【两全险评测】友邦人寿|赢未来:两全+万能账户,值得买吗?
赢未来是友邦人寿最新推出的储蓄类保险计划,备案名是友邦赢未来两全保险,可以搭配万能账户,进行满期金的二次增值。赢未来的保障期可以选择20年或者25年,缴费期可以选择6年或者10年。满期后给付基本保额,主险合同结束,满期金进入万能账户进行二次增值。赢未来的产品结构比较简单,采用的方式是保额定保费,保额就是满期后,保险公司退回给我们的钱。确定好20年或者25年之后想拿多少钱,以及缴费期,就会自动生成每年交多少保费。下面以30岁小帅,男性,保额为100万为例,计算出不同保障期、不同缴费期下的期缴保费是多少以及实际的内部收益率IRR是多少。IRR内部收益率:是一种考虑了货币时间价值的分析指标,可以测算获利能力,简单来说IRR越高,代表着收益越高。20年满期的情况下,6年交期缴需要9.86万,总计保费是59.16万,10年交期缴需要6.31万,总计保费是63.1万;25年满期的情况下,6年交期缴需要8.29万,总计保费是49.74万,10年交期缴需要5.31万,总计保费是53.1万;而内部收益率IRR,基本在3%左右,保障期为25年的略占优势。也许单纯看赢未来自身的数据,对于消费者来说,可能不能直观看不出收益如何以30岁男,10年交为例,在期缴保费相同的情况下,看看满期时,拿到手的钱会相差多少。 不管是20年满期还是25年满期,在总保费相同的情况下,赢未来都比其他两款少拿7万多。如果你是看重中期规划,其实完全可以选择确定性回报更高的储蓄险。但是如果你是想获得一个万能账户,期望满期金进入万能账户进行二次增值,来进行长期的规划,那就要看看赢未来搭配的万能账户的表现如何了。赢未来可以搭配的万能账户是友邦增利宝(2020)终身寿险(万能型),下文简称增利宝2020.那增利宝2020这款万能账户的表现如何呢?接下会以万能账户的核心要点,来剖析这三款万能账户。账户类型决定了领取的灵活性,目前市面上的万能账户分两种,一种是年金型万能账户,有20%的领取限制,另一种是寿险型万能账户,领取没有限制。外行人看演示利率,内行人通常看保底利率,因为只有保底利率才会写进合同。现在是保险公司开门红阶段,不少产品会把万能账户搭配进去,如果说对万能账户概念不清晰,很容易就会被销售误导,被销售人员的当前结算利率绕进去了,记住,只有保底利率才是确定的,而超过保底利率的收益是不确定的,只能参考以往的成绩,所以不要过分目前结算利率算出来的收益。随着大环境的利率的下降趋势,未来万能账户的结算利率,很大概率会随之下行,因为保底利率的多少是非常关键的,因为万能账户的结算方式日计息、月复利,结算利率相差0.5个点,未来产生的收益都会有非常大的区别。万能账户的领取手续费一般是在保单生效后的前5年会有,从第6年开始手续费均为0;简单理解就是第6年开始,不管领取多少都不收手续费,仅仅会对短期就要领取的朋友有一定的影响。由于银保监会为了防止系统性风险的出现,在2020年年中,就已经要求各大保险公司的万能账户当前结算利率不得超过5%。除了看当前的结算利率,还要看既往利率结算的走势,这点可以初步判断结算利率的稳定性。很多保险公司会对万能账户的追加额度会有限制,也会有部分保险公司的万能账户追加是无上限的。比如有的追加额度会受主险保费的限制,如果主险保费是30万,那万能账户最多可以追加60万,也就是1:2的比例。也有一些万能账户,主险达到一定的保费,追加就会无上限,比如主险保费达到50万,那么万能账户追加就无上限,想存多少就存多少。说了这么多,接下来看看增利宝2020具体数据表现如何。首先从万能账户的性质,增利宝2020是寿险的万能账户,领取没有限制。但是增利宝2020现在结算利率是4.5%,但是保证结算利率只有2%,也许很多朋友会相信友邦人寿的实力,可以长期保持比保证利率高的结算利率。但是随着大环境的利率不断下行,10年后、20年后、30年后,结算利率会是多少呢?还会依然是4.5%?不确定!所以未来拼的就是保证利率。根据过往各大保险公司的万能账户结算利率,产品停止销售之后,基本都有不同程度的利率下调。如果你是在等满期金进入万能账户进行二次增值,但那都是20年或者25年之后的事了,谁都不知道那时的结算利率是多少。如果你是现在就放钱到万能账户,然而趸交手续费是5%,你是不是选择放弃?100万的手续费就是5万了,当然你可以选择合同成立之后,采用追加的方式放钱到万能账户,但是追加手续费是3%,100万的手续费就是3万,这样的手续费,我相信很多朋友都接受不了,这就相当于第一年基本是给保险公司“打工”。友邦保险集团总部设于中国香港,独立上市人寿保险集团。在亚太区17个市场营运,包括在中国大陆、中国香港、中国台湾等地拥有全资的分公司及附属公司、斯里兰卡附属公司的97%权益、印度合资公司的26%权益,以及在缅甸的代表处。2020年7月份前,在中国内陆一直以香港友邦的分公司的身份展业,2020年10月份正式完成把友邦保险上海分公司转为独资子公司—友邦人寿。成立时间:1921年成立,1941年暂停国内业务,1992年回归赢未来是一款中长期的储蓄保险,20年或者25年满期,但是对比其他确定类的储蓄保险,赢未来的表现不是特别优秀,满期的内部收益率IRR只有3%。如果你是看中其搭配的万能账户的现行利率4.5%,但那都是20年或者25年之后的事了,谁都不知道那时的结算利率是多少。随着大环境利率的下行,未来大概率拼的就是保证利率,不过增利宝2020的保证利率只有2%,是偏低的,目前大部分的万能账户保证利率可以去到2.5%,少部分可以去到3%。如果你是现在就放钱到万能账户,但是增利宝2020的手续费也偏高,所以导致增利宝2020的灵活性比较低。整体来说,赢未来+万能账户的产品计划,表现比较一般。今天就分享到这里,如果依然有关于赢未来的疑问,可以私信凹凸君。
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