/ 中国的乙肝数据 /
中国的乙肝感染率在5.1-10.0%,处于较高水平,加上庞大的人口基数,一不小心就成为了全世界最大数量的乙肝大国。(数据来源于柳叶刀2018年3月的乙肝报告)
2018年中国疾病预防控制局给出的肝炎数据如下:
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从上图数据可知,乙型肝炎仍然是所有病毒性肝炎中的主要病因,呈压倒性优势。
2018年全年,全国总计乙肝新发病人数有122.59万人,总数达8600万人,占去了全球感染人数的三分之一!
意思就是,16个人当中就有一个乙肝病毒感染者,扎心了老铁!
/ 乙肝的定义与分类 /
想知道属于乙肝的哪一种,可以对照这个乙肝五项指标,又称“两对半”。
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以下是太复杂不看版
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(1)乙型肝炎病毒携带:在乙肝五项检测中乙肝表面抗原呈阳性,其他各项检查皆属正常范围,一般可以正常生活工作。
(2)乙肝小三阳:在乙肝五项检测中,其中乙肝表面抗原、乙肝e抗体,乙肝核心抗体三项指标呈阳性。一般不需要做抗病毒治疗,大部分经过10—20年可摆脱此状态。
(3)乙肝大三阳:在乙肝五项检测中,其中乙肝表面抗原、乙肝e抗原、乙肝核心抗体三项指标呈阳性。这个阶段病毒复制比较活跃,所以传染性会更强。需及时就诊,控制乙肝病毒,避免恶化。
(4)乙型肝炎:指由乙型肝炎病毒引起,并以肝脏病变为主的一种传染病,其中一部分患者发展成肝硬化,少数后期发展为肝癌。通过乙肝病毒HBV DNA检查呈阳性,且肝功能异常者可判断为乙型肝炎,此阶段需要进行抗病毒治疗。
临床数据统计,85-90%的肝癌都与乙肝有关系。
乙肝恶化路线: 乙型肝炎 → 肝硬化 → 肝癌
/ 常见核保结果 /
由于乙肝属于非标准体,所以在购买健康类保险和寿险之前需要做好如实告知(如实填写健康问卷)。
线上产品的有智能核保和人工核保,线下产品有人工核保,在如实告知的基础上找到对自己的情况最有利的核保方式,然后通过提交的数据得到相应的承保结论。
(关于如实告知可阅读:两年不可抗辩条款代表熬过两年就会赔吗?)
一、核保结果一般有以下几种:
二、肝功能五项指标及乙肝类型影响核保结果:
无论你属于乙肝的哪类,肝功能都是需要提交的一个数据,用来判断肝功能是否有异常。肝功能五项指标常常成为核保通过的关键数据。
险种核保严格程度:医疗险 > 重疾险 > 寿险 > 意外险
乙肝核保严苛程度:肝炎 > 大三阳 > 小三阳 > 乙肝病毒携带
(1)乙肝病毒携带(不含大小三阳):
单纯只是乙肝病毒携带者,重疾险和定期寿险一般以标准体承保,有较小可能会加费,医疗险较严格,很可能会责任除外。
(2)乙型肝炎小三阳:
重疾险:乙肝小三阳,肝功能正常,还未接受治疗,未吃过药都有可能标准体承保,如果数据有一点异常,或者已经有治疗史,一般会加费10%-40%承保。
定期寿险:具体看产品,大部分能以标准体承保,数据有异常者有几率加费。
医疗险:肝功能正常,未治疗、未吃过药,很大机会除外承保或延期观察。
(3) 乙型肝炎大三阳:
重疾险:有治疗史,病情较稳定,未出现其他症状,小几率加费20%-40%承保,大几率会延期承保甚至拒绝承保。
定期寿险:具体看产品,幸运的标准体承保,通常加费承保。
医疗险:拒保。
(4)乙型肝炎(肝功能异常)
重疾险:拒保。
定期寿险:具体看产品,通常是拒保或加费承保,幸运的有标准体承保的可能。
医疗险:拒保。
▲ 意外险:不管是乙肝的哪种类型,只要不影响正常生活和正常工作,都可以正常承保,No Problem !
由于每个人的体况不同,尽管是同样的疾病,但出来的体检报告数据不同,投保产品的公司不同、产品类别不同、核保要求不同、核保人员不同等等都可能影响核保结果。
为了在众多产品中投保到最适合自己的,通过我们都会同时向多个产品进行投保,根据反馈回来的核保结果,最终保留核保结果最好的那个。
这就相当于向符合应聘条件的人都发出一份面试邀请,通过面试了解每位应聘者的能力和潜力之后,择优录取。
FIN
总结
中国是乙肝大国,有着数量庞大的乙肝病毒携带者,虽然属于非标准体,但不代表乙肝患者就都不能买保险。乙肝的不同类型以及病况都影响着核保结果。
由于非标体投保会涉及很多复杂的投保方法和技巧,不同的操作很可能导致不同的核保结果,所以一定要找专业的保险经纪给你做配置哟。(欢迎直接后台狂撩凹凸君。)
乙肝人群虽然是非标体,但也不要随便放弃。现在保险产品选择很多,总会有适合你的。 最后,保险什么时候买合适?永远都是现在最合适。
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