牛年新气象，进入牛年了，唐人保保（威**信：bxzxfrs）的新老客户最近对终身寿险越看越顺眼，咨询保保终身寿险的人原来越多，大多处于理财、养老的目的。
今年是周末，保保写这篇文章，看看大家都喜欢“贵”的终身寿险，还能怎么“玩”。
你们懂的。终身寿险到底有什么用？或者说，应该怎么买？别急，我们往下看~
【投保方式一：单独购买】
终身寿险不是单纯的提供终身身故保障而已，它更重要的作用是实现相对灵活的资产储备。
比如手头上有一笔闲置资金，大概率暂时用不上，可以用这笔钱买一份终身寿险。
30岁男，趸交20万，保单的现金价值逐年累积。
第五年开始，现金价值超过20万，如果在这之后的某个时点需要用钱，可以通过保单减保的方式取出一部分来用，剩余的部分继续在账户里累积生息。
中途不取钱出来的情况下，到60岁时现金价值已接近51万，80岁时101万！
如果身故，可以赔付不少于现金价值的身故保险金，活着，现金价值能不断增长，想用就取出来，兼顾身故和养老责任。
注：以上案例来自于光大永明的光明至尊终身寿险试算情况。
别以为终身寿险就是这样了，
它还有别的用处，可妙了。
【投保方式二：和定期寿险搭配购买】
定期寿险作为防范身故风险的工具，性价比很高，花少量的钱，带来几十万乃至几百万的身价保障。美中不足的是它的保障有期限，如果保障期限内没有身故，钱也就花出去了。
不想让钱就这样离开自己，那可以搭配购买一份终身寿险。
定期寿险，选择最新的华贵大麦2021，200万保额，保至70岁，20年交，年交保费5562元，累计应交111240元。
如果70岁以后身故，那这11万也还是花出去了。
在定期寿险的基础上再投保一份终身寿险，这里选的是爱心人寿的守护神，起投金额要求低，年交保费5000，交10年，保费小计50000元。
大麦2021和守护神的保费合计是161240元。
如果在70岁前身故，可以领取两份身故金，大麦2021赔付200万保额， 守护神赔付16.8万以内的身故金，具体金额要看身故的年龄。
如果70岁后仍然健在，大麦2021保单终止，守护神此时的现金价值有16.8万，已经超过了两份保单交的保费之和。如果这时候将守护神退保把现金价值拿出来，就可以达到“没发生理赔保险费能返还”的目的。
不过终身寿险既然买了就不建议退保了，除非真的要用钱。放在那里可以继续增值，想用钱可以选择减保取出一部分，用不着退保。
【投保方式三：和重疾险搭配购买】
除了和定期寿险搭配，终身寿险还能和重疾险搭配。
如果投保的是定期的纯重疾，和定期寿险类似，保期内没有发生理赔，钱也还是花出去了。如果同时有一份终身寿险，就能弥补这个不足。
比如30岁男性，投保一份保至70周岁不含身故的如意甘霖。如果70岁内发生重疾，算是物尽其用。如果70岁内都健健康康的，那这一共11万多的保费也不会回来。
有终身寿险的加持，如果70岁后确诊重疾，可以动用40.2-112.8万的现金价值来应对罹患重疾需要的医疗费等等。而且不管在70岁前还是70岁后身故，终身寿险都能给付一笔不少的身故保险金。
如果投保的重疾险是保终身的，而且本身也带身故责任，那不管身故前有没有发生重疾，保额的钱也都能拿到。搭配终身寿险可以确保收回重疾险所有保费的钱，并还能有很大空间的增长，可以用作养老，到了老年不管是生病还是长寿，都能有较好的经济条件去应付届时的生活。
说了这么多，有什么好的终身寿险产品推荐呢？
有的。这就来介绍。
其实，终身寿险的形态都长得差不多，这里给大家列了五款产品：
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分别是信泰人寿的如意尊2.0、光大永明人寿的光明至尊、爱心人寿的守护神、横琴人寿的传世壹号和信美相互的传家有道。
简单归纳一下：
如意尊2.0的投保范围更广，最高年龄支持80周岁，职业类别最高支持6类，年纪大的或者职业类别高的可以考虑它；
光明至尊和守护神的起投门槛最低，趸交5千起，年交1千起，预算不多的重点考虑这两款；
光明至尊和传世壹号的保额增长比例最高，按3.8%复利增长，但这并不代表年度有效保额也一定最高，要结合首年的基本保额才好判断；
光明至尊有额外航空意外身故/高残保障，以及低门槛申请光大安心养老计划的权利，关注养老社区的可以关注下；
传家有道是信美相互承保，可以享受相互制保险公司特有的会员权益，比如盈余分配等。
除了上面这几点，想必大家更关心哪款产品收益更高。其实，不同的年龄、缴费方式等都会影响产品的现金价值走势。
比如都是趸交的情况下，可能0岁投保A产品现价更高，30岁投保B产品更高；
比如都是0岁投保，趸交可能C产品现价更高，年交可能D产品更高，这些都是有可能性的。
我们就选择一种情况来看一下吧。
0岁男被保险人，趸交20万。篇幅有限，取了整岁年龄段的来展示：
首年的现金价值，传家有道最高；
传家有道、光明至尊、守护神在第五年度现价超过保费；
第十年度及以后，传世壹号的现价一直领先，其次是守护神。
同样的被保险人和20万总保费，我们换成5年交再看看：
从趸交换成5年交，现价超过保费的年度推迟了一年，传世壹号取代了守护神的位置，和光明至尊、传家有道一起在第六年度现价超保费；
第14保单年度及以后，守护神的现价一直领先（表格展示在第20年），传世壹号次之。
也可以看出，其他条件相同，趸交和年交相比，趸交的现价走势会更优秀。
基于上面的试算条件，大致总结下：
传家有道有“先天优势”，起始现价比较高，后续会有点不太理想，但有家族的会员权益，享受盈余分配哦，也是香馍馍；
光明至尊起点虽然不如传家有道，但也还可以，奋起直追的势头也有，可惜耐力有限，跑到半路步子渐渐慢了一点，但人家也有祖传的社区养老，不怕没人要；
如意尊2.0虽然先天不足，但内心有股不服输的劲儿，整体下来也还不错；
守护神底子好，中气也足，处于领先的位置，数一数二的优等生；
传世壹号称得上“逆袭”，虽然起步不如人，但一直大步往前并且能一直坚持下去，和守护神不相上下，赞！
好啦，今天唐人保保就和大家聊到这里，顺便给大家说一下，通过保保选择产品，可以享受9.5折优惠呀！大家根据具体的年龄和缴费方式让保保帮助测算一下再做选择哦~
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