有朋友问，在乡镇为什么只有农村商业银行和邮政储蓄银行，其它银行在乡镇都没有网点呢？
银行网点的设立有历史的原因，也有利益的因素，也有各银行自己的战略考虑，所以是不是设立银行网点不能一概而论。
从四大国有银行来讲，只有农业银行有这样的条件和能力
以前四大国有商业银行是有分工的：工商银行负责工业和商业的金融服务，以县城以上为主；建设银行负责基建和基础建设的金融服务，也是以县城以上这主；中国银行以海外和外汇业务的金融服务，重点是海外机构和县城以上为主；只有农业银行是为三农提供金融服务的，所以，工商银行在工业和商业银行金融服务方面有优势，中国银行在外汇业务和海外业务有优势，建设银行在基本建设和基础建设的金融服务方面有优势，而农业银行则在县域及其以下占有优势。这是历史因素造成的。所以，除农业银行以外，其它银行很少在县城以下设立机构。
从全国性股份制银行来讲，包括交通银行在内的全国性股份制银行从一开始成立就具有商业银行性质，大家竞争的重点主要是发达地区，因此许多银行早期的机构战略基本都是大城市（北京、上海、广东和深圳）、长三角、珠三角、环渤海区域，以便以最小的投入取得最大的规模发展和利润的增长。所以，一般而言，全国性股份制银行机构的设置都是先大城市（北京、上海、广东和深圳），省会城市、长三角、珠三角、环渤海区域的发达地市城市，近几年随着机构的进一步扩张，在一些发达的县城设立了一些分支机构，但是县城以下设立的机构几乎没有或者很少。
从邮政储蓄银行来看，邮政储蓄银行以前叫邮政局的邮政汇款和兑付，于2007年3月20日正式挂牌成立中国邮政储蓄银行，中国邮政储蓄银行承继原国家邮政局、中国邮政集团公司经营的邮政金融业务及因此而形成的资产和负债，并将继续从事原经营范围和业务许可文件批准、核准的业务，由于邮政储蓄银行在对原有的邮政所的基础上分离转变为邮政储蓄银行的机构，原有的乡村邮政所重组转化为银行营业网点，所以截至2015年6月末，邮储银行拥有营业网点超过4万个，成为全国网点规模最大、覆盖面最广、服务客户数量最多的商业银行。所以邮政储蓄银行在乡村的机构和业务有较强的竞争力。
农村信用合作社是经中国人民银行批准设立、由社员入股组成、实行民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。主要任务是筹集农村闲散资金，为农业、农民和农村经济发展提供金融服务。因此其主要是在农村提供金融服务。从十一届三中全会到1984年，国家决定把信用社交给农业银行管理，农村信用社重新得到恢复和发展；1984年，国务院105号文件转发了《中国农业银行关于改革农村信用社管理体制的报告》，提出要把农村信用社办成真正的合作金融组织；从1996年国务院决定农村信用社与农业银行脱钩开始，农村信用社主要负责农村，而农业银行则进城到县城以及以上。
从此，四大银行基本全部退出农村县城以下机构，而农村信用社和邮政储蓄银行则成为农村金融服务的主力。
这就是为什么农村乡镇没有其它银行的历史原因和现实原因。
作者：麒鉴，专注银行三十年，财经金融分析评论，欢迎关注并留言
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