大家都知道，六月份的时候，光大永明出了一款超级玛丽旗舰版，一时风头无二。
然后七月份的，光大又趁势出了同款的达尔文超越者，再下一城。
这两款产品保障非常好，保费却在地板价，是目前性价比最高的重疾险之一。
具体来看测评：八月最好的重疾险
就这两天，这两款产品都“升级”了，新出了一款叫做超级玛丽旗舰版Plus的产品。（或者叫达尔文超越者护心版，以下均称Plus版）
这款产品在之前优势之上，主打心脑血管保障，得了心脑血管疾病，多赔35%的保额。
我拿到产品的时候，看了一下，觉得不太好，本不打算说话的。
但这两天看到很多号在推这款产品，
以至于，我必须针对这款产品发声了。
一
Plus版，基本保障一流
Plus版，说是升级，但还是熟悉的老配方。
其实就是增加了一个心血管疾病的可选保障。
上个图给大家看看就明白了：
从基本保障看，Plus版跟超级玛丽旗舰版相似，跟达尔文超越者更是一模一样。
110种重疾,赔1次，100%保额，40岁前投保,前15年重疾额外赔35%；
25种中症,赔50%,不分组,可赔2次；
40种轻症,赔30%,可赔3次；
被保人轻/中症豁免,投保人重/中/轻身故/高残/终末期豁免(可选)；
身故赔付:18岁前已交保费,18岁后赔付保额；
可选癌症2次赔,120%保额；
可选特定恶性肿瘤额外赔付。
从保费看，也是并无不同。
50万保额，30岁男，30年缴费，保终身，
Plus版是5310元，和达尔文超越者一模一样，保费一流。
带上癌症二次责任，Plus版是5800，和达尔文超越者一模一样，是市场同类产品中保费最便宜的。
所以，如果只说基本款，这保险还是不错的。
因为它就是个达尔文超越者，或者说它就是个超级玛丽旗舰版。
唯一的区别，就是它多了项心脑血管责任。
如果得了心脑血管疾病，能赔保额的135%。
这项责任是目前比较独特的，
可就是这独特的心脑血管疾病，直接拉低了这款产品的性价比。
二
心脑血管责任好不好？
1）
理论上说，心脑血管疾病是非常实用的责任
对于心脑血管疾病，我会用两个词形容：高发病率、高死亡率。
很多人对心脑血管疾病没啥认知，
于是我拿来了平安人寿2019年上半年的理赔报告：
圈红框的都叫做心脑血管疾病，
除了癌症，心脑血管疾病是第二大高发重疾种类，它的涵盖面包括：急性心梗、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥、心脏瓣膜手术等等，
仅在前十中的四种，就占到了男性实际理赔中的27.56%，女性的7.50%。
而且，心脑血管疾病是死亡率非常高的疾病种类。
2017年《中国循环杂志》发布了一期报告《中国心血管病报告2017（概要）》。
其中，心脑血管疾病死亡占居民疾病死亡构成40%以上；
农村为45.01%，城市为42.61%。
统计数据显示，心脑血管疾病的死亡率，比癌症还高：
所以，像心脑血管疾病，现在如果有一款保险能够做到心脑血管疾病多赔一点，其实对患者是非常有利的。
既然是这么好的责任，问题出在哪里了呢？
出在了产品上。
这次新出的产品，把一手好牌打的稀烂。
2）
回看Plus版，心脑血管疾病却不尽如人意。
对于Plus版的心脑血管疾病保障，我会用三个词形容：病种全覆盖、保费过高、存在较大缺陷。
先说保障责任，
如果得了心脑血管疾病，保险公司会多赔35%的保额。
买了40万保额，可以赔54万。
至于具体的病种，包括下面这20种：
从病种来看，保障倒是非常全的，最主要的心脑血管疾病都有了，还不错。
再来看保费呢？真的是吓人一跳。
30岁男，40万保额，保到80岁，30年缴费，
不含心脑血管责任是3564
含心脑血管责任是4492
单这一项责任是928元。
大家可能没啥概念，不知道这项责任本应该值多少钱。
我们就用前面平安的数据，不妨也粗略算一下：
已知心脑血管疾病占到了男性实际理赔的27.56%，每次多赔35%，
那么，
3564*27.56%*35%=343.78
如果定价费率是一致的，那么这项责任该卖344元，
结果呢，这项责任卖928元，卖得贵了两倍多。
你说这个贵出来的钱，因为什么？
有人说了，每年不就贵了几百块吗？掏得起。
好，听我接下去说，看你是不是还这么想，
心脑血管责任，Plus不仅卖的贵，还存在很多限制。
i）最多只能保到80岁。
心脑血管疾病责任，只能保到70岁/80岁
心脑血管疾病很多就是老年病，是由高血压引起的，越老越容易得，
保险公司出于控制风险的考虑，一刀划到了最高80岁。
可是再往后呢？再往后你就不保了吗？
你说本来就多交钱了，保险公司还不保发病率更高的80岁以后，
是不是就有点过分了。
ii）加上心脑血管疾病责任，只能买45万保额
这还不算完，Plus还有项“坑爹”限制，
如果不买心脑血管责任，保额能买50万；
如果加上心脑血管责任，就只能买45万保额。
那我就要问了，
为什么我不买50万保额的超级玛丽旗舰版或者达尔文超越者，
而要买45万保额的，心脑血管保费贵还只能买到80岁的Plus版？
稍微清醒一点都会选择前者吧。
所以咱们说，
尽管这种推陈出新的精神值得肯定，
但是把责任做成这样，实在是太糊弄人了。
三
要不要买Plus版？
首先，
Plus的基本责任和保费就和达尔文超越者一模一样，用的是同一个条款，
是非常棒的产品，大家可以放心买。
其次，
无论谁怎么吹，无论谁给公子多少好处，
我都不会昧着良心推荐，像Plus这样糟糕的心脑血管疾病责任的。
心脑血管疾病责任保费贵，保障差，还会影响主险保障。
保险公司可能有无数理由为自己的产品解释，
但我不会让信任我的人去当这个小白鼠。
我会为大家选择确定的好产品。
超级玛丽旗舰版就是好产品，
达尔文超越者就是好产品。
这些都毋庸置疑。
咱们不去凑Plus这个热闹。
肆公子曰：
互联网保险可不能走线下保险的老路。
今天我推出一款爆品，明天我就敢借着“升级”，往里塞坑的责任？
可不能这么干。
中国普通家庭想买保险，面对的就是一堵信息高墙。
互联网打破了这堵墙，何必又要建立新的呢？
咱们老百姓买保险好不容易见着一点火苗，
千万别再弄灭了。
可能今天的肆公子过于苦口婆心，
但守护这个火苗，是公子义不容辞的责任。
我的团队会永远会站在老百姓这边的。
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