每年找我咨询的家庭几千个,发现绝大多数家庭对保险的了解基本为0,也没配置到合适的保险。
无数家庭听信了线下业务员忽悠,买了不少坑爹的产品。
保费贵,保额低,保障责任还不全。
白瞎花了钱,保险根本没起到保障的作用。
今天这篇文章,是肆公子多年经验的积累,
成人到底怎么配置保险,我们且听肆公子道来:
一
95%的人,并不懂怎么配保险
1、远离线下保险,躲掉了80%的坑
如果打算在线下买保险,买到好产品的几率是很低的。
原因很简单,线下保险的运营和佣金成本过高,大约10块钱保费,销售成本就要3块钱。
所以线下产品普遍要贵,少则3成,多则1-2倍。
保险代理人毕竟也要恰饭,但是他们能接触的人非常有限。
一但抓到一个有购买意向的家庭,某些无良代理人真的往死里薅,什么烂产品都敢卖。(我只是批评某些无良,并不是说每个人都是这样的)
结果很多保险呢,交5万保6万,出事了也用不上。
这也是为什么长久以来,保险行业被做成了骗子行业。
所以,买保险尽量避免在线下买,一年能少花几千块,累计能少花10来万冤枉钱,买保险就成功了一半。
2、成人买保险,要远离的四大误区
1)不买社保是最大的误区
商保是衣服,社保才是底裤。
无论如何,都先得把社保这个全民的基础福利买上。
社保也就是我们常说的“五险一金”,包括基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险、住房公积金
和我们关系最密切的是两个:基本养老保险和基本医疗保险.
前者是为了保证我们能老有所依,避免老了老了流落街头。
而后者,更像是一个全民的福利大放送:
价格低廉、政府补贴、直接报销、可带病投保、无限期续保,无拒保。
仅仅这几点,如果商业保险能做到其中的两三个,也都是市面上一等一的好产品了。
关于医保,具体可以看这篇:惠及13亿人的福利,重磅升级了
在你的防御体系里,千万别把社保漏了。
2) 购买大而全的保险
很多人想偷懒,图省事,觉得买保险太费事了。
这就给了很多保险公司可乘之机,很多保企推出了很多大而全的产品,说什么“一张保单保所有”。
保疾病、保伤残、保死亡,大病能给钱,小病都报销,从头保到脚,从天保到地。
大家不想想,这可能吗?
这种产品,往往是坑货的集合。
大而全,往往是“大而坑”。
典型产品像X安福、X安大小福星,
保费又贵,责任又坑,
点击链接看具体测评,
总之,要远离大而全的保险,尽量分项买。
3)购买返还型保险
很多人想,万一在保障期间,安安全全没生病,那保险不就白买了。
于是很多保险公司顺势推出了返还型产品,说是“病了能治病,没病能返钱。”
但是买了它,真就完蛋了。
你图它能返钱,它收你智商税。
返还型保费要贵上几倍不止。
所谓的返还,只是拿多交的钱放到漫长周期的自然增长,很多返还收益还没有放余额宝高。
而且同样1万块,30年前和30年后,它能是一样吗?
具体的文章看这篇:
让保障的归保障,让理财的归理财,千万别想着用保险来返钱。
4)给孩子、老人买,自己却在裸奔
很多人出于对孩子的疼爱,对老人的孝顺,优先给他们配置了保险。
再看看自己身体力壮,吃嘛嘛香,感觉没有配置保险的必要。
如果真这样做,就大错特错了。
谁是家里的摇钱树,谁最应该先买保险。
先给孩子这个“碎钞机”买保险,会让我们的财务风险更大。
我们把潜在的可能性列出来一下:
如果孩子出事情了,大人可以通过努力赚钱为孩子治病。
可是大人出事情了,就只能留孩子嗷嗷待哺,连给孩子需交保费的钱没了。
大人是家里的顶梁柱,是主要劳动力和收入来源,一旦出事,对家庭的财务状况是最大的。
要记住成人才是孩子最强大的庇护伞,老人最后停泊的港湾。
一定优先要给成人买好保险,再去考虑老人孩子。
3、明确风险,明明白白配保险
买保险用来干什么的?
