一文读懂个人征信报告|二代征信报告最新解读

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是的，我开始上班了

距离第一份工作离职已2个月

此时，工作已不再是工作

用创业者心态为自己打工

你可以在工作时划水

也别怪

生活对你划水

学校里，老师们依据成绩单判断学生各科目成绩、近期学习情况

工作后，银行根据征信报告就能看清一个人的本质

金融角度上，从征信里不仅可以看出一个人是否生活安稳、收入稳定

更能看出这个人对资金的使用规划，进而体现出他的投资风格和个人品德

本文从以下几个方面详细解读，助你读懂征信：

1.什么是征信？

2.征信有什么用？

3.好征信&坏征信

4.读懂征信报告

5.二代征信报告解读

6.深圳市征信打印点

1.什么是征信？

出门办事，需要各种材料：毕业证、身份证、专业证书等文件来证明“你是谁”；

现代社会中，如果一个人需要借钱，那么借款方就需要了解你是谁，

需要判断你是否能按时还钱；

以前是否借过钱，有没有借钱不还等等；

银行也是这样

随着现代征信系统的发展，除了居民身份证外，个人同时拥有一个“经济身份证”，也就是个人信用报告，简称征信

其中包括个人基本信息、资产、负债等金融信息

2.征信的作用

征信来源于个人，又作用于个人

个人所有的信用信息，都会交给中国人民银行征信中心汇总，并建立一个信用档案（即个人信用报告），提供给各家银行使用。

个人的基本信息、婚否、流水、信用卡、贷款、还款等经济活动均会记录在征信中

征信目前主要用于银行的各项消费信贷业务。有了信用报告，再向银行借钱时，流程就大大简化了：

银行可以查询个人的信用报告，再重点核实一些问题，就可以很快得到申请是否通过的结果。

具有良好的个人信用、拥有一份好征信的人，去银行申请贷款时，在贷款利率、期限、金额等方面都有可能享受优惠。

而对信用记录不好、征信记录比较“坏”的人，银行贷款就可能上浮利率、缩短期限、降低金额甚至拒绝贷款。

3.好征信&坏征信

没有对比就没有伤害

但

直面现实是成年人的基本修养

3.1好征信

一份银行眼里的“好征信”是什么样的呢？

简单总结，一份好征信具备的特点有且不限于：

· 高学历

· 优质单位

· 有房产/车

· 信用卡张数较少

· 贷款类产品较少

· 公积金、社保基数高

· 等等

有一份好征信，不仅在申请信用卡、信用贷等产品的时候，容易通过审批、申请额度较高，还会因为受到银行的青睐，而拥有一些额外的权益，在贷款利率、期限、金额等方面，都有可能享受优惠。

