二、金钱也是“越老越值钱”
现值：查理的父亲说要在10年后给他10万元创业，查理现在就想要这笔钱，他来到银行许诺10年后拥有10万元，要银行贷款给他。
银行说时间就是金钱，10年后的10万元跟现在的10万元是两码事，银行认为12%的年利率是一个比较好的收益，于是就给了查理32197.32元，查理被这么小的数字震惊了。
对于这个问题，可以使用复利公式A＝P(1＋i)n，其中A为10万元，i是利率0.12，周期为十年，所以100000＝P(1＋0.12)10，得出P为32197.32元。
年金终值：查理的父亲已经承诺10年后给他10万元创业，于是父亲现在需要准备这笔钱，父亲打算在10年中的每年年末存入等额的钱，到了第10年年末他可以将这笔钱交给查理，查理用这笔钱来偿还银行贷款。
查理的父亲找到了一个年利率8%的存款账户，那么此时查理的父亲每年需存入多少钱呢?
查理的父亲之前用复利公式时，他只需要考虑一个存款额(原始本金)，但是，他现在要考虑的是不同时间内存入的10次存款。利率用i表示，每年年末定期存入的款额为R，则n年后的总额可以根据定期公式来算。
所以应为：A＝R·[（1＋i)n－1]l
100000＝R·[(1＋0.08)10－1] /0.08
R＝6902.95
年金现值：这时查理的父亲收到了一笔退休金，他打算用来购买一份年金，每年年末他可以领到多少钱?
这类问题属于现值定期支付问题，相当于向银行贷款等额偿还问题，只不过是查理的父亲把钱给了银银行以分期付款的方式向他支付年金。公式为
A＝R·[(1＋i)n－1] / [i(1＋i)n]
其中，A为存入的退休金：i为年利率：n为周期：R为每年领取的年金。
在实际应用中，我们计算金钱的现值、终值，以及年金现值、年金终值时，不必按上面推导的公式来计算得那么复杂，只要在现值系数表、终值系数表、年金现值系数表和年金终值系数表中找到相关的系数，再进行简单的乘除就可以算出来了。
例如，你要贷款100万元买房子，计划贷款20年，如果贷款利率为5%，那你每个月要还银行多少钱呢?
我们可以通过查上表所示的年金现值系数表，通过n＝20，i5%，查到年金现值系数为12.462，我们只需要用1000000元除以年金现值系数12.462，再除以12个月，就可得到你每月需还银行6687元。
理财投资要趁早，有没有投资理财其实在初期看起来差距不大，但随着时间的复利效果，货币的时间价值将会呈倍数成长，等到我们惊觉当年的同窗好友都已经从容退休，准备环游世界享受退休后的悠闲生活时，我们还必须每天忙于上下班打卡，相信那时有再多的后悔也无法让时光倒流了。
当然，投资理财更重要的是资金安全。黄金分割法是一种分散风险的家庭理财技巧。
投资者可将资金分成两部分，一部分存入银行，获得利息：另一部分投资于证券，买入股票或基金，等待分红或涨升，投资于证券与存款的比例大体保持在4：6的比例。
这一比例符合数学中的黄金分割，基准点为0.618即62%左右。采用黄金分割法的优点是，在证券进行了适当的投资，有时可获得较高的收益，虽证券投资风险较大但由于一半以上的资金投向了安全性较高的存款，能使投资者有一种心理稳定感，即使在别的投资方面暂时失利，也不至于损失太大。
思考题：
1. 丁先生有一处房产欲出售，现有人提出一次性付款24万元购买，另一人愿每年年末支付6万元，连续支付5年购买。那么，丁先生应该选择哪一种报价(假设当时利率为10%)?
2. 支付宝推广初期，在很多水果店搞优惠活动。开始几天，买水果用支付宝付账满6元减5元，确认付账之后，买家实际花费1元，另外5元由支付宝补贴给商家。
此时，由于是每单固定减5元，若要实现利益最大化，最好的办法是每天都只买6元或多一点的水果，这样1元钱当6元钱用。
过了几天，支付宝的优惠变了，变成满22元减5元。这样一来，就变成17元当22元用，相当于七七折。
优惠力度减少后，水果店生意也没那么好了。那有没有办法使得水果店生意回到前几天的火爆状态呢?
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