是用来转移风险的。
如果不面对这种风险,那么买对应的保险就完全没有必要了。
所以在购买保险之前,我们不妨列一下一个成年人可能面对的风险。
首先,生大病和发生意外的风险,这是每个人都普遍面临的。
重大疾病的风险可以通过重疾险和医疗险转移。
发生意外导致伤残可以通过意外险和医疗险转移。
其次,在成家立业以后,我们就要思考该如何让这个家延续下去?
万一人没了,家庭主要的劳动力没了该怎么办?房贷谁来还?孩子老人谁来养?
那么,一份寿险是非常必要的。
奋斗一辈子,攒下套房子,万一天灾热人祸房子没了,怎么办?
那么,一份家财险也是非常必要的。
至于比较小额的医疗风险,我们有社保。
可以选择风险自担,也可以购买一份小额医疗险。
在明确了风险以后,我们又该如何应对这些风险呢?
我们在买具体的险种时,又该注意些什么呢?
二
这些保险,成人该怎么配
对于一个成年人,在社保的基础上,主要考虑的是五类保险。
1、重疾险
2、医疗险
3、定期寿险
4、意外险
5、家财险
1、重疾险
所谓重疾险,保的是重大疾病,
比如癌症,比如心脑血管疾病。
一旦身患重疾,不仅治疗需要费用,而且可能几年无法工作,造成了很大损失。
而重疾险,
一旦某些疾病达到理赔标准,会把钱一次性给你,
买了50万保额的重疾险,保险公司会把50万的保额直接打到账上。
这笔钱,不管是用来治疗疾病,还是康复护理,还是用来还得病期间的房贷、车贷,
都可以。
重疾险的挑选,相对会比复杂,具体看这篇:九月重疾险推荐。
我们这里只谈两点:保额和保障期限。
优先考虑保额。
重疾险买的就是保额,保额不足很可能在关键时刻起不到作用。
一般来说,
重疾险保额=3-5年的家庭支出+康复、护理费用≈50万
其次是保障期限。
保障期限建议保终身,
投资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期,
但是不建议低于70岁。
原因有二:
1)如果保障期更短,就可能没有覆盖主要的重疾发病时间。
55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间,建议此时需要重疾险保障。
2)70岁,意味着家庭责任的终结。
说句不好听的,在此以后,生病对家庭的影响较小,
所以可以把70岁当作界限,保到70岁。
当然预算充足的情况下,更建议保到终身。
2、百万医疗险
百万医疗险,可以说是家庭最为实用的保险,人人都该买上一份。
不同于重疾险,百万医疗险是报销制,花多少报销多少。
无论是因为生大病还是意外事故,要去医院了。
除去社保报销,除去一万块左右的免赔额,剩下的门诊、急诊、住院、手术、护理、药费、各种检查费等等费用,保险公司统统能报销,
最高能报到几百万,而保费每年却只要几百块。
在挑选百万医疗险时,要注意保障责任和续保条件。
从保障责任看,不能有明显缺憾。
作为一款医疗险,报的就是医疗费用,
医疗费用简单可以划分为四部分:
住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。
这些保障一定要有。
二是续保条件。
百万医疗险,最大的不确定性在于:
今年买了,明年还能不能买到。
比如我今年体检查出来个新毛病,或者已经发生过理赔了,
这款百万医疗险还能给我续吗?