比如，在深圳的优质单位任职、且拥有本地房产的人，可申请的信用卡总额度通常可以达到200万，远远超过其他的同等申请者。

3.2坏征信

“坏征信”，最大的特点，就是有逾期还款的记录。

征信记录上如果有信用卡逾期，征信出现问题，贷款办不下来，心心念念的房子就失之交臂了。

不过，由于征信上会体现两年之内的信用状况，只要你坚持准时全额还款两年，那么你的不良信用记录就会随时间推移而消除掉，个人信用也会回归到正常的状态。

但是，如果在两年的征信记录上，曾出现过2、3以上的逾期记录，就会对申请信贷产品造成负面影响；

如果是当前的征信记录，有2、3以上的预期记录，就有可能会认定为恶意逾期或大意忘记。再想要申请信贷，就几乎难以成功了。

征信报告上出现的*、N、1、2等数字含义如下：

* 本月未使用

N 正常还款

1 未还最低还款1次

2 未还最低还款连续2次（3、4、5、6、7同理）

C 结清销户

G 结束

# 账户已开立，但当月状态未知

这些“不良记录”一般的保存期限为5年。

超过5年后，如果你还清了所有欠款，征信机构就会将记录删除。

另外，有一点还需要提醒大家。

有许多的互联网金融产品，比如微粒贷、京东白条、借呗等等小贷产品

这一类的金融产品，申请和使用非常方便，不过，有两点你必须知道：

1.在征信上是记录在贷款额度里、计算在个人负债当中的；

2.利率高，一般银行存款年化4%，小贷的年化折合平均17%；

银行审批信贷申请是否通过，需要对比很重要的数据：月流水和月还款额。

银行要保证你每个月的收入，足够偿还每个月的负债加支出，即银行要确保你还得起钱，才会借钱给你。

因此你的收入/支出比（负债情况），就会显得非常重要，这是衡量信贷产品能否申请通过最核心的因素。

如果一个人的月流水金额不大，本身已经有一定信用卡的消费支出，而小额贷款被计算入负债之后，月负债就会增加。

此时，如果你的流水不足够覆盖信用卡和贷款的话，想要再申请其他信贷，就不可能通过了。

4.读懂征信报告

下面以一份征信报告为例，助你读懂征信

01个人基本信息

基本信息这一栏的的内容，有一点需要注意：

录入信息以本人向银行最近一次提供的信息为准。

例如婚姻状况、学历、配偶信息等等。

如果你在申请信用卡的时候填写的是未婚，而在审批过程中你结了婚，在征信上是不会显示已婚的，银行也不会去核实这个婚姻状况。学历也是同理。

配偶信息一栏，需要明确的是，如果你曾有过贷款记录，无论是结婚状态还是离婚状态，该记录是与你的配偶没有任何关系的。

不存在家庭、夫妻房贷记录这种事情，贷款是落在个人名下的。

02居住信息

居住信息也要依靠你自己的填写。

但是，过多的居住住址、信息更新过于频繁、居住状态属于租房状态的人，可能反映出生活状态和收入的不稳定，从而影响到信贷产品的申请。

如果在居住状况一栏填写的是按揭，则说明了个人名下拥有一定房产，在银行眼中就会是一个加分项。

03工作单位

在银行眼中，优质单位和普通单位的差别是巨大的，同样申请一家机构的信用卡，可能出现十倍甚至更大的额度差距。

不过，单位信息不同于婚姻状况，银行是会核实的。最简单的方法，就是对照后面的公积金缴费单位，看是否与登记的工作单位相一致，信息的真伪就一目了然了。

频繁更换单位、更换行业，同样也体现出了个人生活的颠沛和波动，一定程度上，也反映了这个人对自己职业发展的规划和整个人生的态度。

04信用提示

信用提示一栏，有一点需要特别说明：贷记卡账户数。

贷记卡就是我们理解的信用卡，但账户数并不等于信用卡张数。

个人名下的一张信用卡中，可能同时存在人民币、外币等多个账户，因此，账户数一定大于信用卡张数。

如果你有上述的小贷产品，贷款情况就会显示在此处的“其他贷款笔数”一栏里。

05授信及负债信息概要

这一栏是重点要关注的一栏，从中可以读出的信息非常多。

第一，发卡机构数。简单理解，就是向多少家银行申请了信贷产品；

第二，授信总额。就是所有信贷产品一共拥有的额度；

第三，已用额度。是指截止到本次查询征信的时间为止，本月已出账单的额度；

第四，最近6个月平均使用额度。即半年之内，每个月的平均使用情况。

有哪些需要额外注意呢？

tip-负债计算：

用已用额度除以授信总额，可以大致看出一个人的负债状况。

通常来讲，负债小于等于60%的时候，个人的财务情况还算比较安全。

以图示所示，负债=已用额度/授信总额度=572243/1497207=38.3%,负债情况还算健康。

这种情况下，继续申请额度的可能性就会相对较大。

06信贷交易明细

