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X安的小福星、大福星,买了就是家庭的灾星
肆大财子
>《待分类》
2020.04.16
关注
很多人说,买保险躲开X安,能躲开
30%
的坑。
不过现在来看,以X安的产品升级速度,未来怕是
70%
的坑产品都是
X
安家的。
这不,前不久,X安有上了两款新品:大福星和小福星。
然后X安的销售人员又开启了朋友圈的自嗨模式。
什么
「
上线一小时,狂卖
8
万份
」
、什么
「
十万个家庭正在等着排队购买
」
总之就是卖爆了。
很多人跑过来问公子这产品怎么样。
哎,我是一言难尽啊。
这么说吧,
大福星小福星就是低配版的
X
安福
/
少儿
X
安福,
X
安福都被市场怼成球了,
而作为新品的大福星、小福星,居然连
X
安福都不如!
这种操作,真的是活久见。
而且大福星、小福星是款自带喜剧色彩的产品,
X安是变着花样打自己的脸。
所以在本篇文章,公子会揭秘它们到底有多坑。
看了以后,心态保持平和,不要骂人。
一
X
安大福星到底有多坑
这两年啊,X安变着法的搞新产品,加点责任,减点责任,
就是想让自家的产品
“毒一无二”
,大家都没法比,
只有没法比,自家产品的坑才不会发现。
大福星/小福星就是这一类,
当看到这款产品的时候,公子宛若回到了2015年,
这是款
严重落后于市场的产品。
比如像轻症,想附加还要再加钱,而且一共才10种,数量上少得可怜。
简单说,大福星/小福星的形态,
包括
1
个主险
+1
个必选附加险
+N
个可选附加险。
主险是一个
终身寿险
,保死亡,不幸死亡会赔保额;
必选附加险是一个
终身重疾险
,保重疾,一旦罹患重疾会赔保额;
可选附加项林林总总十几项,每项都还要再花钱,
终身寿险和终身重疾险共用保额。
一个终身寿险,一个终身重疾险,看着是两份保险吧
,但只能赔一份。
比如老王买了50万保额寿险,
50
万保额的重疾险。
赔了重疾,寿险保额归零,就用不上了;
不幸没得病死了,重疾自然也就用不上了。
两项只能赔一项。
所以其实啊,它就是一款带
寿险责任的重疾险,
而且还不含
轻症和
豁免责任,
加这些责任
还要再加钱。
能把
一款产品拆成多个卖
,还能说得这么清新脱俗的,也就是
X
安
干得出来
了。
按照X安以往,每次新产品出来,都会加一点市场上没有出现过的责任。
没有对比,对X安就没有伤害嘛。
但是别的保险公司又不傻,X安出了新的责任,不出几个月,市场就会全面赶上。
产品坑这件事就会暴露。
而这次大福星的产品设计思路特别清奇,一个大转弯,
开起了历史倒车。
人家直接把轻症拆出来,作为附加险出现,
现在市场上的产品都有轻症,而
我没有,我不保了,我牛
X
不!
这下子就没法比了,世界总算清净了。
???
