面对市场上层出不穷的贷款产品，本就让借款人头晕眼花，再加上各种贷款机构的信贷经理运用话术一“介绍”，很容易一不小心就掉坑里，等借款人反应过来的时候，已经为时已晚。
其实，对于贷款，大家关心的问题有很多，最多的无非都围绕着“利息”：
“利息是多少？”
“利息高不高？”
“怎么宣传的利息和实际签约利率不一样？”
“真实的利率到底怎么算？”
……
今天，小编带大家了解一下关于贷款利息的那点儿“坑”。
贷款利息的分类及换算
贷款利率是银行等金融机构发放贷款时从借款人处收取的利率。
通常分为：日利率、月利率、年利率
年利率（%）=日利率（‰）×360=月利率（％）×12
月利率（％）=日利率（‰）×30
有人肯定会问：“那民间说的几厘积分是怎么回事呢？”
这很简单，民间说法月息8厘，就是月利率0.8％，换算成年利率就是9.6%。
如果说月息2分，就表示月利率为2%，年利率就是24%。当然这是非常非常高的利息，作为借款人，通常情况下是不会选择如此高额利息的贷款产品。
这时候，大家可能会觉得贷款利率十分简单，只要按照信贷经理报出来的利率进行换算就可以了，对比之下选择年利率低就好了呗。
但是，大家仔细想想，为什么这一类高利息产品明明应该无人问津，但是依然在市场上十分火爆呢？
也许你会说“肯定是这个人资质不好，只能选择高利息产品”，也许你还会说“大概是这个人需要资金很着急，所以才选利息高的”……
并不完全是这样，这其中的隐藏的套路，让小编带你拨开层层迷雾。
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还款方式的选择
要知道利息怎么计算，首先我们需要了解一下还款方式，因为不同的还款方式，其利息是完全不同的。
等额本金指将贷款本金除以还款月数，每月归还固定的本金，支付剩余本金的利息，贷款利息随贷款本金的减少而减少，总还款额随利息减少而递减。
其优势在于：无论提前还款还是一直月供下去，等额本金所付的利息都会减少，因为是按照你欠的本金计算利息的，你每月都还了本金，利息就越收越少。
其劣势就是前期月供比较多，还款压力大，且每期还款金额不一样，不方便借款人记忆。
接下来，给大家看看等额本金每月还款金额的计算公式：
每月还款金额＝每月应还本金＋每月应还利息
每月应还本金＝总本金/还款月数
每月应还利息＝（总本金－累计已还本金）×月利率
大家举例说明：
小王贷款10万元，期限3年（也就是36期），贷款月利率为0.8%（年利率也就是9.6%）
我们可以计算出以下数据：
第一期
每月应还本金＝100000÷36＝2777.78（元）
第一月应还利息＝（100000－0）×0.8%＝800（元）
第一月还款金额＝2777.78＋800＝3577.78（元）
第二期
每月应还本金不变：2777.78（元）
第二月应还利息＝（100000－2777.78）×0.8%=777.78（元）
第二月还款金额＝2777.78＋777.78＝3555.56（元）
……剩下的大家以此类推……
当然，这是让大家了解这种还款方式的利息计算方法，并不是让你自己去硬算。目前有许多APP（搜索利率计算，可查到许多）可以帮你计算，大家下载之后，输入对应的数据，便可得到一张还款计划表，上面可以清楚看到每月还款金额的构成以及总利息。
（大致内容如下图，已省略后面期数）
等额本息指在还款期内，每月偿还的本金和利息是相同的，但是本金和利息的构成是变化的。
其优势在于：每个月还款金额一样，方便记忆，且还款压力相对较小。
其劣势在于：无论提前还款还是一直月供，利息都会比等额本金的高，因为是先收利息再收本金，如你贷款10年，还了两年后提前还款，你会发现好像根本都没还过钱一样，因为你的月供头两年基本上80%都是利息，如果你还了5年后，基本10年的利息也收完了，你提前还款已经没什么意义了，因为剩下的都是本金。
那么我们再看看等额本息的计算公式：
X：每月还款金额
A：贷款总本金
β：月利率
m：总期数（几个月）
