买保险最大的风险，是我们买的保险根本不是我们真正需要的保障。很多人在买保险时，会把注意力放在不出险能不能返钱、是不是大保险公司等问题上，殊不知，这完全是舍本逐末。我们必须认识到:买保险就是买风险保障，保额才是关键因素。
保险的本质是风险保障买保险，保额要充足保额如何确定?预算少如何买足保额?
一、为什么买保险?
保险是一种金融工具，用好了能解决大问题。做事情以终为始，搞明白本质和目的，才能不走冤枉路不花冤枉钱;如果不清楚为什么买保险，买的保险很可能并不是真实的需求。
保险的本质是风险保障，买保险实质是用杠杆原理进行风险管理:以很小的损失(保费)，换取对不确定的、巨额损失的保障。
有足额保险，风险降临时，我们可以更从容应对，将承担不起的风险转移给保险公司，使其不至于对家庭经济造成暴击;如果不买足额保险，就等于没做风险管理或者风险管理不足，需要全部或部分自行承担风险，万一灾难降临，我们可能必须用全部收入或者全部财产倾家荡产去应对。这也正是我们需要保险的原因。
总之，保险本质是一种分摊风险的工具，买保险就是把自己承担不起的风险转移给保险公司，想要真正实现风险转移，保额是关键。
二、买保险就是买保额
买保险就是买保额。保额充足，就具备了抵御风险的底气;保额不足，很可能杯水车薪。
什么是保额
保额，即保险金额，是指投保人与保险公司在保险合同中约定的、当保险事故发生时，保险公司承担给付保险金责任的最高限额。
有些人刚接触保险会分不清保额和保费。就人身险而言，保额就是，被保险人出了风险，保险公司能赔的钱;保费是我们为了获取保障，需要交给保险公司的钱。一般，保额越高，保费越贵。
根据理赔方式的不同，保险可以分为补偿型和给付型两种，对应的保额实际意义会有很大区别。
补偿型险种，如医疗险，其保额是为了弥补客户支出的医疗费用，本质是限额(即最大理赔金额)。在保额范围内，花多少报销多少，最大不可能超过医疗费用。如何选择，要结合免赔额、赔付比例、报销范围等，综合考虑。
而重疾险、意外险、寿险，保的是人的身体，“值多少钱”是无法准确衡量的，属于给付型险种，即买多少保额赔多少钱，保额=理赔金额。比如，买100万(保额)定期寿险，一旦被保险人身故，保险公司会一次性给付100万(理赔金额)。
买保险，保额要充足
买保险保额要充足，过高或过低都不好。过低达不到转移风险的目的，比如，得了重大疾病，却只赔了10万保额，分分钟烧光，根本解决不了问题;过高则保费支出大，会造成经济负担。目前我国社会的现状是，保额普遍不足。
根据2018年保险公司理赔年报，多数客户保额偏低。以重疾险为例，各保险公司件均赔付额如下:
泰康人寿:7万太平洋人寿:4.39万中意人寿:8.9万百年人寿:11万……
其他保险公司也同样存在该问题，整个保险行业重疾险的件均保额基本在10万左右。
根据有关统计，仅保监会规定的25种重大疾病，3-5年治疗康复费用基本就需要20万打底(如下)，还不算收入损失、照看护理、营养费用等等，30万保额只能算基础，50万都不算宽裕。在通货膨胀、物价飞涨的现在，买一辆车都要十几万，如果保额只有10万，买保险转移风险的目的，能实现吗?
当然，理赔具有一定的延后性，出险的客户多数是前几年投保的客户。试问，就算现在投保，重疾保额达到20万以上的又有多少?投保线下传统保险的客户，你听说过保险公司品牌重要、保终身重要、返钱很好……可是，有多少人告诉过你，买保险就是买保额，保额充足才是最重要的呢?
三、保额如何确定?
保额的确定可以运用“损失补偿原则”，把可能造成的损失计算出来，即可知保额。具体做决定时，建议参考如下:
①重疾险:保额=治疗费用+康复费用+(3-5年)收入损失。简单来说，保额正常要做到50万，至少不低于30万。如果是家庭经济支柱，收入水平较高，在此基础上要加上3-5年的收入损失，以降低康复期间家庭经济生活压力。
②寿险:定期寿险可以说是家庭第二经济支柱，是家庭“顶梁柱”专用保障。最少要覆盖家庭债务(包括负债、未来5-10年日常生活费用、子女教育、父母赡养等费用)，或者定为个人年收入的5-10倍，就算人不在了，通过理赔款，还能保证家庭经济生活正常运转很多年。
③意外险:意外险是对寿险的补充，经常出差的人尤为需要，一般保额在30万-200万之间，可以根据个人的工作、生活状况配置。
④医疗险:如果有社保，就具备了基本的医疗保障。医疗险是报销型的，只需要适度补充，买多了也用不上。
四、预算少如何买足保额?
虽然保险行业常常用“双十原则”(每年交的保费，是年收入的10%左右，对应保额做到年收入10倍)，但是每个家庭都有自己的实际情况，即便收入差不多，由于家庭结构、负债及消费习惯不同，保费预算也会有很大差异。每天衣食住行、子女抚养教育、房贷车贷，各样都要支出，挣钱不易，谁能有多少钱买保险呢?那么，如果预算少，如何买足保额呢?
首先建议大家，预算有限，就不要纠结“返不返钱”、“要不要保终身”、“保的全不全”这些毫无意义的问题了。
①家庭投保顺序:先大人后小孩。有限的保费预算要先考虑为家庭主要经济支出投保足够的保额，切忌为了给孩子买到最好的保障，占用太多预算。
②保障期限:首选定期保障。可以在保证保额及关键保障责任的前提下缩短保障期限。以重疾险为例，首选纯重疾、定期的消费型重疾险;定期寿险可以保至退休或子女经济独立。
③缴费年限:选择较长的缴费年限。目前很多重疾险支持30年交，每年交费较少，可以大大降低保费压力。
结语
很多人在萌发买保险念头时，其实非常清楚，买保险是为了获取风险保障。但是真正购买的时候，不管是因为代理人宣导的保险理念不正确也好，还是其他原因也好，总是容易被无关紧要的因素干扰，导致买的保险与实际需求相差甚远，保额严重不足。
希望大家在买保险的时候，都能坚持保额优先，不要背离买保险的初衷。
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