在银行存定期3年，银行存款利率计算你真的明白吗？

读者提问：小芳的妈妈在银行存款定期3年，假设存款的年利率为百分之4.6，到期以后小芳的妈妈从银行共取回本息22760元，请问？小芳的妈妈在银行存款本金是多少？

你的问题是：小芳的妈妈在银行存款,定期3年,若年利率为百分之4.6，到期后从银行共取回本息22760元，那么，小芳的妈妈在银行存款的本金是多少元？

你的问题是一道简单的算术题目吗？我不确定。也不知道你提的问题到底是什么？

实际上，我认为，你提的问题可能涉及到两个问题：

第一个问题是银行的定期存款是不是复利的问题？

在民间的借贷行为中，很多借款的利率都是复利。所以，可能很多人认为银行的存款利率也应该是以复利计算，特别是定期一年以上的存款，而利率说的是年利率，是不是代表着银行的存款利率是复利呢？

如果存款利率是复利的话，则应该是民间借贷所说的利滚利的方式，那么计算公式应该是：

本金=22760/（（1+4.6%*3次方）+（1+4.6%的平方）+（1+4.6%）

但是，我要说的结论是，银行的定期存款是不以复利计算的，所以，你提的问题就只能是简单地计算题了。

第二个问题可能就是银行的存款利率是怎么计算的？

银行的三年定期存款利率的计算方法非常简单：

三年存款的利息就是：本金*年利率*3

三年存款的本息合计=本金+本金*年利率*3

也可以等于本金（1+利率*3）

所以你说的小芳的妈妈存在银行本金就是：

计算公式是：22760/（1+4.6%*3）=20000

或者20000*0.046*3+20000=22760

实际上，现实中，我们经常误认为银行的定期存款利率是复利，所以才会有你提出的这个问题。而银行的定期存款利率是单利。在银行存款利率结构设计时，实际上已经考虑了时间这个因素，如定期三年的利率高于定期一年的利率，定期五年的利率高于定期三年的存款利率。当然，如果你希望得到复利，你也可以存款一年定期然后到期转存一年定期，这样你就就实现了存款复利。当然到底是一年定期转存的复利的利息多呢？还是次存定期三年的利息多呢？你可以自己试一试。

作者：麒鉴，专注银行三十年，财经金融分析评论，欢迎关注并留言