这么一看，的确，保乎精算君也觉得相互宝很胡闹。健康情况是会变化的，我自己都加入了相互宝六百多天了，这两年很可能就发生了健康变化，那么我就从符合告知加入就变成了不符合告知加入了吗？那就要影响我未来的互助申请吗？
扯！冤！
一
从保险降为民间公益“大病互助组织”的相互宝，之前也改过好几次规则，从互助规则、参与互助的病种、到加入互助组织的健康要求，都涉及到了，总体看之前的几次修订还是“良性”的。
最典型的莫过于相互宝将“未发生远处转移的乳头状或滤泡状甲状腺癌”剔除出重症疾病的互助范围内。剔除这种康复和治愈都相对容易的“喜癌”，相互宝让每个会员需要承担的分摊金额大幅降低，提高了公平性，有利于组织的持续运营。
那么这次被发现修订的规则在哪呢？为什么会被吐槽呢？原来是在“健康要求”这里！
原来，相互宝修订了“重症疾病互助健康要求”，其中有一句话值得大家关注：
成员申请互助，应以其初次确诊时间区分适用健康要求，成员患病的初次确诊时间在2020年6月1日零时后的，适用本健康要求；初次确诊时间在2020年6月1日零时前的，适用调整前的健康要求。
这段话怎么理解？
就是说：如果你对照着最初的健康要求加入了相互宝，但是你的严重疾病确诊时间在2020-6-1以后，那么，当初的健康要求就作废，我们在做互助调查时就要评估看你加入相互宝时的健康情况是否符合现在最新的这一版健康要求。
如果相互宝把最新的健康要求做严格收紧，新增了很多我加入当时就没有的健康异常要求，那我还怎么能申请互助呢！这不是扯淡吗！
别说你们着急了，连精算君都有点坐不住了！
二
从成立到现在，精算君估计相互宝应该优化过三次健康要求，我把它们拼一起，方便大家做对比。
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说点细节：
最左边是第一版，中间是第二版、最右边是正在用的第三版。
第一版看着字数最少，很多人会认为应该是最宽松的，但如果大家仔细对比，会发现，第二版的健康要求只是把第一版写得更加清晰严谨，并没有收严尺度。
1、第二版直接去掉第一版里的“曾经理赔2万”和“曾经被保险公司拒保、延期、加费和除外责任承保”，毕竟相互宝不是保险，问这些保险历史，没有必要，也可以说是降低了加入门槛。
2、第一版健康要求问询到“肿瘤”，那怎么定义肿瘤？估计很多人无法理解。于是，第二版修改为：恶性肿瘤、原位癌、上皮内瘤变、脑脊髓肿瘤。指向更明确，更容易让普通人理解。
3、第一版提到：“未明确诊断为良性的息肉、结节、囊肿、肿块”，第二版修改为：“未明确诊断为良性：肺部结节、乳房结节或肿块、甲状腺结节、肝脏结节或肿块、胃息肉、肠道肿物或息肉”。第二版其实指向性更加明确了，更加清晰了。
4、第二版健康要求还明确了不影响加入相互宝的7类情况，例如部分乳腺结节、甲状腺结节、近1年肝功正常的乙肝病毒携带者，单纯性卵巢囊肿、子宫肌瘤等情况。
综上，这些调整不就是变相告知更宽松了吗？！让更多人可以加入相互宝。
其实，精算君认为，对比正规保险公司重疾险，相互宝最牛的地方在于，3级乳腺结节和甲状腺结节患者有机会“不除外”加入相互宝，这比重疾险要除外（乳腺癌或甲状腺癌）承保，要宽松不少。如果你有过被重疾险除外承保的经历，不妨看看是否符合相互宝告知，以此补回甲状腺癌和乳腺癌的保障空白。
最后，相互宝从第二版健康要求过渡到第三版，实际上只是补充了更多例外事项，让更多人可以加入进来，大家看看对肝炎部分的补充修订。
三
简单总结一下，我们对比过相互宝的三版健康要求，发现：在疾病问询尺度上并没有发生很明显的变化，还逐步将一些原来一刀切不让保的病症或疾病进行了适度放宽。
所以，只要相互宝延续目前尺度，不断优化例外事项做适当放宽，即便是存在“加入相互宝时的健康要求，在未来申请互助金时无效（只能看最新的健康要求）”的要求，也不会太影响大家的权益。
例如，某位女士按第一期健康要求加入相互宝，但忘了自己原来有乳腺结节，按照第一版健康要求是不能加入的，但后来相互宝优化了第二、第三版健康要求，如果这位女士是乳腺结节3级，而且并未其他描述情况，将来真确诊乳腺癌，按照规则还是能得到互助的。
当然，当然，当然，这里的前提是：相互宝后面优化的健康要求别收紧了！
保乎·小结
今天写这篇文章，精算君其实主要是想表达两层意思：
1、相互宝作为最大的民间大病互助组织，在很多运营细节上做的不错，目前仍然没有犯什么低级失误，虽然加入了逻辑上不太合理的“申请互助不认加入时健康要求”的规则，但只要相互宝能继续维持健康要求尺度的一致（宽松）性，大概率还是不会损害互助会员的利益。
2、但是通过相互宝的告知修改、保障范围的修改，精算君认为这是相互宝给自己留了一条后路。万一发生比较极端的事件，他们可以通过修改健康要求，加入更加明确告知要求，来应对早期告知模糊引发的互助纠纷。这就是民间大病互助“厉害”的地方，规则修改相对正规保险产品来讲，还是简单很多。
3、某些常见结节、妇科囊肿、息肉，我们还是有机会正常加入相互宝的，反而正规保险公司承保的重疾险或医疗险是会除外承保或无法投保。所以，除了商业保险，大家可以考虑加入相互宝，补一下缺口。
不过，对于相互宝，精算君一直强调，我们用做慈善的心态去对待民间大病互助组织，就好了，首先是我为人人，才是人人为我。虽然相互宝被放到了蚂蚁保险栏目里，但它的确确不是保险，更不可能替代保险。
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