前言唠叨
很多人在买保险的路上走了不少弯路。
比如:花了5000元,买了款单次赔付的重疾险,发现保额只有15万,额度远远不够。却发现已经没有过多的预算了。
对于这种情况,我很久之前就想写这篇文章。
如果你只有5000元预算,想保到50万甚至更高的额度怎么办?
最好的选择就是长期消费型重疾险。
长期消费型产品核心优势如下:
花较少的保费获取比较高额的保障。
我以30岁男,50万保额,保至终身,30年缴费为例,且不附加其他责任。把市面上的三款重疾险简单做个对比表:
前两款重疾险是返还型,最后一款是消费型。通过对比可以发现,长期消费型重疾险价格费率优势非常明显。
假设一个人得了重疾,花相同的钱买不同的产品,理赔的金额完全可能相差2倍以上。
长期消费型重疾险测评一览表
我以30岁,50万保额,保至终身,30年缴费为例,将7款消费型重疾险产品做个测评。
1、昆仑健康保2.0
2006年成立,我国7家专业健康险公司之一,中资保险公司。
昆仑健康保2.0的特点:
50种轻症不分组赔付3次,保额依次递增,每次分别为:30%、40%、50%
25种中症,不分组赔付2次,每次50%基本保额
可附加癌症2次赔付。
可附加重疾医疗津贴保障。重疾险中创新的一个保障,每个保单年度都可以拿到10%基本保额。确诊重疾当年就能赔付,最多申请5年,最多获得保额的50%
对比了多家产品,如果不附加其他责任,昆仑健康保2.0在保障、价格方面都有明显优势。
2、百年康惠保(旗舰版)
康惠保旗舰版,曾经消费型重疾险的性价比标杆产品。但在其他公司新产品出来后,优势并不明显了,在这里,主要是为了和其他产品做个对比。
产品保障:
3、光大永明达尔文超越者
股东方:
光大集团
加拿大永明金融
合资公司。
达尔文超越者不论是保障责任和昆仑健康保2.0很相似。
价格上,比昆仑略贵一点。价格差异在几个方面:
40岁及之前投保,投保后的前15年得重疾都可以额外赔35%基本保额
二次癌症赔付120%基本保额
品牌:中国光大集团控股的国有保险企业。公司背景硬气,注重品牌知名度的可以考虑。
4、瑞泰瑞盈
股东方:
中国国电
南非耆卫集团
合资公司。
瑞盈的特点:
对老年人很友好,最高投保年龄到70岁
缴费年限长,最长可以到70岁,可减轻缴费压力
健康告知较宽松、免责条款少
投保是一个双向选择,身体健康时,可以随意选择保险公司,身体出现一些状况,很有可能面临拒保或是除外,这时候,能选到一家健康告知少,核保宽松的公司,就尤其重要了。
5、弘康健康一生A+B
曾经的网红爆款,但随着市场上消费型重疾险增加,相对优势并不明显了。另外,弘康·健康一生A,和瑞泰瑞盈都可以不附加轻症。 这款产品的保障责任比较简明:
6、复星联合健康达尔文1号
复星系的保险公司之一。
达尔文1号的特点:
现金价值始终是增加的。其他消费型重疾,现金价值一般是先升后降。这也是达尔文1号在费率上要高出一部分的原因。
轻症理赔后重疾保额递增。
7、复星保德信星悦
股东方:
复星集团
美国保德信金融集团
合资寿险公司。
星悦这款产品,如果是超过一定年龄买,是默认含身故责任的,所以费率上比前几款产品的高了一部分。
但如果是给儿童投保星悦,可以选不附加身故责任。而且星悦自带恶性肿瘤2次赔。如果18岁以前患白血病,理赔100%重疾保额后,豁免后续各期保费,满5年后,对恶性肿瘤继续提供100%保额。
总体而言,选儿童长期消费型重疾险,星悦非常不错。
常见的问题梳理
以下是常见的客户问题,整理了一下QA:
如何进行投资组合,请看之前的这篇文章:
另外,想选规模大一点的公司,可以参考下保险公司的保费收入情况。
本文涉及的保险公司2018年人身保险公司原保险保费收入如下:
关于保险公司的安全性的问题,可以看看我之前写的这篇文章,链接如下:
最后,关于一款产品的选定,其他考量的方面还有很多,包括但不限于以下几个方面:
保险公司SARMRA评估得分
理赔速度
投诉率
保险条款的差异
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