得了吧,公子才不吃这套。
轻症已经是市场普遍认可必须要有的责任了。
原位癌、冠状搭桥、单侧肾切除,你说说这些病哪种不严重,
一旦得了这些病,有了轻症责任会赔一部分保额,非常有用。
所以说,轻症责任你大福星即便要买,也必须得把轻症责任加上。
那么,我们就可以比一比了,上表格:
肉眼可见,
X
安福、
X
安大福星这两款
「
大宝贝
」
,跟别的产品比是
责任又差,保费又高。
30岁男,保终身,
30
年缴费,
50
万保额:
大福星,
责任包括
120
种重疾,能赔
50
万;
10
种轻症,最多赔
3
次,每次
10
万;身故赔保额,
每年
12010
。
而
康乐
e
生
2019
,责任包括
108
种重疾,能赔
50
万;
25
种中症,最多赔
2
次;每次能赔
25
万;
40
种轻症,最多赔
3
次,每次
15/20/25
万;身故赔保额,
每年
7600
元
,仅为
X
安福保费的
63%
。
而
这次新出的大福星,甚至比被狂怼的
X
安福,性价比还糟糕。
大福星直观起来是比X安福便宜了
6%
,便宜了一点点。
但是X安福轻症责任更好,而且
X
安福有个运动送保额的功能。
在TB上买个摇步仪,
50
万保额就是隐形的
60
万保额,
这么说起来,
大福星,变相卖得更贵了
。
要说起大福星的责任,那更是大型翻车现场。
重疾最主要的25种是保监会定义的,占到了实际理赔的
95%
,玩不出猫腻来。
我们来重点讨论一下,大福星欲遮还羞的轻症。
大福星的轻症一共10种,
好在这次把最高发的不典型心梗、冠状介入手术保了。(说了多少年的微创冠状搭桥术还是没保)
啪啪打脸啊,
之前X安的产品硬是不保这三种,口口声声说这些病虽然高发,但是花费少消费者可以风险自担,
最近全都保上,就是承认自家产品原来坑人了呗?
种类少并不算问题,
少归少,咱们得把该给的保障给全了。
一共就10种,高发轻症依然存在缺失。
像
微创冠状搭桥术、慢性肾功能障碍、单侧肾脏切除,不保。
而且你觉得这10种能把最重要的保了,那就是太天真了。
在坑人这件事情上,X安从来不手软:
1
、病种数量掺水
早期恶性病变、原位癌、皮肤癌,统称起来叫做极早期恶性肿瘤或恶性病变。
大福星为了凑数,把1种疾病拆成了
3
种。
为了显得高大上,非把樱桃分成樱桃和车厘子(cherry),这不是忽悠吗?
还有我们来看条款,
不典型心梗、冠状动脉介入手术,看着是两种,可这两种病也只赔一次。
我的乖乖,您一共就10种病,都能整出来这么多幺蛾子,
真的是服气!
2
、高发轻症定义严苛
大福星关于高发的轻微脑中风后遗症的理赔条件如下:
找一个正常的产品对比一下:
一款是:“一侧肢体(上肢和下肢)肌力在Ⅱ级或Ⅱ级以下”
另一款是:“一肢或一肢以上肢体肌力
III
级或
III
级以下的运动功能障碍。”
差别很明显,
大福星更加严格。
而且上面对比的可是中度脑中风的条款,是赔50%保额的,
你一个赔20%的,比赔50%的要求还苛刻,
实在是说不过去。
你X安的代理人不是说,别家的条款严格赔不了吗?
(真实情况是,重疾定义无差别,轻症定义略有差别。)
咱把这么高发轻症了定义这么严格,是不是又打脸了?
聪明反被聪明误,X安销售
X
安福的话术,在这款产品上眼见又要失效。
卖一套产品,就要编一套新话术。
公子连广告词都想好了:
我们不生产好产品,只是话术的搬运工。
看了大福星的保费和责任,公子甚至想对X安福说句对不起:
我们都误会X安福了,咱是真的不知道,原来它还有个这么坑的弟弟。
说实话,
大福星是真的够气人的,
没想到小福星更是能把人气吐血。
二
X
安小福星到底有多坑
按照
X
安的一贯调性,
成人保险坑,少儿保险就会更坑。
如果成人保险的坑人程度是80分,少儿保险就会坑
120
分。
咱们前面说的大福星,面向的是18岁以上的成人,而小福星面向的就是
18
岁以下的未成年人。
它的坑人程度,更是让人直犯恶心:
1
、一份用不上的寿险
跟大福星一样,小福星依然是
终身寿险
+
终身重疾险
的捆绑销售。
但是,
咱们的家庭,压根就不该给孩子配置终身寿险!
寿险对标的是家庭责任,小朋友需要不为家里赚钱,没必要配置寿险。
而且
国家出于对未成年的保护,防止某些丧心病狂的父母杀子骗保,规定:
未成年人的身故保额,
10
岁之前,不超过
20
万,
10
岁
—18
岁,不超过
50
万。
+
所以,
小福星
的条款规定,
18
岁之前,只赔保费,
交多少赔多少:
那么意味着什么?
