公子从事保险业来，每年咨询的家庭几千个，我发现最容易被坑的，莫过于给小孩子买保险。
90%的家庭，给小朋友买保险普遍贵了3-10倍。
本来1000块就能配齐的产品，花八千一万的家庭大有人在。
某些无良的保险销售，卖了溢价几倍保障还不全的产品，坑害了无数人。
为了防止更多的人被坑，这篇文章我会为大家剖析给少儿保险的典型套路，并为所有家庭提供了配置方案。
一
90%的家庭，给孩子买保险买错了
孩子总是父母的心头肉，总想把最好的留给他（她）。
很多人利用了这种心理，卖给了家庭又贵又坑的产品。
很多导致90%的家庭都买错了。
最典型的包括下面几种：
巨坑一：给孩子买寿险
（典型产品：少儿X安福）
很多家庭给孩子买保险，就是要买保障“全”的，能全方位保护孩子的。
某些销售人员就利用了咱爱子心切的心理，不管能用不能用，就把乱七八糟的保险捆绑在一起，
你以为都保障全了，但实际上踩了大坑
比如很多家长都给孩子稀里糊涂买了寿险。
国家出于对未成年的保护，防止某些丧心病狂的父母杀子骗保，规定：
未成年人的身故保额，10岁之前，不超过20万，
10岁—18岁，不超过50万。
这就意味着，即便给孩子买了份寿险，孩子不幸死了，也用不上。
对于绝大多数少儿产品的条款，是这样的：
这那么意味着什么？
给孩子买了一份寿险，前18年不能用，即便身故也只退保费。
18年后，孩子长大了，万一孩子这时候身故了，买了50万保额会赔50万。
可是，含辛茹苦把孩子养这么大，这50万又能弥补什么？
而且终身寿险非常贵,以X安福捆绑的终身寿险为例：
0岁承保，50万保额，20年缴费，每年需要3850元。
但凡交了这个钱，就相当于打了水漂了。
前18年用不上，之后即便用上了，代价惨重，保额也不够。
所以，终身寿险买了必坑！
具体的看这篇产品测评：
巨坑二：返还型保险
（典型产品：X安爱满分）
“病了我们能给你钱，要是没得病，我们还能把钱退回去，我们这是免费的保险啊！白得几十年保障！”
这是线下销售人员的一个典型话术，很多消费者觉得ta说得有道理，买了返还型，那可就入了大坑了。
原本少儿保险都很便宜，几百块都能买到。
可要是加上返还，那可就要命了，几百块的东西秒变几千块。
50万保额，10年缴费，保30年
爱X分是4750元，晴天保保是945元，
爱X分2019保费是晴天保保的5倍。
我们算算所谓返还的收益，每年多交3805，30年后拿回71250，内部年化只有2.58%
所谓的返还，只是把钱拉到漫长周期的自然增长，甚至还不如把多交的钱存到余额宝。
而且返还型保险步步是坑，具体看我这篇文章：
巨坑三：低收益的教育金
（典型产品：X安智慧星）
这保险可太“厉害”了
教育、婚嫁、创业、养老，啥都能保，甚至要管我三代人。
很多人头一热就交了钱，结果买的就是个“战五渣”。
入了这些坑以后，每年多花几千上万，总保费多花十几万，为家庭财务蒙上了一层阴影。
那么，我们到底该怎么为小朋友配置保险呢？
二
如何给孩子配置合适的保险
在孩子人生的前20年，靠的是父母兜底。
什么叫兜底，就是吃喝玩乐靠父母，最后买保险还靠父母。
所以，身为父母的我们要记住一句话：先管好自己，再管那个小鳖犊子。
一个家庭里，父母的责任是挣钱，孩子的任务是花钱。
很多人给孩子保险配得倒是齐全，但自己却是在“裸奔”。
也不想想，
父母倒了，家庭收入没了来源，孩子奶粉钱都没有，更何谈保费。
一家三口，先配父母，再配孩子，这是原则。
说清楚了这些，我们再具体说说怎么给小鳖犊子配保险：
我们接下来一一来说：
1、少儿医保
很多父母可能不知道，有少儿医保这个东西。
很便宜，每年只要花100-500块（国家还会补贴保费的40%-60%），就能报销60%-90%的医疗费用。
无论什么身体状况，新生儿落地就可参保。而且在出生三个月之内参保，这三个月之间产生的医疗费用都报销。
所以无论大人还是小孩，在考虑商业保险以前，一定要把医保这个国家基础福利配上。
2、少儿重疾险
因为少儿患重病的概率很低，少儿重疾险通常会很便宜，
与此同时是，治疗孩子的重大疾病，花费特别高。
以白血病为例，重症室的费用每天都要上万块。
而少儿重疾险是给付制，一但得病，会把重疾保额直接给家庭，买50万保额直接赔50万。
这笔钱，家庭用来给孩子看病，弥补这期间的收入损失，照顾孩子未来的生活，全都可以。
对于家庭来说，意义重大。
而且少儿重疾险非常便宜，这个年纪买，50万保额在某些年龄段甚至比百万医疗险还便宜。
又便宜，又实用，
保额建议要配到50万以上。
保30年也就几百块，保70岁/终身也就一两千。
注意，买少儿重疾，要留意少儿高发重疾是否齐全，有高发重疾多倍赔为佳：
（点击看大图）
产品测评链接：目前最好的几款少儿重疾险
3、少儿意外险
熊孩子的最大特点就是皮，磕着碰着，摔着烫着的情况比较多。
那么一款便宜又实用的意外险是有必要的。
少儿意外险，
小到跌打损伤，猫抓狗咬；
大到交通事故、溺水触电，都能保。
20万保额，每年不超过100块。
给孩子买意外险有两条建议：
一是要重视意外伤残、意外医疗部分。
因为意外死亡责任，国家规定9岁以下有20万的限额，多买了也白买。
所以我们要重视意外伤残和意外医疗责任。
意外伤残是按伤残比例赔付，即便完全断了一只胳膊才能赔60%，20万才能赔12万，很显然的不够用，所以可以通过配置多份做高保额。
而意外医疗实报实销，磕着扭着骨折了，在现实生活的的用处更大。