最好的产品,也就是做到阶段性保证续保,
比如好医保长期医疗,保证6年续保,
只要买了,在这6年之中,无论是身体出现了变化,或者是产品下架了,也不影响这六年之中的保障。
好医保·长期医疗续保条款
次优的,还有一种产品,
只要不停售,不管健康状况发生什么变化,都可以接着买,也不会单独提高保费。
比如尊享一生、平安E生保等等。
这类产品,也可以放心购买。
尊享e生2019条款
也正是百万医疗险,在续保上多多少少会遇上问题,长期保障较差,所以不建议只买百万医疗险。
3、定期寿险
寿险,保险责任非常简单,在保障期间内,身故或全残才会赔。一个家庭经济支柱,上有老下有下,这时候要是不在了,不仅不能给家庭带来收入,而且把债务都留给了家庭。
寿险就是为了解决这个问题而生,寿险为的是哪怕有一天人没了,也能把未来该赚的钱留下来,作为遗产为家庭继续做贡献。
寿险可分为三类:一年期寿险、定期寿险、终身寿险
一年期寿险短期便宜,但中长期看保费较贵,而且续保还存在问题,不建议。
终身寿险保终身,人固有一死,也就是说这笔钱迟早会拿回来,但是保费过高,不适用于普通家庭。
对于90%以上的家庭来说,最适合买的是定期寿险。
所谓定寿,就是在保障期限内身故,就会获得一笔赔付,这里的身故包括疾病、意外、自然身故,甚至投保两年后自杀也能获得赔付。
定寿的保障期限一般到60岁/70岁即可。
等到老了,孩子长大了,身上担子就轻了很多,家中的主要劳动力不是自己了,就没什么必要买寿险了。
至于保额,重点考虑自己不在了会为家庭带来多少损失。
一般来说,
整个家庭寿险的总保额=家庭负债和贷款+子女教育费用+父母赡养费用+5年的家庭消费开支。
孩子和老人家庭责任较轻,切忌给他们买。
4、意外险
顾名思义,意外险保的是意外。可什么是意外,里面可大有讲头:
所谓意外,一定要满足:外来的、突发的、非本意的非疾病客观事件几个条件。
1)意外需要是突发的,
所以中暑之类的不赔。中暑在一定程度上认为是可避免的,不是突发的。
2)意外需要是外来的,
所以猝死之类不赔。猝死是疾病,是由于自身身体机能变化造成,属于内因。(当然,因为因猝死不赔造成的影响太不好,现在很多意外险猝死也赔了。)
3)意外需要是非本意的,
所以自杀自残不赔。像之前闻名的骗保案,有意把开车掉到河里,保险公司发现也肯定是不赔的。
说清楚了啥不赔,那么意外险赔啥呢?
那可就多了。
大到交通事故、台风地震、溺水触电;
小到跌打损伤,猫抓狗咬、割伤烫伤。
都在意外险的射程范围以内。
但是,意外险可以说是坑产品的重灾区。
一年期的意外险原本很便宜,不到200块就能买到50万保额。
而且意外险又不像重疾险和寿险,通常健康告知简单,续保不难。
所以切忌买长期意外险和返还型意外险,它们通常会贵几倍甚至几十倍。
意外险的保险责任通常包括三项:
意外伤残、意外身故、意外医疗,
意外身故,就是因为意外挂了,保险公司会按照约定的保额,直接赔给一笔钱。
意外伤残,指因为意外残疾了,通常来说,保险公司按照保额乘以伤残等级,赔付一笔钱。
一级伤残最严重,赔付保额的100%,二级伤残赔90%,三级伤残赔80%,依次类推,直到十级伤残,赔付10%。
意外医疗,指因为意外伤害产品的医疗费,保险公司进行报销。
只要这三项责任不存在明显缺失,且每50万保额,在200块以内。
意外险差异不大,就不会买到太坑的。
5、家财险
现在的一套房子,动不动就是一家三代人的心血和汗水,金贵得很。