咱
给孩子买了一份寿险,
前
18
年不能用
,即便身故也只退保费。
18
年后,孩子长大了,万一孩子这时候身故了,买了
50
万保额会赔
50
万。
可是,含辛茹苦把孩子养这么大,这
50
万
又
能弥补什么?
图啥呢?
咱们给孩子买一份保险,心里想的是希望孩子能够健康成长,万一发生不幸还有份保险罩着。
哪个父母想的是万一
18
年后孩子死了该怎么办?
这不是有毒嘛?
而且,
小福星
的终身寿险
也
非常贵!
0
岁承保,
50
万保额,
20
年缴费,每年需要
2350
元。
你但凡交了这个钱,就相当于打了水漂了。
前
18
年用不上,之后即便用上了,代价惨重,保额也不够。
所以,
终身寿险不要买
给孩子买
,
更
不必
给孩子
买。
2
、少儿高发疾病保障严重缺失
接着说少儿重疾险的部分,
我们之所以给小朋友选择少儿重疾险,很大的原因是少儿高发重疾跟成人高发重疾有比较大的不同。
而少儿重疾险不仅会少儿高发重疾有针对性保障,甚至能做到高发重疾多倍赔。
从这点看,小福星跟市面上的主流少儿重疾险有比较大的差距。
少儿高发病种,
小福星缺少重症再生性贫血、严重川崎病、骨生长不全三项。
而且,能够拿到多倍赔付的病种,
小福星也是严重少于目前比较好的少儿重疾险。
更惊悚的在后面,
在少儿高发的轻症中,
你们猜少儿高发轻症中,小福星有几样?
只保了一项!
一项!
作为一款少儿重疾险,小福星真的是突破了底线。
你们说,就这种保险,说它这也不赔,那也不赔,
冤枉它吗?
3、
保费贵几倍
大家觉得,责任这么差的保险,该卖多少钱?
免费送我我都得考虑考虑,结果呢?
小福星是真的不要face,责任差到极致,保费却贵翻天,
0岁宝宝,保终身,
20
年缴费,
30
万保额,每年是
3652
元,而责任更强的康乐
e
生
2019
,每年只要
2154
元,
而且康乐e生
2019
和超越宝宝,因为带寿险责任,都不是最适合家庭配置,去掉寿险责任的妈咪保贝,每年只要
1518
元。
如果是只保20/30年,一年更是只要花几百块。
我就要问了,责任缺了这么多,
小福星你有什么脸,把产品卖这么贵?
三
一个赛过一个坑的附加险
X安是真的不长记性,这次的新产品,依然有五花八门的附加险。
而且这些附加险,一点长进都没有,一个赛过一个坑。
请允许我用原来文章的内容,再怼它一遍:
1
、长期意外险
长期意外险有多坑,我给大家举个例子就知道了,
50
万保额的长期意外险,
30
岁男,
保到
60
岁,
30
年缴费,
50
万保额
每年要
1650
元。
而一年期意外险
小蜜蜂
,
50
万保额
每年只要
158
。
大福星
足足贵出
10
倍多。
咱们说,意外险续保条件极宽松,而且绝大多数无需健康告知,每年还不涨价,根本没必要买长期的。
而这每年十倍的保费,就纯属智商税。
2
、癌症多次赔责任
癌症多次赔,
现在已经有越来越多的保险含有这项网红责任了。
咱们都知道,得了癌症可能会复发,
而这项责任,
一旦癌症持续、复发、转移、新发,都能再拿到赔付,
得癌赔了
50
万,一段时间后发生了上述情况,就还能赔
50
万,
非常人性化。
可是
,大小福星
不同,它又整了不少幺蛾子。
要想用上这个责任,非常难。
i
)发病顺序有讲究
X
安福的条款是这么说的,初次确诊的重疾必须是恶性肿瘤,才可能有多次赔付
:
如果首次得的重疾不是癌症,比如重度脑中风后遗症,
那不好意思,这个附加险就无效了,保费白交!