二是如果家里的孩子实在太皮，还可以顺道买个附带监护人责任。
熊孩子不小心cei了叔叔家的瓷瓶，还是毁了阿姨家的ipad，保险公司都会替你赔一部分。
熊孩子皮得开心，你看着安心。
产品测评链接：目前最好的几款少儿意外险
4、百万医疗险
把百万医疗险放到第四，并不是它不重要，而是因为它是短期险。
百万医疗险是报销制，去掉社保报销部分和免赔额，在医院的住院和医疗费用都能给报销。
而且百万医疗险通常有高达几百万的保额，甭管是什么病肯定都够用。
如果出现极端风险，孩子得了一种需要花费几百万的病，连重疾险和医保都兜不住。
为了防止家庭财务状况被击穿，百万医疗险是你唯一的选择了。
只不过是因为百万医疗险是短期险，买一年保一年，最好的产品保证续保六年。
如果身体出现了变化或产品下架，可能会导致无法续保的情况。
所以在买的同时，也注意一定要配上前面提到的几款保险。
产品测评链接：目前最好的几款医疗险
5、学平险/小额医疗险
对于这两类保险来说，医疗、意外的保额都不高，通常只有几万块。
如果发生了需要理赔的情况，这笔钱，要家庭自己掏，要掏得起，
可以选择风险自担，也可以买上一份学平险/小额医疗险。
保费也不贵，几十上百块的样子。
咱们需要给孩子买的保险就这么多，这么多保险，配下来要多少钱呢？
公子给你三套方案。
三
不同预算，该如何为孩子配置保险
分享三个投保方案，供大家参考：
第一个方案，适合预算不多，追求极致性价比的家庭
重疾险推荐晴天保保，50万保额，保障30年，每年要575元。
晴天保保最大的特点就是保额能增长，每两年递增15%，最高增至175%。
10年后，50万保额能涨到87.5万。
这就意味着这保险能抗通胀，非常优秀。
而且还有少儿高发重疾多倍赔，
比如10年后，不幸得了白血病，能赔275%的保额，50万能赔137.5万。
非常适合家庭购买。
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意外险推荐大保镖少儿版，20万保额只要56元，绝对的地板价。
而且这款意外医疗部分非常优秀。
0免赔，报销比例100%，最高报销5万，社保外的自费项目也能报销。
属于可以闭眼下单的产品。
医疗险推荐支付宝上的好医保·长期医疗
200万的医疗报销额度，1万免赔；
400万的重疾报销额度，0免赔。
而且还保证6年续保，6年内的再也用不担心，得大病花钱了。
而且在保费上，是市面上几款最好的百万医疗险里，对小朋友最友好的。
非常建议这款。
第二个方案，适合小康之家
重疾险选择妈咪宝贝，80万保额，保至70岁，带重疾二次赔付，每年2408元。
妈咪宝贝是款博采众长的产品，保障期可长可短，重疾不分组赔两次，得了重疾后，再得重疾还能赔。
而且特定重疾18种是目前少儿重疾险里最多的，大部分的少儿高发重疾能赔200%，80万保额能赔160万。
妈咪保贝的责任又实用，保障又全，非常好。
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意外险依然选择了大保镖少儿版，不再多说。
百万医疗险推荐的是建议选择保障更全的尊享e生2019版，
普通医疗300万保额，1万免赔
重疾医疗600万保额，0免赔。
而且还支持增加特需医疗、质子重离子治疗、赴日治疗、儿童意外等等保障，
可以将保障做到很全，大家可以按照家庭情况购买。
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此外，还增加了小额医疗险，平安的少儿万元户2019，1万住院医疗，0免赔，1万意外伤残/身故，每年也就180块。
因为0免赔，小孩子小病小灾要住院，用上的概率还是很高的。
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第三个方案，适合预算充足的家庭，
重疾险，妈咪保贝80万保额保终身，每年3360元，
晴天保保60万保30年，每年690元。
一共4050元。
如此配置的话，我算了一下，
如果0岁承保，1岁出险，能赔160万，
11岁出险，能赔185万，如果是白血病之类的少儿高发，能赔285万。
21岁出险，也能赔185万，31岁出险，能赔80万。
这样的话，像极了父母对孩子的责任，从责任越来越重，到成人后责任越来越轻。
直到后面，你望着孩子远去的背景，说句不必追，依然还有80万的保额保护他。
只是大家要注意，妈咪保贝有风险保额的限制，记得要先买妈咪保贝，再买晴天保保。
意外险，
除了大保镖少儿版，还可以增加一个小顽童，一共做到60万保额。
萌宝保在支付宝上就能买，责任也非常好，含有疫苗接种意外和监护人责 任，20万保额一年只要79.
小额医疗和前面一样，选平安万元护即可。
百万医疗险依然是尊享e生，小额医疗险依然是平安万元护，这里不再多说
好了，说到这里，从低配、中配到高配，三种方案任你选，
大家按照自家的经济状况购买即可。
肆公子曰：
这篇文章，公子把要给孩子买什么保险，不买什么保险，买这些保险时的注意事项，以及配什么产品，都跟大家分享了，
配置部分的产品名单会定时更新，
还有什么问题，下方留言。
大家可以发现，从低配到高配，给小朋友买全保险花不了多少钱。
看看那些要坑你的人，坑了你多少。
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