【重疾评测】华夏人寿|常青树全能2.0版:轻中症病种终于增加了,值得买吗?
华夏人寿在过去的两年,因为被接管的原因,一直备受争议,都在担心华夏人寿的产品是否还能买呢?两年过去了,华夏人寿正式结束接管,并且引入了新的高管。接管期间,未曾出现兑付,说那么多,只想说一句,国内的保险公司,都一样非常安全。华夏人寿旗下有几个系列的重疾险,更新最快的要数常青树系列了,近期常青树来到了最新的全能2.0版,备案名是常青树(全能 2.0 版)重大疾病保险。旧版的全能版,是两全保险+重疾提前给付的结构,80岁可以返还已交保费作为祝寿金,保障继续有效。而全能2.0版,直接变成了一款纯粹的重疾险,不再有祝寿金,那么全新的全能2.0版,有什么升级的地方呢?常青树全能2.0版是一款保终身的重疾险,自带身故责任,产品结构是重疾分6组赔付6次,每组可以赔付1次,自带轻中症责任。全能2.0版新增了3项可选责任,分别是特定心脑血管疾病关爱金、特定高费用疾病关爱金、长期护理关爱金。在缴费期上,同样延续了华夏人寿的优惠政策,保额达到30万,缴费期可以选18年交与25年交,相当于少交2年或者5年的保费。标准体与优选体是华夏人寿常用的投保规则,当以优选体的资格投保,可以少交2-5年的保费,相当于可以省一些钱。但是优选体有一定的要求,就华夏福经典版而言,优选体的标准是保额要30万以上,或者期缴保费5000以上,且满足2条额外健康告知。满足这个额条件就可以选择18年,或者25年缴费期,这就相当于少交2年或者5年的保费。凹凸君对比了18年交与20年交,25年交与30年交的保费差距,并没有相差多少,也就是说,当满足保额的要求时,以优选体参保,确实能省2年与5年的保费,这对于需求高保额的人群是比较有利的。常青树全能2.0版新增了三项可选责任,分别是特定心脑血管疾病关爱金、特定高费用疾病关爱金、长期护理关爱金。虽然额外赔付的比例不是特别高,但是这三项责任所涵盖病种有覆盖对应的高发重疾,还是不错的。28种统一定义重疾对应的轻症缺失:早期肝硬化、昏迷48小时、听力严重受损、中度慢性呼吸功能衰竭。全新的全能2.0版,相比较于华夏人寿以往的重疾险,轻中症病种增加了很多,弥补了一部分高发轻中症缺失的情况,然而增加病种大部分都不是高发。常青树全能2.0版的重疾保障是分6组6次赔付,理论上只要不同组,满足间隔期180天,就能触发二次赔付,但实际上还会受到三同条款的限制。三同条款是指因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故,导致2种或2种以上的重疾,只能赔付其中一种。举个例子,下图是常青树全能2.0版的高发重疾分组情况,正常的理解下,患了肝癌之后,间隔180天之后,需要换肝,是可以获得第二次理赔的,因为重度恶性肿瘤与重大器官移植术不在一个组上。但是在三同条款的限制下,不一定能赔,因为换肝是肝癌导致的,属于同一疾病原因。隐形分组是大部分重疾险的通病,表面上不分组,实际上同类的疾病只赔付其中一种。常青树全能2.0版的轻症病种有50种,其中涉及到隐性分组的病种有15种,分组达到6组,这个情况的分组情况相比较于华夏以往的重击下产品,有所改善。1、部分疾病赔付条件严格:慢性肾功能障碍、严重类风湿性关节炎、严重川崎病、原位癌(根据平安2021的理赔年报,原位癌是理赔率最高的轻症)。2、原本是重疾列表的胆道重建术、出血性登革热下放至轻症赔付,赔付比例由原来的100%下降为30%3、费率偏高,虽然保额达到30万,可以少交2年或者5年的保费,但是对比同类分组多次赔付的产品,价格依然贵不少。4、长期护理金的理赔,每年都有可能重新审核失能状态,如果未达到失能状态的标准,就会终止给付护理金,这个要求是有点苛刻的,因为宽松的长期护理金理赔,只要首次达到理赔条件后,就可以一直赔付,直到赔完10次的护理金。华夏保险于2006年12月经中国银行保险监督管理委员会批准设立,总部设在北京,是一家全国性的股份制人寿保险公司。公司注册资本金153亿元人民币。2018年华夏保险总资产突破5000亿元,人员队伍超过50万人,总保费达2306亿元,晋级特大型险企。2020年8月位列《财富》世界500强榜单第449位。2019年9月1日,2019中国服务业企业500强榜单在济南发布,华夏人寿保险股份有限公司排名第48位。常青树全能2.0版对比华夏人寿以往的重疾险,最大的改变是轻中症病种增加了,可惜高发轻中症病种缺失的问题依然存在。在对比老牌的保险公司里,常青树全能2.0版的定价还算是比较实惠的,但是对比市面上的重疾险,价格是偏贵的。今天就到这了,如果想深入了解常青树全能2.0版,可以私聊凹凸君。
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