保险公司的欺诈和不诚信问题是当今百姓生活中的一个痛，尤其是近来反应强烈的银行保险，但是这往往都被说成是业务员的素质低或者是不道德，其实不然。
遭遇太平洋银保
2010年5月24日，我去海淀区建设银行科南营业所去存款。在存款窗口，银行柜员问我存定期还是活期，我说存定期，她介绍说有一款理财产品比存款合算问我是否考虑，说着递给我一份宣传单页。这时身边过来一位和银行职员一样穿着制服带着胸牌的姓王的女士很客气地说：这是我们最新代理的理财产品，如果你最近不用这笔钱，建议你了解一下，收益会更好。并请我到旁边详细介绍。
我看着宣传单页，王女士给我讲解，这是太平洋保险和建设银行共同推出的理财产品，不仅有很高的固定收益，每年还有很高的红利，而且还有一份意外险的保障。她讲了这款产品的好处，也讲了太平洋的海内外上市和太平洋对高铁等国家重点项目的投资，让人对将来的收益充满信心，彬彬有礼句句到位。
当时我想，太平洋保险和建设银行两强共同推出的理财产品，双重信用，对于有点闲钱的人来说应是最佳选择，于是我买了20份的“红福宝”，年供2万元，共缴费5年，10年到期，保单号是BEJ10BEL6609417。
宣传很诱人
宣传单页上的产品简介：“红福宝”是太平洋寿险推出的一款全新的分红型保险。投保本产品，在您收入峰值的三、五年内分期完成交费，即可享有10年、20年或者30年的长期收益和保障。每两年的固定生存金领取，还可以起到为未来各项生活支出预留储备金的作用。简短几句话可谓内容丰富，既有保障又有收益。
再看保险利益介绍：1、定期生存保险金：每2年给付基本保险金额的10%，如不领取可累积生息。每2年给付10%就等于每年5%其它不算单这一项就比银行定期利息高（银行5年定期利息是3.6%），业务员如是说。
2、生存保险金：满期生存时按交费方式和保险期间给付基本保险金额的相应倍数分别是：5年限交，保险期间10年的给4.5倍，20年的给4倍，30年的给3.5倍；3年限交，保险期间10年的给2.5倍，20年的给2倍，30年的给1.5倍。业务员说这是保险公司在生存情况下给的保险金，反正是给你的。我觉得也是，反正是给的，而且5年限交10年期的还是4.5倍，可真不少。
3、身故保险金=基本保险金额*应交费期数；意外身故保险金=2*基本保险金额*应交费期数；交通意外身故保险金=3*基本保险金额*应交费期数。业务员说这就相当于又给上了一份意外保险。我觉得也是，虽然年经轻轻意外身故的可能性不大，但这也是一份保障，体现了保险公司的关怀。
4、分红：每年确定并分配红利，红利累积生息，终止时一次给付。业务员说每年的红利是主要的一块收益，一般都超过5%—7%。前面3项我已经觉得不少了，这第4项又是一个惊喜。
宣传单页背面还有关于太平洋保险公司被有关国家机构或国际组织授予的“国际质量白金奖、钻石奖”、“保险业满意度第一名”、“最受信赖公司”、“‘红福宝’获‘最佳理财保险产品奖’”等等奖项和荣誉。
总之，相当鼓舞人心。
朋友说我被骗了
第二天给一位朋友讲这份“理财产品”，朋友说这哪是什么“理财产品”，这就是保险，保险都是骗人的！我说他太武断，并把宣传品给他看。他看了宣传品给我细细地做了分析。我听后当即拨打95500热线进行了咨询，后又多方进行了咨询和了解，很受刺激也很震惊。于是我在第八天及时退了单。
我向95500热线电话咨询分红情况，对方告诉我分红是不确定的，每年根据经营情况按照公平的原则分红，太平洋在同行中的分红是很高的。我要求了解过去的比如去年或前年的分红是多少，对方告诉我也是不确定的，每一份保单分红情况都不一样。我问怎样才能了解到以前的分红情况以便参考，对方说可向业务员咨询，由业务员通过业务部门根据往年的情况估算一个结果。后来我了解了一些人，往年分红一般1%多点。