信贷交易明细里，为大家提示注意2个信息：

1- 授信额度与共享授信额度，通常情况时相等的；在图示情况下，共享额度比授信额度多出来的4万元，是以信用卡形式释放的信用贷；

2- 还款记录显示两年内的情况，如果想要信贷申请易通过，不仅需要当下正常还款，最好还要6个月之内没有逾期，即6个月之内不要有1或以上的标记。

07住房公积金参缴记录

在公积金参缴记录中，很简单即可推算出个人缴纳公积金的基数。

公积金月缴存额=公积金基数X（个人缴存比例单位缴存比例）

反向推算，假设月缴公积金为2400元，公积金基数=2400/(12% 12%)=10000元。

公积金基数大、缴纳时间长，对应可以做的信贷产品也会比较多，比如公积金贷款等等，在额度、利息都会享受相对的优惠。

08查询记录明细比较了解信贷和购房的朋友，可能常常听说一个说法，月征信查询次数不要超过三次。

那么这个说法是怎么来的呢？什么情况会发生征信查询呢？

我们可以在查询记录明细当中看到。

“一个月征信查询次数不超过3次”的说法并不完全准确。应该说是，以3个月的平均记录来看，月平均查询记录不要超过3次。

并且，“贷后管理”，尽管显示在查询记录上面，也不计入查询次数。计入次数的，是“信用卡审批”和“贷款审批”等。

一些朋友着急用钱，短期之内向各家银行都发出了信贷申请。在查询记录上，大量的查询次数就会清清楚楚的显示出你的“求钱若渴”。

这样的情况，银行怎么会审批通过呢？

5.二代征信报告解读

1月19日，中国人民银行征信中心开始向社会公众和金融机构提供二代格式信用报告查询服务，经过我们的调查研究发现：二代个人征信报告中共增加以下11项新内容。

01首页新增了一个信息提示栏——异议信息提示未来或将用于征信问题纠正申诉使用，避免银行将在审批贷款时对于征信中存在瑕疵而直接否决，导致耽误个人的重要事务。

02婚姻信息目前刚上线，未与民政局信息联网同步，结离婚房贷资格操作目前还不受影响，大家有已签约正在等待住房按揭贷款的可以暂且放心，年前先查询申请最好。

03新增就业状况信息栏

此信息对于贷款未来申请将会影响较大，不在职在银行信用卡和贷款审批中属于无还款来源的人，很可能因此拒贷。深户个人缴纳社保也是属于无业的。

04新增国籍信息栏非中国籍身份申请贷款和信用卡或因此未来会有专项产品业务诞生。

05新增电子邮箱信息栏通讯方式多一个送达方式。

06贷款信息概要部分取消了过去对于贷款总额、余额、应还款的汇总，只记录贷款的笔数和逾期情况，信用卡的信息汇总无变化。

07贷款信息概要部分

新增了征信查询记录概要汇总栏，对近一个月的查询次数和类型做了着重汇总，或为了未来防止个人多头授信用。

08信贷交易信息明细部分新增每笔贷款“还款方式”、“共同借款标志”项，目前刚上线以“—”“无”标识，未来银行必然会将其上传完善，对于抵押贷款算负债来说影响较小，但是信用贷款算负债来说影响将会增大。

同时增加了每笔贷款的近5年还款记录和逾期金额的列表，比过去只统计近两年信息更加全面清楚。

09信贷交易信息细部分

对贷款的分类分成了“非循环贷账户”和“循环贷账户”，有利于以后银行审核借款人先息后本、随借随还、过桥贷款的实际金额来判断负债的安全性。

循环贷为随借随还类贷款，非循环贷为等额、先息后本等月供类贷款。

10信贷交易信息细部分贷记卡部分新增了“未出单的大额专项分期余额”“剩余分期数”项目，目前刚上线以“—”“0”标识，未来必然会将其上传完善，以后装修分期、消费分期、汽车分期等类型贷款的真实借款额度和欠款余额或将无法再隐藏。

11电信业务欠费信息已经有备注会上传，近期应该会联网上传，成为信用参考项。

综合分析：二代征信主要在防止借款人多头授信和隐匿负债方面做了很多工作，例如征信查询记录汇总、共同借款标志、信用卡大额专项分期余额。

其目的在于帮助银行和金融机构控制风险，且更方便银行测算借款人的现金流。对于借款人的房贷资格，个人认为影响不会太大。

以上汇总截止至2020年1月19日，后续如有变化，我们会实时分析发布告知。

6.深圳市征信打印点

深圳市共设有15个个人信用报告查询服务点，

其中，10个自助查询服务点

5个代理查询服务点

自助查询服务点仅提供自助设备查询

代理查询服务点需先进行预约，根据预约时间提供自助查询服务或人工柜台查询服务。

依据《征信业管理条例》，个人信息主体有权每年两次免费获取本人的信用报告。个人当年查询2次（包含2次）可在所有查询服务点进行查询；个人当年查询3次及以上的，只能预约至5个代理查询服务点柜台，缴费后进行查询。

6.1征信中心官方深圳点