正常情况下,以
网红产品
的超级玛丽旗舰版为例,
第一次无论是得了什么重疾,生存满
3
年后,只要是得了癌症,就会赔。
可
大小福星
就要搞个特殊
得个重疾还讲究得病的先后顺序?
顺序不对就不赔。
X
安的人出来一下,你来告诉我,
你们官方指定的得病顺序是什么?
ii
)间隔期五年
如果「幸运」地第一次得了癌症,就能顺利的得到多次赔偿了吗?
那你太低估我大
X
安了!
初次确诊恶性肿瘤拿到赔付后,坚强活够
5
年,再次患癌
/
复发
/
转移,才能拿到第二次赔付。
然后再坚强活够5
年,患癌
/
复发
/
转移,才能拿到第三次赔付。
多次赔付有间隔期无可厚非,但是五年间隔期这个设置就巧妙了。
市面上好的产品多次赔付间隔期为
3
年,比如超级玛丽旗舰版、芯爱。
我们知道,医学上有一个「五年生存期」的概念,
90%
左右的癌症复发或转移会发生在
5
年以内,如果成功活过了
5
年,基本上后续再发作的概率就很小了。
大小福星
这个「小机灵鬼」,巧妙避开了可能需要多次赔付的时间段。
毫不客气地说,含癌症多次赔责任的产品几十款,
X
安
家的这个附加险
是我见过最坑的。
3
、心脑血管和肝脏疾病保障
大小福星
有项责任乍看起来很不错,它会针对心脑血管疾病和肝脏疾病,多保多赔。
什么意思呢?
比如重疾买了
50
万保额,又买了
50
万的心脑血管疾病保障,
一旦得了急性心肌梗塞,这属于心脑血管疾病,能一次性赔
100
万。
而心脑血管疾病和肝脏疾病一般来讲都是很高发的,
我们还是要首肯这项责任是非常前瞻和进步的,实用性较高。
但是!公子算了一下保费,
真真是惊掉了下巴。
30
岁男,
30
年缴费,
只有
50
万保额的寿险和重疾险,
每年要
12010
元,
而加上这两项责任,每年要
17567
元,
足足贵了
5557
元。
然后公子测了一下目前最便宜的健康保
2.0
的价格,
每年
5198
元。
健康保
2.0
这可是一份
全覆盖重疾、中症、轻症
的完整重疾险啊!比这两项责任的保障要多得多!
合着您多出这两项责任就贵出一份重疾险钱呗?
X安真的是想钱想疯了,变着花样的圈钱。
搞出来这么坑的产品,又在忽悠谁呢?
肆
不建议购买大福星
/
小福星
不吹不黑,大小福星也不是没有亮点。
比如,有一点大小福星就很不错,
重症赔付不影响轻症理赔。
得过重疾以后,比如得了癌症拿到保额后,
轻症责任并不结束,如果得了条款内的10种轻症,还能赔
20%
的保额。
目前,市面上的产品都是得了重疾,轻症责任也随之结束,大小福星确实是目前独一份。
但是!就凭这一点,就把责任卖得这么坑,保费这么贵?!
凭什么?
大福星、小福星,名字起的倒是吉利。
但是产品却整个是一团糟。
好在大小福星上线还不到一个月,被坑的大多应该还是X安员工的自保单。
大家一定
擦亮慧眼
,别再被人忽悠,买了这类产品。
如果已经不幸
买了的
,还在犹豫期内
赶紧退
,
即便已经超过犹豫期了,通过某些特殊手段,这时候也是有可能会完全拿回保费的。
像大小福星这类产品,公子见一次,怼一次。
只求X安能利用自身优势,设计几款造福老百姓的好产品。
别这么鸡贼,整天换汤不换药,想着办法唬弄老百姓。
人在做,天在看。
有一天,被老百姓抛弃的时候,真就来不及了。
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