继续举例说明：
小王贷款10万元，期限3年（也就是36期），贷款月利率为0.8%（年利率也就是9.6%）
A=100000（元）β=0.8% m=36
我们可以计算出每月还款金额：
同样，这种计算方法我们只做了解，具体的计算也可以运用APP解决的。同样附一张表，大家可以了解一下，具体的构成。（已省略后面期数）
说完这两种还款方式，就是为了告诉大家一个不争的事实：在本金相同的情况下，它们对应的利息是不同的。
所以，大家在贷款签约的过程中一定要看清楚，究竟选择的是哪种还款方式，再利用上述方法或相关APP去计算利息。
注意，无论信贷经理给你用任何所谓简便方法计算，你一定要私下自己再按照上述的方式再算一次。
为什么小编要强调这一点呢？
当然是为了教大家“防套路”。
利率计算中的“套路”究竟是怎么回事
所谓“利率套路”，就是信贷经理们经过一番所谓的“简便计算”，再利用天衣无缝的话术，高利率变成了低利率，让你在浑然不知的情况下签下了贷款合同。
接下来，小编将带大家擦亮眼睛，看清真相。
目前，市面上某银行的信贷产品号称月息8厘5，但事实上很多客户贷款之后才发现，“诶？怎么月利率变成了1.53%？”
这就意味着，这款产品的年利率高达18.36%。
那为什么签合同前就没发现呢？
小编也私下做了小小的调查，许多客户都说“签约的时候，核审人员告诉我月息是1.53%，我也不想签，但是我的信贷经理教我用简便算法算了一下，发现月息还是8厘5，所以就签了。”
这其中提到的“简便算法”到底有什么魔法，能让月利率1.53%变成月利息0.85%呢？
小编将举例为大家说明（注意，信贷产品的还款方式都是等额本息）.
小王贷款10万元，期限3年（也就是36期），贷款月利率为1.53%
由此可知，每月应还3633.32元，三年下来的总利息为30799.52元。
再让我们一起来看看信贷经理们的神奇算法，究竟是怎么化“高息”为“低息”。
首先，他们也会给你一张还款计划表，也和上图类似。
接着，他们会给你计算如下步骤：
月利率＝总利息÷本金÷总期数×100%
＝30799.52÷100000÷36×100%
≈0.85%
乍一看，觉得有理有据，客户就算心里觉得哪里不对，但又说不出个究竟，在这种又需要资金又迷迷糊糊的状态下，很容易就会签下合同。
那“坑”在哪里呢？
这里的“坑”就在于，算法就是错误的。在上述给大家科普的内容中，小编一再强调不同还款方式的利率计算方法是不同的。
信贷经理给客户展示的这种算法，对应的还款方式为——等本等息。
何为“等本等息”？
每月还款本金相同，利息也相同。
比如小王贷款12万元，贷款2年（24期），月利率为1%
那么可以得出：
每月应还本金＝120000÷24＝5000（元）
每月应还利息＝120000×1%÷12＝1000（元）
月供＝5000＋1000＝6000（元）
等本等息这种还款方式十分不利于客户，因为你每月不断还入本金，利息却还是按照最初的总本金来计算。这就意味着利息不会因为本金的减少而减少。
简而言之，除了第一个月你应还全部本金的利息，剩下每月你都在多还钱！
回到某银行的例子，我们可以发现，信贷经理将等本等息的月利率套在了等额本息的月利率上，这本质上就是“披着羊皮的狼”。
综上所述，这便是利率计算中的“套路”。
怎样快速“防套路”
小编再次强调：无论什么贷款，务必再三确认还款方式，根据对应还款方式算出具体利息。
最后，再教给大家一个秘密小方法，让大家在面对信贷经理的话术，能够快速得出一个大概的真实利率：
实际月利率≈口头月利率×2
假如口头上告诉你是月息6厘，那你可以估算为月利率1.2%。这只是行业内部人士总结出来的经验，并不一定准确，因为信贷经理们的口头利息有时候可能更低。若需要更详细的还款数据，大家可以利用相关APP或者EXCEL的IRR公式计算得出。
最后，小编还是再次强调
贷款套路多，融资需谨慎
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