作者：关颖，本文发表于2018-10-18《中国教育报 》家教周刊
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在我国，曾经有着根深蒂固的“君子喻于义，小人喻于利”的传统观念。许多年来，在商品经济不发达的社会里，人们以言利为耻，认为谈钱是不高尚的。所以在儿童教育中，“理财”被排斥在外不足为奇。随着改革开放和商品经济的发展，金钱和与金钱有关的各种观念和行为堂而皇之地进入到人们生活的各个领域。当今的许多孩子，很小的时候就接触到钱，他们不仅有平时的零花钱、节日的压岁钱，就连考试取得了好成绩、乃至做点家务活儿，都可以从家长那里得到一定数额钱的奖赏。儿童持币现象相当普遍，且数额越来越大。在孩子们心目中，得到钱和花掉钱都是很容易的事。小朋友之间比谁的钱多、谁们家阔气，也是司空见惯。
不容否认的现实是，在我们多年来对孩子们名目繁多的教育中，少有关于金钱和与金钱相关的内容。孩子们不懂得父母的钱来之不易，不懂得金钱的真正价值，不懂得什么是合理消费……理财教育成为家庭教育的盲点，我们不能怪孩子。需要思考的是，如何面对社会现实，给孩子以符合时代特征、引领他们的观念和行为的教育。
说到理财，人们很自然地想到金融领域的“让钱生钱”，这是狭义的、特定的理财概念，并不适合孩子；也有一些家长很自然地认为这是当家过日子的事，跟孩子没有多大关系，长大成人自然就会了，现在没必要耽误功夫。事实上，理财作为儿童的教育内容，是与孩子成长的各种问题息息相关的。可以说，在现代生活中，理财能力是生存能力的重要组成部分，是当今社会每一个人必需具备的基本素质，直接关系到孩子发展和一生的幸福。
儿童理财教育具有五个特性：一是时代性，即与社会的发展和社会需要密切相关；二是基础性，即自幼培养良好思想品质和行为习惯；三是丰富性，即涉及思想道德、行为习惯、能力培养等丰富内容；四是灵活性，即方法灵活多样，不受时间、地点和条件的限制；五是实践性，即理财教育具有较强的可操作成分，便于在生活实践中应用。
对于孩子来说，学会理财，不仅仅是怎么用钱的问题，其中包含了多方面的教育内容和多种能力的培养：
一是培养孩子良好的品质。比如通过了解金钱与工作的关系，懂得父母挣钱的艰辛，劳动者努力的意义，进而珍惜别人的劳动，产生孝敬父母、回报父母、回报社会的情感和行为动力；懂得金钱不是从天上掉下来的，要取得成功需要付出、需要奋斗的道理；懂得诚实、守信是经济生活中取得成功不可或缺的品格等等，都是对孩子的品德教育。
二是锻炼独立做事能力。孩子在幼儿阶段就有了独立意识的萌芽，并逐渐产生自我意识与自我表现欲望。让孩子从管理自己的零花钱开始学习理财，无疑为孩子提供了自我实现的极好实践机会。
三是提高辨别和分析事务的能力。当孩子面对各种商品和广告、促销的时候，需要做出符合自身情况的判断和选择；当孩子用钱购物的时候，需要再三考虑购买的必要性，对商品的价格、质量等等进行考察。成功的理财教育，不仅是帮助孩子怎样得到物有所值的商品，而且还有分析和辨别能力的提高。
四是学习管理经济事务。在现代社会，无论个人怎样生活，无论从事什么职业，都会不同程度地与钱发生联系，当家理财是家庭生活的组成部分，有助于生活得更加幸福美满。让孩子从小接触钱、了解钱并学会如何合理使用钱、管理钱，有利于培养孩子的经济意识和理财能力，以适应未来经济生活的需要。
我认识一位台湾的教授，她的儿子有一份收入很高的工作。她告诉我，25岁的儿子已经有了20年存钱的经历，上大学、结婚等一切费用都是用自己的存款支付的。原来，从孩子很小的时候她就有计划、定数额给孩子零花钱，她的独特方式是让孩子自己管理，把花的每一笔钱都如实记录下来，然后她按照节省下来的数额，给予加倍奖励，并让孩子自己存入银行。她始终如一，从未食言。结果，孩子不仅有了一笔可观的存款，更可贵的是学会了精打细算、诚实守信的品格，锻炼了独立生活和管理钱财的能力。
这位教授明智的做法和前述那位妈妈对孩子所言“我们要把钱花在更值得花的地方”告诉我们：父母对孩子用钱的态度、对家庭穷与富的解释，是对孩子最现实的教育。在理财教育中，观念培育是先导，知识传授是基础，技能训练是创造的源泉。现代社会呼唤儿童理财教育，家庭生活是最好的课堂和实践场，每一位父母都能有所作为！
（作者系天津社会科学院社会学所研究员，著有《家庭教育是什么——家长学习读本》）
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