4年前，余额宝的出现让“互联网金融”的概念走进千家万户，深入人心，今天智能金融、智能投顾正成为新的风尚。
规划里特别提到了智能金融，“创新智能金融产品和服务，发展金融新业态。鼓励金融行业应用智能客服、智能监控等技术和装备。”这里包含了一个最近十分热门的词汇——智能投顾。
智能金融在投资顾问领域以智能投顾为代表，与“互联网金融”将理财产品的销售渠道从线下转移到网端不同，智能投顾运用人工智能、大数据、云计算、神经网络等高新技术，提高投资理财的效率、降低决策成本。
智能投顾的技术运用主要是从两个角度入手。一是将投资经理的丰富经验形成“决策”模型，让电脑代替投资经理为客户提供投资建议；二是通过大数据分析，了解客户，做好适当性匹配原则为客户量身定制理财方案。
美国的智能投顾早在2007年开始起步。智能投顾行业的两个龙头Wealthfront和Betterment管理资产规模分别达到46亿美元和73亿美元，相当于国内一家中等规模的公募基金管理的资金体量。
据BCG测算，到2020年底我国可投资资产总规模达到200万亿元，假设只有4%是由智能投顾贡献，那么3年后我国智能投顾资管规模将达8万亿元，按照0.2%管理费率估算，行业空间超过160亿元。
中国的智能投顾行业起步于2014年，在过去三年里发展迅猛，新兴玩家层出不穷，大量涌入这片初生的蓝海市场。国内智能投顾市场参与者大体分为两个阵营，传统金融派和科技公司派。
传统的商业银行、基金公司和证券公司开始通过收购和内部研发的两种形式推出自己的智能投顾产品。去年12月，招商银行在其APP上推出“摩羯智投”，成为国内首个银行系智能投顾产品。商业银行进军智能投顾有天然优势，银行积累了庞大的私人银行客户。据说摩羯智投在短短几个月里管理规模已突破50亿元。
公募基金更早涉水智能投顾，南方基金、广发基金、天弘基金、汇添富基金等大型公募机构都在布局智能投顾。今年6月，华夏基金与微软签订战略合作协议，发力人工智能投顾。
另一大阵营当然是以“BAT”为代表的科技公司。据初步统计，除了这些互联网巨头以外，国内涉足智能投顾的互联网平台已经超过20家。和传统金融机构相比，科技公司智能投顾具有客户覆盖面广、技术能力雄厚的优势，主要面向中小额投资者。
传统金融机构和科技公司在智能金融方面各有优势。传统金融机构投资经验丰富，风险控制能力强，对制度规则理解深刻，长期的理财、投资实战经验为其积累了丰厚的无形资产。 而科技公司则以技术上见长，产品更新速度快、用户体验优。一些科技巨头公司通过大数据可以精准挖掘“用户画像”，通过推荐适当性原则为用户筛选出符合其风险偏好的投资产品，大大降低信息收集成本，并提高客户信息的真实度和精确度。
从7月数据统计看，部分智能投顾产品的平均回报都超越了大盘指数和公募基金，平均回撤远远小于或不及大盘的幅度。总体来看，资产配置型智能投顾产品在获得长期收益和控制风险等方面都有一定优势。
统计中智能投顾产品今年以来收益率最高的为8.7%，平均也能达到4%左右。然而就是这样一份相对优秀的成绩单也未能引起市场足够的关注，这与今年股票市场走势相对不错有一定关系，特别是美股市场、以及香港市场，BAT的股票今年以来都有很大幅度的涨幅；另外一个原因，目前很多国内投资者对风险和收益的认知还存在不足，一方面追求高收益，另一方面只能承担低风险，难以接受理财产品会出现亏损。所以目前相对低风险、低收益智能投顾产品能否被市场接纳还需要一个过程。
智能投顾还面临许多其他挑战。真假混杂、技术含金量参差不齐是其中之一。有业内人士指出，目前国内的智能投资普遍尚未达到深度学习的程度，市面上已有的服务从本质上来说还是股票量化交易，用数学模型替代人为操盘，投资决策也尚未得到市场（周期）的检验。
因此，判断智能投顾产品是否靠谱有一些简单技巧；
一、是否有监管认可的“牌照”，以及专业的投资掌舵手；
二、有没有丰厚的大数据能够充分识别用户风险偏好；
三、算法、（策略）模型是否经过检验，技术基础雄厚；
四、也是最重要的一点，为用户所做的资产配置是否做好适当性原则，而不是否盲目追求高收益。
总而言之，随着科技水平提升，人类社会步入智能时代，智能金融、智能投资已经成为一个不可扭转的趋势。面对这样的新型事物既要有包容心态，也不能盲目追求，还应仔细辨别理性看待。
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