?思路和方案都有！三口之家保险方案配置指南

 

孩子真是个神奇的物种，有了孩子，就同时拥有了盔甲和软肋，责任和风险意识统统被唤醒。

 

最近，来咨询保险的同学中，0-3岁孩子的宝妈占了大多数。

她们的共同特征，除了年龄集中在30岁上下之外，就是人生第一次感受到焦虑，想尽早把一家三/四口的保险配齐。

 

很多同学上来第一个问题就是：

 

• 我想在生日前把重疾买了，哪款产品好啊？

• 他们都推荐我XXX产品，你帮我看看？

• XXX和XXX对比怎么样，我买哪个好？

 

家庭保障的产品体系也还是离不开重疾、医疗、定寿、意外这四大险种。

对险种基础知识还不了解的同学可以先读这篇文章 8分钟读懂四大险种，选保险你已经会了一半

 

推荐方案最容易了，文章后面也会满足大家最直接的需求，针对不同收入和预算范围的家庭推荐不同的参考方案。

（实在没时间看文章的同学也可以直接翻到下面找方案）

 

但果仁叔还是希望能授人以渔，把基本的家庭保险配置思路讲清楚，就不至于犯方向性的错误，保单也就不至于变成一份虚无缥缈的安心。

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配置思路

 

如果一个业务员，连你家里几口人、年收入多少、娃几岁、有没有买过其他保单都不知道，上来就跟你聊产品和方案，就是在耍流氓。

 

1.用保险解决什么问题？

买保险，最容易犯的错误就是脱离需求谈产品，买之前一定要想清楚，我到底想用保险解决什么问题，才能得出我应该买哪款产品的结论。

 

保险不会改变风险发生率，保不了我们不生病不发生意外不英年早逝。

 

保险本质上是风险管理工具，有了保险，就能把风险提前转嫁出去，把风险发生后的损失降到最低。

 

那么你就知道了，你的需求并不是要保障最容易发生的那一类风险，而是发生后损失最难以承受的那一类风险，顺着这个思路再去找产品。

 

如果你最担心的是万一哪天人不在了，家里几百万房贷还不上，放下手中那款卖得爆火的百万医疗，去看看定期寿险。

 

所以，一切从需求出发。

否则别人眼里再好的产品，解决不了你的问题，对你来说就不是好产品。

 

2.家里哪些成员需要买，买什么保险？

 

先分析风险、再研究方案。

总的原则是：家庭中谁遇到风险对整个家庭的影响最大，就应该优先给谁买，并配置足够的保额。

 

坚持先大人、后小孩的原则。虽然说了很多遍，但还是要反复强调，大人才是孩子的保障，大人出了事才是孩子最大的风险，即使孩子有保险也面临断供风险。

 

家庭经济支柱，身故、重疾优先保障。现代都市，30岁左右刚有宝宝的青年夫妻，事业处于上升期，同时上有老下有小、背负房贷车贷，保障重点需要围绕夫妻双方的收入能力建立人身风险和健康风险账户。

 

所以，重要经济支柱的重疾、定寿、百万医疗，该买的都趁早买起来。收入比重更高的一方，保障力度也应该更大。

 

孩子不需要寿险，优先重疾和医疗。孩子不担负任何收入责任，没必要买寿险，但患上重疾对家庭经济的冲击同样不低，所以可以优先把少儿重疾和百万医疗搭配上。

 

意外风险不要忽视。大人成天出门，孩子活泼好动，意外事件发生概率虽然小，落到自己头上就是百分之百。一年期综合意外险杠杆很高，百万保额也不过两三百，少儿版五六十块就能搞定，建议人手一份。

 

3.全家买保险要花多少钱？配多少保额？

很多人都听过一个双十原则：用年收入10%的保费获得年收入10倍的保额。

 

一个年收入30万的家庭，每年花3万块钱买保险，压力其实挺大的。这个原则太粗暴了，可以说大部分人都未必适用。

 

（1）关于保费

除了年收入，还有哪些因素要考虑？

• 考虑家庭负债情况。年收入50万，但30万都拿去还房贷了，所以参考每年净收入结余，2万块的年度保费支出可能更合理；
  

• 考虑消费结构和习惯。老人赡养、子女教育、用于提升生活品质的家庭消费等各项刚性开支尽量不要受影响；
  

• 如果家底厚，每年都有持续稳定的投资收益，也可以用这部分钱来支付保费；
  

• 如果事业处于上升期，未来收入的增幅和增速都可预期，前几年保费压力大一点也可以接受。

 

（2）关于保额

买多少保额虽然丰俭由人，但重大风险的基础保障一定要足够，比如重疾的基础保额至少要达到50万，否则意义不大。

 

不要把鸡蛋放在一个篮子里那是说的投资，保险不适用，一定别为了追求每位成员或每类险种的均衡，在重点基础保障上牺牲保额。

预算不足时先把最大的风险缺口堵结实,保额做高，其他保障等收入水平上来了再补充。

 

总之，家庭保险方案，一定是结合家庭成员的风险分析、收入水平和结构、负债情况、家族病史、风险偏好以及对未来的规划综合考虑的结果。

 

实在盘不清或懒得自己研究，不妨找个信得过的顾问来咨询。

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不同收入家庭保险方案推荐

 

看了那么多、听了那么多，依然不知道怎么买？就好像“懂得很多道理，却依然过不好这一生”一样。

 

这里直接列出年收入在20万、40万、60万、80万的家庭分别适用的4套保险方案，基本能覆盖90%以上的人群，搭配的产品均为同类型性价比最高之一，有需要的同学可以直接拿走。

 

年收入20万-基础保障型

（点击查看大图）

 

年收入40万-全面保障型

（点击查看大图）

年收入60万-深度保障型

（点击查看大图）

年收入80万-豪华保障型

 （点击查看大图）

所谓普适也只是大体上，方案只是一个参考，毕竟每个家庭的消费观念和风险观念都不一样。

 

需要说明的是：

（1）为了方便，方案统一了父母的年龄为30岁，实际投保年龄越大保费会上浮；

（2）方案只做了保障型产品的配置，没有纳入养老年金和教育年金，所以每套方案总体保费都控制在年收入5%左右，费用上还是预留了空间；

（3）用收入划分群体其实非常笼统，预算一定还要结合家庭负债、消费结构和风险偏好一起来看，在合理的范围内，每个人到底愿意花多少钱在保险上，其实是很主观的事情；

（4）收入和预算能对上，产品能不能买还要看个人的健康状况，有些产品可能因健康问题核保不过，可以找专业顾问协助人工核保，或者寻求同类型核保更宽松的产品；

 

买保险，永远没有最优的产品，不必陷入产品比较的细节，大部分家庭的保险配置都做不到一步到位，土豪除外。

 

把握好大方向不出错，在一个科学的框架下根据自己的偏好搭配，且随着收入、人口、开支等家庭各项变量的变化不断回头检视、修正完善，才能得出最优的产品组合。