当我们第一次买保险的时候，总是满头问号：这么多保险，我要先买哪种？身边的人都买了重疾险，我要不要也买一个？怎么给孩子买？怎么给父母买？怎么给老公买？好的保险太贵，便宜的好像保障又不太全面，怎么办？
......
那么今天我们就来解决买保险的第二个基础问题。商业保险怎么买才最科学
1 买多少钱的保险合适？
2 先给家里的谁买保险？
3 什么时候买保险最好？
4 年金类的保险要买吗？
5 不同年龄买什么险种？
看完这篇文章，你就等于打好了买保险的地基，再接触其他保险知识，也会做到心中有数。
在说保险之前，我们先来科普一下常见的保险名词是什么意思，方便大家理解下面的内容：
保费：购买保险时需要交的费用。
保额：保险事故发生时，保险公司赔付的金额。
免责条款/责任免除：指对某些情况造成的损失，保险公司不赔。
健康告知：在投保时，告诉保险公司自己基本的健康体况和过往病史。
核保：保险公司审核健康告知，综合判断风险，再决定是否让你购买这份保险。
保险的“双十”准则，即保费占年收入的十分之一，保额是年收入的10倍。
因为用十分之一的收入来交保费不会对咱们的正常生活产生影响，而年收入10倍的保险金能够帮助一个家庭渡过危机。
当然这只是一个参考标准，你可以根据实际情况，将每年的保费控制在家庭收入的7%-15%之间，但最好不超过20%。
而且要记住，一个专业的，有责任感的保险咨询顾问，是不会让你花太多钱在保险上的！
他们一定会建议你，根据自己的家庭情况，量力而行。
很多人第一次动了买保险的念头，都是因为宝宝的出生，有了软肋，也就有了恐惧。
宝爸宝妈们，自己从来没买过保险，一来就问：我给宝宝买什么保险好？
其实，“重孩子轻大人”是很多家庭配置保险的误区。
保险不像平时的衣食住行，把最好的都留给孩子。
而是保障万一家里的经济来源发生风险，能够有一笔钱，使得家庭的正常生活得以维持，不至于“断粮”、甚至被掏空。
所以简单来讲，家里谁的收入高，就要优先保障谁。不然万一这个人出事了，孩子的生活费怎么办？学费怎么办？
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所以，如果真的想为孩子和家庭好，应该先把大人自己的保障做好。
也是因此，当宝爸宝妈去咨询儿童保险时，一些保险咨询顾问会问宝爸宝妈自己的保险买好了没，并建议他们先考虑自己的保险。
这不是为了推销更多的产品，而是真的在为你考虑。
重疾险、医疗险、寿险等健康险，都是越早投保越划算。
这个划算，包含了3方面：
1. 早点买，保费交得少。同样的保额，买的时候越年轻，保费就越便宜。
2. 早点买，保障期更长。同样的钱，30岁才买，就比20岁买少保障了10年。
3. 早点买，交费年限长。年轻时买可以分30年交，每年交费压力小。
除此之外，买保险的时机，对投保资格也有影响。
40岁前你挑保险，40岁后保险挑你，这话一点不假。
因为重疾险、医疗险等人身健康保险，是有健康告知的，会询问你，是否有被医生查出某些疾病。
健康告知有什么用呢，就是帮助保险公司进行风险控制。
当身体出现结节、肝炎、胃炎等慢性疾病后，得重大疾病的概率比身体健康的人要高。
所以如果保险公司不设定门槛，不进行风险控制，到最后出险的人太多，赔不起了，对双方都没好处。
人在年轻的时候，身体是最好的，通过保险公司的健康告知一般没什么问题。这时候，保险随便你挑，买哪个都方便。
而年龄越大，身体出现的小毛病越多，买保险就越难，甚至会被保险公司拒保。
所以，负责任的保险咨询顾问，也会提醒和督促你，尽量在过生日前就把保险买好，实实在在的为你省钱。
健康险附带返还的产品大部分都是高投入，低保障的。
很多人，尤其是父母一辈，在挑选保险的时候，往往会被”有病治病，没病返钱“吸引，想要返还分红的险种。却忽略了保险最原始的功用应该是保障。
当危险来临时，才发现这一点点的保额，根本“不管用”。
所以，建议大家优先考虑消费型的健康险，把保额尽量买高，先确保在风险来临时，它能发挥作用。
但是，近年出生率下降，老龄化加剧，人们除了疾病和意外风险外，还面临着养老金不够的风险，所以很多人开始考虑买商业养老年金险，催生了年金险的购买热潮。
年金险与返还型的健康险不同，它本来就不是用来保障疾病风险的，而是保障财务风险。
简单来说，就是“花钱大手大脚，想用钱的时候却没存够”、“利率降低，钱放在银行里越来越不值钱了”。
年金险的作用原理是：在经济相对宽松的时候，定期交保费，这笔钱以一定的利率增值，到一定年限后，保险公司定期给你支付“工资”。
如果考虑到孩子教育、保持养老生活质量等需求，年金险是可以买的。
但要记住一个原则，先把健康保障型的保险买好，再考虑养老年金险、教育金等等。
买保险，就是要先雪中送炭，后锦上添花。
在这里直接给出基础的保险组合公式，供大家参考。
18岁以下未成年人：
最低配置：含少儿特疾重疾险+意外险
标准配置：含少儿特疾重疾险+意外险+医疗险
升级配置：含少儿特疾重疾险+意外险+医疗险+教育金
30岁以下成年人：
最低配置：意外险+医疗险+一年期重疾险
标准配置：意外险+医疗险+定期（或终身）重疾险+定期寿险
30—55岁：
意外险+高额重疾险+百万医疗险+定期寿险（+养老年金险）
55岁以上：
意外险+专项防癌险+医疗险（+养老年金险）
而具体的理由和怎么选，又是一个比较大的话题了，在这里就先不展开，将在本系列的其他文章中详细科普。
另外，市面上的保险产品更新换代很快，也各有特点，在这里主要是先科普基础的知识，不做具体产品介绍。
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