火烧、水淹、炸毁、地震,无论发生哪种痛失家园,都是我们不想看到的。
那就不妨配上一份家财险,每年一两百块的投入,就能覆盖上百万的损失。
挑选家财险没有什么花头,建议针对自家区域有针对性的保障。
在沿海地区的,重点看看台风保障够不够;
住在山区的,重点看泥石流;
在地震高发区的,重点看地震保障;
如果小区频繁失窃,就重点看是否包含防盗责任。
买了房屋险后,万一倒霉,就再也不用求爷爷告奶奶了,直接找保险公司理赔即可。
几百块买个心安,非常划算。
在明确了成人该怎么挑选保险以后,我们又该怎么配置。
接下来,公子针对不同年龄、责任与预算,
设计了几套方案,供君参考。
三
成人配置方案
保险的背后其实是责任。
不同的年纪,背后的责任亦不同。
所以接下来,我们分不同年纪,谈谈该如何配置保险。
刚毕业(约22岁)——未成家(25-27岁):
恭喜少侠,初入江湖。
年轻时身体好,身上也没有太多的家庭经济责任。
一人吃饱全家不饿,买保险这件事情没那么紧迫。
但转念一想,我万一病了,家里爹娘就要把棺材本掏出来,还是配上保险为好。
又转念一想,房租水电要钱,吃饭交通要钱,谈恋爱也要钱。
摸摸口袋,空无一物,叮铃作响。
这时候买保险,脸上都是一个大写的穷字。
所以此时买保险指导思想是:有钱的买长期,没钱的买短期。
预算不足就按年买,都买短期险。
一年期短期重疾险(50万保额)+一年期意外险(50万保额)+百万医疗险
参考配置方案如下:
微医保·重疾险在微信上有售,好医保.长期医疗在支付宝上有售。
一年的总花费不超过一千,平摊下来一个月也就几十块,很适合手上没啥钱的年轻人。
如果手头稍宽裕的话,也可以多花点钱,买长期的重疾险。
在这个年纪,配置长期重疾险是非常便宜划算的。
参考配置方案如下:
年轻人身体好,预算又有限,讲究的就是个性价比,挑便宜的入手即可。
健康保2.0,是目前最便宜的重疾险,具体可以看测评:九月重疾险推荐
25岁男,50万保额,保至70岁,缴费30年,每年是3257元。
如果还有预算的话,可以继续保至终身。
加上医疗险和意外险,
这样一年的花费也不过4000元。
既划算,又实用。
成家以后(27岁左右——40岁左右)
后来奔忙。
转眼间,从单身狗到二人世界,再到三口之家,你身上的负担越来越重。
房子、车子、伴侣、孩子、父母,你不能倒下。
如何守护好家庭,守护好现在的生活,你想到了保险。
根据经济状况的不同,我们可以提供三套方案。
1)预算不足的经济适用型:
在这套方案里,可以说是把保费做到了极致。
重疾险选择了50万保额的健康保2.0,和前面的青年配置方案一样,这里便不在多说,
因预算有限的缘故,才选择只保到70岁。
百万医疗险选择了好医保·长期医疗,续保条件和性价比均在百万医疗险一流之列。
普通医疗能报销200万,100种重疾还能再多报销200万。
(具体的测评看这里:九月推荐的医疗险)
定期寿险选择了阳光人寿麦满分,是目前男性最便宜的定期寿险。
保障期限选到了60岁,略短,但也是够用了。(具体的测评看这里:九月推荐的定期寿险)
意外险选择了小蜜蜂,是目前性价比极高的意外险。
重点是便宜,50万保额每年只要158元。
意外医疗5万,免赔额100元,
社保内报销100%。
此外,还包括最多180天,每天50元的住院津贴。
家财险选择了天安的千万房屋险(经典版)。
保费绝对是地板价。
每年只要99元,最高就可以赔付500万。
不管是火灾、爆炸,还是雷击暴雨,甚至地震海啸等自然灾害,导致的房屋及财产损失,都可以赔付!
