去年，成都人有了自己的补充医疗险，叫 “惠蓉保”，59 块就能保一年。
今天，“惠蓉保”升级再上线，保费不变，还提高了保障。
而且只要有成都医保，无论是上班族，还是没有工作的老人、小孩，都可以买。
那么，惠蓉保都有哪些保障？适合哪些人买？
下面这篇文章，我们来仔细聊聊。主要内容如下：
成都惠蓉保，保障怎么样？
惠蓉保，哪些情况赔不了？
惠蓉保，怎么买？
惠蓉保是一款商业医疗险，由中国人寿、平安养老、中华联合等 11 家保险公司联合承保。
投保后，会自动分配到其中一家公司。但不管分到哪家，保障都完全一样，大家不用担心。
1、成都惠蓉保，保什么？
惠蓉保能 报销医疗费 和 38 种特效药品费，具体保障如下：
惠蓉保主要报销两处费用：
医保内自己掏的钱：生病住院的费用，经过医保报销后，首次买扣除 1.8 万免赔额（续保扣除 1.3 万），按照 75% 比例报销社保内自己掏的钱。
特效药品费：38 种特效药符合适应症，没有免赔额，可以报销 75%。
其中， 38 种特效药如下：
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可以看到，这些特效药的价格都比较贵，惠蓉保能报销一部分的话，可以减轻不少费用压力。
还有一点提醒大家，这 38 种特效药，如果后面进入了医保报销范围，惠蓉保特效药保障就不报了。
除此以外，相比去年的惠蓉保，保障也有做一些升级：
保障范围扩大：特定药品目录从 20 种扩充到 38 种，增加了因意外导致的医疗费用报销。
起付线降低：住院或特殊门诊医疗费用免赔额从 2 万降至 1.8 万，续保的朋友则降至 1.3 万。
特定药品 0 免赔额：去年惠蓉保的特定药品与住院医疗费用共用 2 万免赔额，今年降至 0 免赔，门槛更低了。
保费没有上涨，但保障更好了，对已经买过的朋友来说，非常 值得续保。
2、成都惠蓉保，怎么报销？
那么，升级后的惠蓉保如何报销呢？我们来举个例子：
王女士第一次买惠蓉保，假设后期因乳腺癌住院，医保目录内费用花了 22 万，报销后自己还要掏 8 万；后续治疗中，用了治疗乳腺癌的特药 “阿贝西利片”，花了 8 万。那么，王女士自己一共要承担 16 万。
通过惠蓉保可以报销：
住院：（8 - 1.8）* 75% = 4.65 万
特药：8 * 75% = 6 万
总共报销：4.65 万 + 6 万 = 10.65 万
王女士本来要自己掏 16 万，惠蓉保能报销 10.65 万，自己只需承担 5.35 万，省了不少钱。
通过这个例子可以看到，一年 59 块钱，万一因重大疾病住院，还能省一些钱，惠蓉保看起来很不错。
那它有没有需要注意的地方？我们接着往下看。
惠蓉保价格便宜，没有健康告知，得过癌症也能买，优势很明显，但也有一些理赔门槛。
我们反复研究了惠蓉保的条款、也咨询了相关专业人士，总结了以下 4 种惠蓉保不赔情况：
1、住院不经医保报销，不赔
除特殊药品外，惠蓉保报销前，一定要先经过医保报销。如果医保没有报销，那么惠蓉保一分钱都不会报。
惠蓉保只报销 社保内 的住院费用，可以结合下面这张图理解一下：
图中橙色部分就是惠蓉保可以报销的费用，也就是说，必须是社保内报销后，需要自己掏钱的这部分，才可以报销。
而社保外的住院费用，惠蓉保不能报销。
另外提醒大家，如果是异地就医，最好提前办理 异地就医备案，报销会更方便些。
2、没到生效时间，不赔
如果是今年第一次买惠蓉保，那么它的 生效时间在 2021 年 7 月 1 号，这之后产生的医疗费用才能报销。
如果去年已经买了，今年是续保惠蓉保，可以不用担心，续保前后产生的医疗费用也能赔。
3、小额医疗费，不赔
惠蓉保的免赔额为 1.8 万（续保是 1.3万），而且必须是 社保内自己掏的钱超过 1.8 / 1.3 万，惠民保才能报销。
据 2017 年中国医疗费用统计，70% 的住院费用，经社保报销后不超 1 万元。
所以，一般是重大疾病，才能用得上惠蓉保。
4、买之前得过的癌症，特效药不赔
在 保险生效前 已确诊恶性肿瘤、白血病、淋巴瘤，之后治疗所花的 特药费，惠蓉保不报销。不过因此产生的 医疗费，仍然可以报销。
保险生效：首次投保是 2021 年 7 月 1 日前 ，续保是 2020 年 7 月 1 日前。
如果需要用到特效药，必须在 成都市内指定药店 购买，而且符合前面提到的 38 种药品清单，才能报销。
另外，在保单的免责条款中还有些不赔的情况，比如由工伤（职业病）、生育产生的医疗费，大家购买后记得仔细阅读。
惠蓉保不限户籍，只要有成都医保或四川省省本级医保，就能参保。
成都医保包括职工医保、居民医保；而省本级医保，也就是省级单位职工、公务员参加的医保。
如果你目前 只有医保，没有其他商业保险，可以买一份惠蓉保。尤其是以下 4 类人群：
60 岁以上的高龄老人：一般百万医疗险超过 60 岁都很难买了，而惠蓉保不限年龄，90 岁的老大爷也可以购买。
身体欠佳：惠蓉保没有健康告知，就算生过病也能买，在保障期内发生的医疗费，都可以报销。
买不了百万医疗或某些部位被除外：例如乳腺、甲状腺等部位的疾病被除外承保，也可以买一份惠蓉保作为补充。
高危职业：像消防员、货车司机这类高风险职业，大部分都买不了百万医疗险，但可以买惠蓉保。
除了以上人群外，身体健康的朋友，建议优先考虑百万医疗险，保障会更好。
以前面提到的王女士为例，她通过惠蓉保报销后，自己还要掏 5.35 万；如果她买了 好医保（6年），乳腺癌符合重疾 0 免赔，自己几乎不用掏钱。并且，医保目录外的费用也能报销。
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惠蓉保介绍到这里，大家心中或许还有一些疑问，这里也整理了两个。
1、惠蓉保，怎么买？
惠蓉保今年的参保时间是 5 月 8 日 - 6 月 30 日，买完后，7 月 1 日会统一生效。
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