另有人说，买了这个保险只要过了10天的犹豫期你就算被它套牢了：5年内必须每年续费，10年内不能动用这笔钱，不管你家里发生什么事必须做到，否则你就损失巨大，不仅拿不回本钱还会倒扣你很多，有朋友中途急用钱时只拿回不到本钱的70%；即使10年内你没出任何问题，完全按照合同约定都做到了，但10年到期后你把所有的钱都拿回时，会发现你10年来所有得到的都加起来也不比存银行多，什么“两年返还10%”“满期数倍返还”“现金红利” 和它的所谓的“保障”原来不过是一场文字游戏。
犹豫期内退保意外得到往年分红宣传单
于是我去银行要求退保，业务员问我退保原因，我只说家里人不同意。这时业务员又拿出另一份宣传单页，这张单页上有关于“红福宝”1999——2008年分红情况曲线图，图上显示太保每年的分红都比银行5年定期存款利息高出一倍左右。在这份单页的右上方也有“两年返还保额10%”、“满期数倍保额返还”、“超值现金红利分配”、“高额人身保障”“轻松交费三五年定期返还保障全”等宣传内容。业务员说这么好的产品退了太可惜了，让我回去再考虑一下，如果实在要退也只能自己到公司去退。之后退保还算顺利。
解密高明的骗术
太平洋既然有关于往年红利部分的宣传品，可95500热线电话为什么非要以“分红不确定”回答而让我向业务员询问呢？大概不会是沟通不到位工作失误吧？。
再看它第一份单页关于保险利益的宣传，可大有学问哈，咱们逐条分析（以每年交1万元，5年限交，期限10年为准）：
1、定期生存保险金：每2年给付基本保险金的10%，如不领取可累积生息。这一般人很容易误认为是全部资金的10%，业务员也是这样引导的。其实你每年交费1万元你的 “基本保险金”就是1万元，也就是每2年领1万元的10%即1千元，10年共领5千元。
2、生存保险金：满期生存时按交费方式和保险期间给付基本保险金额的相应倍数分别是： 5年限交，保险期间10年的给4.5倍，20年的给4倍，30年的给3.5倍；3年限交，保险期间10年的给2.5倍，20年的给2倍，30年的给1.5倍。这一项更容易让人迷糊，乍一看多少多少倍给人一种很多的幻觉，说明白了就是你现在每年交1万元，5年共交5万元，10年到期时你拿到的是4万5千元。因为基本保险金就是1万元那4.5倍不就是4万5千元吗？
这样在生存情况下10年到期时加上你曾经领取的5千元你正好不亏。再看什么20年期、30年期，什么3年限交等待，就一目了然了。想明白了，这第2项就是给第1 项挖了个坑，第1项和第2项相加正好保证你10年到期不赔不赚。
3、身故保险金=基本保险金额*交费期数（一年内身故按已交保险费给付）；意外身故保险金=2*基本保险金额*应交费期数；交通意外身故保险金=3*基本保险金额*应交费期数。也就是你如果10年内意外身故，你的家人最少可得1万元，最多可得15万元（当然也包括本金在内）。这和意外险一般几百甚至上千倍的赔付比例相比大概没有可比性。
4、分红：每年确定并分配红利，红利累积生息，终止时一次给付。这一条才是投保人真正的收益，我了解到的情况是每年的红利不是比银行利息高一倍而是不到50%。
看到这里你大概明白了这款产品是什么样的东东了，荣获“最佳理财保险产品奖”的产品不是我们所想象的最佳理财产品。不知道评奖单位评奖的依据是什么？
到底被谁骗了
显然，这是一款能让太平洋保险公司放心使用10年，只需支付很少的“分红”的所谓的理财产品。不过要说理财产品都是有风险的，只要你的钱能保证10年闲置，买这款产品能回本还小有盈余。可是社会上反应强烈的是说被骗了，我想一是保险公司对它进行了太过专业的精心设计和宣传，又通过银行这个老百姓最信赖的渠道，让对保险并不专业的我们的判断发生了太大的偏差，对它的保障和收益我们过分乐观了；二是对它的害处了解太少，一担发生不能续费或退保等意外时，在我们没有任何思想准备情况下被割下一块肉，而且是一大块，这大概是让人最难接受的。
但这和业务员的素质或道德关系不大，保险公司不应推责。
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