一、防守体系：分级对冲风险
1、我们面对的风险，不是简单的生老病死残，还隐含着背后的各种各样的复杂情况，这个时候，就不如借助保险这样的防守工具，帮我们解决后顾之忧。就好比，当你要预防火灾带来的损失，与其储备足够的水，不如打119，让消防队提供一套完整的解决方案。
2、根据马斯洛需求理论，我们面临的风险呈现出一个三层金字塔状，越底层的风险，对我们的生活影响越大，就越应该提前做好防范。
（1）生存保障风险：疾病、身故、财产损失
（2）支出性风险：养老、子女教育、消费支出
（3）所有权风险：婚姻、债务、税务、传承
3、和风险金字塔相对应，我们的防守体系也分成三层。
（1）保障型保险：用于保障基本的人身安全、财产安全，主要包括医疗险、重疾险、意外险、寿险、车险、家财险等。
（2）理财型保险：利用保险特有的长期资产属性，来帮助我们实现更高质量的生活，保障我们对家人的责任，以及未来的养老生活，主要包括年金险、分红险、万能险、投连险等。
（3）转移型保险：一是保障自己的生存风险，二是帮助我们顺利把财富转移给下一代，给他们的生活提供基本保障。比如给自己买终身寿险，给孩子买年金险等。
小结：我们要先搞懂自己所处的风险层级，在根据风险层级来有目的和有节奏地配置保险产品。
二、防守体系：跨时间分配资源
1、跨时间分配资源，就是让你现在的钱，在未来发生作用。
2、保险的演化过程，也是保险公司商业模式变化的过程，即从仅靠赌赢的保费来保持公司运转和盈利，到开始从更多人那里收取保费，用保费去做一些投资，来赚取更多的盈利。
3、对投保人而言，不仅不确定的风险可以得到保障，连确定性的人生难题如子女教育、养老等必须经历的人生阶段，也可以借助保险的力量提前安排了。这样投保人就从一个活在对风险恐惧的被动者，转变为一个提前管理风险的主动者，追求的不再只是减少损失或保本，而是资源的最优配置。
4、大部分中国人都没有经历过一个完整的财富生命周期，不知道风险会对财富造成多大程度的影响，考虑问题更多看当下，而对未来可能要面临的问题，就缺乏一个完整的长期规划。这就导致，当你真正到了风险发生的时刻，保险已经没法解决你的问题了。
5、因此，在考虑购买保险时，千万不能只站在当下考虑需求，更应该将目光投向一生，综合一辈子各个阶段的需要去配置资源。
三、挑选保险产品的基本原则
1、先确定需求
（1）问自己一个问题：“我现在最担心什么？”
（2）优先级口诀：先保障后理财，先人身后财产，先大人后小孩，先主力后其他。
2、再确定预算
（1）一般来说，家庭保费总预算应该控制在家庭年收入的10-20%；
（2）根据年龄和收入的不同，可以适当调整，比如30岁以下年轻人，年收入不足10万的，保费预算不要超过10%；
（3）不同类型的保险也应该分配保费比例，建议保障型保险的保费不要超过家庭年收入的10%，投资理财型、转移型保险的保费不要超过家庭年收入的20%。
3、确定产品类型
（1）了解消费型、储蓄型、分红型、固定收益类等保险的概念；
（2）预算较低时，想买高保额的产品，就买消费型保险；预算比较充足时，可以选择保本保息、返本类甚至分红型的产品。
（3）在看条款时，需要额外关注的是除外责任。
4、确定保额
（1）寿险的最低保额，应该能覆盖家庭负债、子女教育、赡养老人的费用需求；
（2）医疗险是报销型的，所以保额不用设太多，治疗一般疾病100万足够了；
（3）重疾险主要用于保障重疾治愈后未来5年的生活的，且是一次性给付的，因此保额可以设置为一年基本生活费的5倍。
（4）财产险的赔付遵循的是损失补偿原则，所以设置保额的时候可以计算一下你要保的实际财产价值是多少，保额不要超过实际价值。
5、确定期限
（1）保障期限，一般医疗险、财产险都是保一年；对于重疾险和寿险，预算不足时，可以选择定期，等收入上升后，再买一份终身的。
（2）缴费期限，尽量选择缴费期限长的，把经济负担分摊到每一年，万一中间有赔付，后面的保费就不需要缴纳了。
小结：在选择保险产品时，不要完全依赖保险顾问的推荐，应该把所有考虑因素都列出来，按照需求—预算—产品—保额—期限的顺序，来挑选适合自己的产品。
四、怎么判断保险公司和保险顾问
1、不要迷信大公司，因为国家对保险公司的管控很严格：准入门槛很高；偿付能力监管严；不得自行解散或宣告破产，监管部门会指定另一家保险公司接管原公司的所有保单。
2、关注三个要素：在当地是否有分支机构（越多越好），偿付能力（150%以上最好），服务偏好（重视养老产业布局的，可投保养老险；重视大健康大医疗的，可投保健康类产品；在金融方面多维发展的，可投保理财型保险）。
3、选择保险顾问，先看感性因素（人品、是否值得信任），再考察他的专业能力。
4、保险顾问专业能力的判断因素：从业年资、专业认证。
5、保险顾问的负面排查清单：
（1）是否按正常工作流程做事（先了解需求，再介绍产品、提供方案，接着协助投保，最后提供售后服务）；
（2）是否过分强调关系；
（3）是否承诺收益、保费打折或返回佣金。
6、购买不同属性的产品，对保险顾问能力的要求也不一样。比如想购买健康类保险，可选择预核保能力强的保险顾问；想买理财型保险，可选择财富管理能力强的保险顾问。
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