□于 洋
“习惯用手机支付之后，我出门很少带现金，不过这一看不见钱吧，花钱速度嗖嗖的！”石家庄市民李玥告诉笔者，最近一年来感觉钱花的容易也花的快了。事实上，不少人和李玥有同样的消费感受。其实，消费数据增长的背后，是我国消费金融市场的蓬勃发展。
钱花得快？是消费金融太方便
打开微信“钱包”，点击“信用卡还款”，选择账单到期的那张信用卡，输入还款金额，立刻就收到了还款通知信息。在石家庄军创国际写字楼上班的白领孟爽用不到半分钟的时间就把上个月的信用卡账单还清了。“我现在已经习惯使用信用卡消费，又不占用自己的存款，等到发工资或者微信‘零钱’攒多了就直接用手机还款，省事！”孟爽表示，这样的消费方式让自己手头的钱宽绰了，周转起来也方便。
在河北师范大学读大三的学生杨墨暑期在家备战考研，他手中的考研真题就是几天前他使用天猫花呗在网上买的。“虽然就一百多块钱，我也能用信用赊账。”杨墨对这样的消费方式乐此不疲。
当下，消费金融已渗透到人们生活的各个角落，打开手机就能看到自己的贷款额度，海外刷卡银行会主动提升额度，用手机买百八十元的东西也能用信用赊账……消费金融的迅速发展令消费者们乐享其成。
据统计局的数据显示，上半年，社会消费品零售总额142561亿元，同比增长10.3%。而消费金融的蓬勃发展，一定程度上对消费起到了刺激作用。另有统计数据显示，天猫商户在开通蚂蚁花呗分期的首月，蚂蚁花呗在该店铺的交易额提升33%，次月继续提升26%。今年天猫6·18期间，蚂蚁花呗分期交易金额突破40亿元。
“消费者感到钱花的快，也许是因为消费金融太方便了！”石家庄某股份制银行信用卡中心的一位客户经理说道。
传统金融和新兴金融机构抢着“买单”
消费金融爆发出来的巨大活力令银行和新兴的金融机构抢着为消费者服务。
年初，工商银行推出个人信用消费贷款——“工银融e借”，主打低息，“贷款1万，日息约1元”；建设银行不断优化快贷的操作流程，3秒即可解决贷款手续；中国银行近日发布了专为大学生量身打造的“中银E贷校园贷”……中国银行业协会今年发布的《中国银行家调查报告2016》显示，七成银行家认为个人消费贷款是银行的发展重点，消费金融因为具有小额分散、风险低等特点，正成为传统商业银行的“兵家必争之地”。
而基于互联网生态圈的金融机构也不甘示弱，它们仿佛更能满足愈发年轻、需求愈发细化的消费者。
“目前，互联网银行、新兴互联网金融机构已成为个人消费金融的生力军，与大行错位竞争，形成互补。”苏宁金融研究院宏观经济研究中心主任黄志龙介绍，尽管苏宁金融“任性贷”今年2月底才上线，但发展至今，累计放款额超10亿元。作为以“互联网银行”定位的首批民营银行，微众银行日前发布的数据显示，截至一季度末，该行微粒贷累计放款额突破3000亿元。
数据显示，今年4月，P2P网贷消费金融标的成交量约为108.45亿元，占同期P2P网贷行业成交量的比例约为4.82%。从去年8月开始，消费金融标的成交量总体呈现一个上升的走势。毋庸置疑，消费金融业务已成为中国金融版图的重要部分。
“金融+科技”助推消费金融蓬勃发展
根据艾瑞咨询的数据，截至2016年底，我国个人短期消费信贷的规模约为5万亿元，预计到2020年规模将超过12万亿元；互联网消费金融占比快速提升，2017年互联网消费金融的贷款余额将超万亿元，预计2020年规模将超过4万亿元。如此诱人的一块大“蛋糕”，参与者们该如何优雅地“进餐”呢？
马上消费金融首席执行官赵国庆表示，人工智能、区块链、云服务、大数据已经成为大多数消费金融公司不可或缺的竞争要素。
“技术主导下的消费金融已迈进智能时代。”在7月15日LendIt(朗迪)峰会上，乐信集团CEO肖文杰同样肯定了科技对消费金融的贡献。作为互联网消费金融代表企业创始人，肖文杰在会上提出“消费金融进化论”。他认为，人类的消费金融史先后经历了以熟人借贷为代表的“钱庄时代”、以耐用品分期为代表的“规模化时代”、以信用卡为代表的“信息时代”和以AI(人工智能)为代表的“智能化时代”。“每一次技术变革，都在一定程度上消解了信息不对称，从而让金融服务的整体利率走低，并可以实现差异化定价，逐步达到普惠金融的目标。”肖文杰说。
“消费金融大发展的市场环境正加速形成，未来十年将是中国消费金融的黄金十年。”工行牡丹卡中心总裁王都富表示，不管是传统银行、金融消费公司，还是新兴互联网银行、互联网金融公司，都在积极用新技术、互联网的理念为消费者提供更加适合的产品和服务，金融与科技的结合将为消费金融带来更可期的未来。
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