但是未来可能会需要额度，如果你去银行办理三年定期存款，可能要看银行有没有额度，如果没有额度可能你真的就无法办理。虽然目前看这种可能性不一定很大，但也不是没有可能。
第五大趋势，存款利率比较高的银行大额存单额度会越来越少，想办理大额存单会越来越难。
大额存单特别是三年期以上的大额存单是目前居民存款利率最高的存款，虽然近两年大额存单利率一降再降，但银行大额存单办理却仍然越来越难，有的银行大额存单出现日光现象甚至秒光现象，很多人在大额存单预约以的早早在银行排队购买。未来银行大额存单降低了存款利率会持续下降以外，大额存单的额度会越来越少，要想办理大额存单可能会越来越不容易。
第六大趋势，银行高收益的结构性存款也会越来越少，想购买结构性存款会越来越难。
银行结构性存款本质上是存款，但很多人误以为是银行理财产品，实际上是误解。银行结构性存款由于保本、保最低利息、又有可能获得银行理财的高收益等特点，深受那些想保本又希望获得高收益可能的老百姓喜爱。
但从去年开始，一些结构性理财产品的额度越来越少，存款靠抢也已经成为现实，未来想购买结构性存款会受到额度紧张而越来越难。
第七大趋势，银行协议存款利率持续下行 后额度也会越来越紧张，想获得协议性存款也会越来越难
银行协定存款是根据银行与存款人双方协商约定，在一定期限内存入一定金额资金，到期后按约定利率支付利息的存款，目前协定存款的基准利率是0.9%上下浮动。协定存款的本质是期限比定期存款灵活，而存款利率比定期存款利率略低，但对于银行来说仍然属于高成本存款。未来协议存款利率会持续下行，同时对协议存款的额度也会控制越来越严格，想获得协议存款也会越来越不容易。
第三条 六大对策：普通老百姓家庭会面临获得存款利息越来越难的局面，从而对我国居民存款利息产生非常不利的影响
面对存款利率持续下行的趋势，普通老百姓想获得更高的存款利率会越来越难，面对银行采取的七大趋势对我国百姓存款利息下降的影响，我国居民又会采取什么样的对策呢？
第一大对策，我国居民储蓄存款会呈现持续增长的态势，增加储蓄存款仍然是提升存款利息收入的最重要措施
存款利率越下降，存款越会增加，这是一个非常大的悖论。曾经有专家认为，下调存款利率将储蓄存款向投资分流。但现实狠狠地打了专家的耳光，那就是老百姓在面对存款利率下调导致存款利息减少时，只能会增加存款对冲利息损失。
2022年六次下调存款利率，我国居成储蓄存款增加了历史性的天量，达到近18万亿；2023年存款利率下调三次居民储蓄存款增加了16.67万亿元。
因此，普通老百姓并不会因为存款利率下调而减少存款，相反只会通过增加存款来对冲存款利率下降导致的利息减少损失。
第二大对策，我国居民储蓄存款定期化趋势会加大，这与银行希望存款活期化产生非常大的矛盾
从2023年的数据看，农业银行居民定期存款占比从34.2%上升至36.7%；中国银行储户定期存款占比从26.65%增至29.09%；建设银行居民定期存款占比从30.64%提升至33.68%；工商银行零售定期存款余额占比从28.6%升至31.3%；邮储银行零售定期存款余额为9.35万亿元，占比提升了3.3个百分点至66.98%。
未来银行要提升活期存款占比、压缩定期存款占比，而老百姓会进一步通过存款定期化提高存款利息收入，这就是现实，既矛盾又正常。
第三大对策，老百姓银行存款仍然会选择三年定期存款、大额存单等利率高的存款产品
老百姓对储蓄存款的配置重点仍然会以三年定期存款和大额存单为主，虽然各银行会加大三年定期存款和大额存单的额度控制，但对于普通老百姓来说，能够获得高收益的产品越来越少，因此三年定期存款额度和大额存单额度会越来越紧张，靠抢将不再是新闻而是每天在发生的现实。
第四大对策，国债投资和购买将成为越来越多人的选择
国债是老百姓投资最安全的金融产品，保本保息、利率相对较高，因此会有越来越多的老百姓投资购买国债。从今年3月10日-19日发售的两期国债看，3年期限的票面年利率为2.38%，5年期限的票面年利率为2.50%，到期一次还本付息，不计复利。这样的收益率面对越来越低的存款利率具有非常大的吸引力。未来国债发行靠抢也不是什么新鲜事。
第五大对策，国债逆回购将会吸引越来越多的人积极参与
国债逆回购具有一定的安全性，收益率还比较高，一天的逆回购年化收益率都在1.7%以上，期限90天以上的都在2.1%以上。因此，国债逆回购将对越来越多的人有投资吸引力。
第六大对策，银行结构性存款将成为更热闹的存款和投资方式
虽然在政策上希望老百姓的存款能够向投资分流、向实业投资分流、向资本市场分流，但是对于普通老百姓增加投资并不容易，理财投资和基金投资的亏损越来越严重，风险越来越大，因此保本、保最低收益、可能会获得更高收益的结构性存款就成为那些稳健投资者的选择，结构性存款的额度会越来越紧张。
老百姓存款总量看起来很大，但是普通家庭的存款量并不多，居民储蓄存款仍然是大多数人的理财投资选择，七大趋势的出现将对老百姓家庭形成非常大的冲击，六大对策将成为普通老百姓家庭的必然选择。你会如何面对未来储蓄存款的变化呢？（麒鉴说银行）
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