这么配置下来,30岁男一年的保费不过5500。
2)小康之家:
重疾险选择了康惠保2020,
康惠保作为多年网红产品,2020版是最新升级的产品,十一节后会为大家具体测评。
而且带上了癌症二次责任,
市场普遍来说,加上癌症二次责任要贵30%左右,而康惠保2020只贵了8%,领先一大截。
而且癌症二次赔的实用性很高,癌症的新发、复发、持续、转移,都能赔第二次,建议要加上。
保终身,保费也会增加一点。
医疗险选择了尊享e生19,这是目前保障最好的医疗险之一。
普通医疗300万保额,100种重疾600万保额。
(具体的测评看这里:九月推荐的医疗险)
意外险选择了100万保额的小米综合意外,每年只要299元。
这款产品最大的亮点在于意外医疗部分,5万保额,0免赔额,
不限社保可以报销100%。
这样的话,这款保险的实用性大大增强,外购药也可以报销。
而且还能赔猝死,100万保额能赔50万。
寿险和前面一样,还是阳光麦满分,保额200万,保至70岁。
家财险选择了天安的千万房屋险(尊贵版),
最高可以赔付1000万,每年只要199。
这套方案下来,每年的保费大概是11000元。
3)预算更充足的家庭:
重疾险选择了50万保额的备哆分1号,
这是目前保障最全的重疾险里,性价比一流的产品。
110种重疾分6组赔6次,能赔50-60万保额。
而且还附加了恶性肿瘤额外赔付,癌症新发复发转移持续,能赔60万保额。
这一生无论是得了什么大病,这款备哆分1号也肯定能为你保障全了。
医疗险依然选择了尊享e生系列,增加了赴日治疗选项。
可以去日本治癌症,100万保额,非手术治疗的医疗费报销70%,
日本治疗条件会比国内好很多,举个例子:
胃癌,在国内治疗的话,5年生存率是35.9%,日本差不多高了一倍,达到了60.3%。
(数据来源:柳叶刀《全球癌症生存率变化趋势》)
意外险选择了两款,50万保额的小蜜蜂+100万保额的小米。
前面都介绍过。
寿险和前面一样,还是阳光麦满分,保额300万,保至70岁。
家财险选择了天安的千万房屋险(豪华版),
最高可以赔付2000万,每年要366元。
这套方案下来,30岁男,每年的保费是1万6,比较适合预算充足的家庭。
步入中年(40岁+)
四十不惑,五十知天命。
此时的你已经默默登上了事业巅峰,钱袋子慢慢鼓了起来。
孩子年岁渐长,贷款慢慢还清了,你为自己舒了一口气。
可是你的身体大不如前,小病小痛日渐频发。而且养老,是一顶头上的乌云,让人隐隐担忧。
这时候买保险,我们要分两组情况讨论:
身体不太好或预算不太够:
人到了中年就难免有些小毛病,三高、糖尿病都来了。
有了这些病,买重疾险相对比较困难。
而且此时买重疾险和医疗险,保费已经不算低了。
这时候,可以退而求其次买防癌险+防癌医疗险,只保癌症。
防癌险建议康爱保,是目前性价比最高的防癌险,三高、糖尿病皆可保。
具体测评在这里:中老年人的福音,这些防癌保障,哪家强?
防癌医疗险建议好医保·防癌医疗险,是目前续保条件最好的防癌医疗险。
具体测评在这里:支付宝又一个爆款来了
意外险选择小蜜蜂即可。
这套配下来,40岁男的花销在5800左右。
身体够格且预算充足:
芯爱在性价比一流的重疾险里,健康告知是比较宽松的。
而且它还有非常有特色的心血管疾病二次赔的保障,像冠状动脉介入术能额外再赔1次。
这对于中年人来说,用处较大。
具体测评看这篇:九月重疾推荐
医疗险选择了尊享e生19,意外险选择了小蜜蜂,
前面都跟大家简略价绍过了。
这套方案下来,40岁男的保费在10700。
此外,我们还要说说年金险的事情。
人到40岁,也该把养老问题提上日程了。
如果手头的投资工具有限,也没有投资理财的经验。可以考虑适当配置一些养老年金,作为退休后养老金的补充。
虽然养老年金的年化收益不算太高,年化一般不超过4%。
好在它特别安全,收益比较稳定。
目前比较建议的是:弘康相伴一生年金险。
这款年金险,是按照保险会规定的最高预定利率4.025%顶格设计的,
已经是大陆能做到的最好了。
而且投保期限比较灵活,如果有需求,可以考虑这款。
肆
写完本文,一点感想
文章特别长,但还是有些话要交代:
人的需求毕竟有差异化,
这篇文章不可能兼顾到每个人,
我已经尽量照顾到最多的群体了。
在第三部分配置方案里,默认为了给男性配置保险,不是说女性不需要买保险,只是出于写作方便的考量。
而且大家也不必拘泥于这些方案,文章内部我已经附上了最新的产品测评,大家可以根据自己需要,替换为其他产品。
人生这么短,人生这么长,唯有时间不可挡。
困饱两餐,年岁难唱,只叹一句此生不枉。
各位看官,
如何给成人买保险,今天就分享到这里了。
相信看过文章大家心里基本也有了数,
还有疑问留言或私信我,下期再会。
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