亲身体会，
身边人对“养老”这件事，蛮焦虑的。
这两年投资环境不太好，很多家庭拿着脆弱的资产无处可放。
于是，不少人都想着“落袋为安”，提前规划养老。
过去一年来，不断就有人问起支付宝上“全民保.终身养老金”怎么样：
“1元起投，月月分红，终身领取...”
在“养老”需求旺盛的当下，听起来蛮诱惑的。
尽管产品都快上线一年了，但依然热度不减。
之前在写支付宝产品全测评时，就有人问我全民保的事情。
公子当时觉得这款产品画风实在不一致，
就不予置评。
但问及公子私人意见的话，
如果大家希望为自己存一笔养老钱，
支付宝上这款终身养老金。
并不算太好的选择。
甚至说，有点坑。
为什么这么说呢？
且看下文解析。
一
全民保养老金，是什么？
很多人打算用这款产品养老，却不知道它是款保险产品。
对，支付宝上卖的这款，全民保终身养老金，其实是款保险。
由中国人保承保，正式名称是人保寿险聚财保养老年金保险（分红型）。
它的本质，是款分红型的年金险。
所谓的分红型的年金险，它由养老金和分红两部分构成。
养老金是保证有的，男性在60周岁开始领，女性则是55周岁。
而分红部分是不确定的，与保险公司的业绩挂钩，
分为低中高三档，最低分红为0。
而为了能让大家买这款保险，
全民保终身养老金拥有三大“优势”：
1、1元起投、灵活加投
传统的年金险，一次性交一年的费用，一次交完几千上万，肉痛。
但是支付宝上这款养老金创新在于，缴费方式非常灵活，既可以单次交，也可以每周或者每月定期加投，每次交的钱也没有固定限制。
这个月手头紧就少买一点，下个月手头宽松就可以多买一些。
2、每月分红，红利每月可取
传统的年金险，锁定期很长，短则三五年，长则十几年才能拿钱。
而支付宝全民保不一样， 每个月都有分红可以取，如果不选择提现，还能自动转成保费。
非常人性化。
3、终身领取，至少领20年
如果在领取日前身故，会返还现金价值或保费中的最大者。
如果是在领取日后身故，那么返还金额=20年总计养老金-已领取的养老金。
也就是说，至少可以领20年的养老金，如果超过了20年，还可以一直领到身故。
很多人想，
这产品只要没死就能一直拿钱，
即便死了，至少能拿回保费。
划算啊！
买它！
且慢啊且慢，别这么轻易做决定。
这保险，让公子想起一些大家都听过的故事，
说，谁家的老头老太太去银行存款，
结果买回来是款保险，逢人还说养老就靠它了，
子女们欲哭无泪。
说起来，人家销售人员的话术也同样是高收益、每月分红、适合养老。
换汤不换药而已。
老人之所以被骗，归结起来两个原因：
（1）算不清真实收益，被忽悠了
（2）忘记了这笔钱的目的是什么
所以，接下来，公子就带大家复个盘，
来看看全民保的真实收益，到底是多少。
二
全民保终身养老金，能拿多少？
我拿来了全民保的收益演示表，
全民保的收益，一共可分为两部分：
一部分是固定领取的养老金，
以30岁男一次投入1万元为例，60岁每年能领1040元。
到80岁时，这50年来，养老金复利为1.9%。
另一部分是不确定的分红部分，
从投资的第二个月开始就能领取，但是要注意，这部分的金额是不确定的，可能多，可能少，也可能为0。
养老金+分红合并来看，分红不计提。
80岁时，
低档分红+养老金，复利1.9%；
中档分红+养老金，复利3.3%；
高档分红+养老金，复利4%。
那么，这个收益是高是低呢？
我们拿来一款年金险X康相伴一生，来比一下便知，
大家会发现，全民保在中档分红的情况下，是比不过一款纯年金险的。
为什么不用高档收益比较？
相伴一生这钱，是一定能拿到的，
可全民保的分红一定达不到持续的高档。
分红部分具体要看保险公司的投资业绩，
一直持续的高档分红？
保险公司什么时候这么大方过？
如果有能持续高档结算10年以上的产品，请甩在我脸上。
甚至来说，未来几十年，分红能达到中档，就是谢天谢地了。
如果市场环境恶化，利率持续走低，保险公司的投资收益未必有能力持续在中档。
以往，可是出现过保险公司的分红险出现过10年分红收益为0的情况。
在理想情况下，每年分红都能达到中档，
都不如一款纯年金险。
那么我为什么不选择纯年金险，而去买你全民保呢？
全民保在收益上，直接被KO。
三
全民保终身养老金，能帮我们养老吗？
下一个问题，全民保终身养老金能帮我们养老吗？
这一点，在公子这里是要打一个大大问号的。
通过上面的分析，全民保终身养老金收益比较一般，保底1.9%，最高4%。
购买全民保，在最好的情况下，都不如直接购买纯年金险更划算。
而全民保最大的优势其实就是比纯年金险灵活。
想什么时候买什么时候买，想买多少买多少。
但这是个伪命题。
首先，攒一笔钱一次存起来养老，或是分开攒来养老，我看不出后者有什么优势，
而且年龄越大投的钱，因为存在保险公司的钱的时间变少了，返回的钱也会越少。
所以，对年金险更划算的是一次交清。
更重要的是，你那是买的时候灵活，又不是卖的时候灵活。
退保时，只退现金价值。
如果投了2万块，过了犹豫期第一年退保，那么最终只能拿回1万5。
退保还是会亏，并不存在更灵活一说。
这篇文章只不针对于全民保.终身养老金，
我是想说，在坐的分红型年金险，都是垃圾。
市面上的分红型年金，该少的问题，一个都没少。
甚至比全民保的收益更低。
最后回到最本初的问题，
我买这年金险的目的，是为了养老。
而养老，就得要求这产品安全，长期收益稳定。
纯年金险，只要确定下来，每年能达到的钱是确定的，用来养老是可以的，
尤其是预定利率4.025%的产品（虽然近期都快下架了），30年相当于单利7%，40年相当于单利9%，还是可以的。
万能型年金，如果保底利率3%、3.5%写在条款里，收益是确定的，用来养老的也是可以的。
而像全民保这种，连保底利率都不知道的产品，用来养老未免过于心大。
全民保终身养老金，一来收益不高，二来起不到改有的功能。
那么，我们就可以实事求是得说，
理性上，不推荐购买。
当然，如果觉得在支付宝上买更方便，或是已经买了的人，
买了就买了吧，就当定期存款吧，
注意别太影响自己生活就好，毕竟退保还是会带来损失的。
另外，还得再叨叨两句，
买保险有一条原则：先保障，后理财。
先把四大人身险保齐、做足保额，预防各种“天有不测风云”，
而不是一竿子打到几十年后的养老，占用太多的资金。
请务必，先保障，后理财。
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