作为老司机+保险老司机，常常有人问我车险该怎么买？
公子把自己买车险的经验分享到车友群，群里老司机们直呼内行。
车险很简单，
对于车险，
我们只需要搞清楚四个问题就行了：
1.车险有哪些？
2.该买哪些车险？
3.怎么买最便宜？
4.出险了怎么报案？
一、车险有哪些？
总的来说，
车险分为两种：交强险和商业险。
交强险
交强险全称“机动车交通事故责任强制保险”，重点划在强制两个字上。
说白了，国家要求必须买的。
不买的话，不能上牌验车，
也不能开上路，
如果上路没有贴强制保险标志的话还可能被交警罚款，
所以及时去办理就好。
交强险是用来赔交通事故中另一方的，而你的损失由对方买的交强险赔付。
不过交强险赔得不多，有责任的一方最多赔对方12.2万，无责的一方最多赔对方1.21万。
以上是交强险有责方和无责方在死亡伤残、医疗和财产损失三项上赔对方的限额，
大家也可以看到，这交强险最多就赔10多万，
把人撞死撞残了也就赔11万，
大家可以看到，无论是给人的保额，还是给车的保额。
只赔这点钱，肯定是不够的。
而且这笔钱是赔给别人的，而不是给自己的。
所以，一定需要买商业险！
商业险
商业险不强制购买，但从交强险赔付额也看得出来，必须买。
商业险包含4个主险和主险下面一系列的附险，
具体可以参考下面这张图：
4个主险分别是
机动车损失险——车损险；
机动车第三者责任险——三者险；
机动车车上人员责任保险——座位险
机动车全车盗抢保险——盗抢险
剩下的12种附加险，全部都要在购买主险的情况下才能附加，
在此之中，不计免赔险需要随主险都附加。
由于这四大主险保险公司都有免赔额，保险公司能赔，但你得自己掏一部分钱，
但你如果买了不计免赔险，那你需要自己掏钱的部分保险公司也给你包了。
这么复杂的体系，让人看得发懵，
那么有那些车险是值得买的呢？我们接下去看。
二、该买哪些车险？
不想看文字的，只需要看这张图就可以了，
接下来，我们会说一些具体的理由。
除了交强险前面讲过，
剩下的我们按照顺序一个一个讲：
1.机动车损失保险——车损险
推荐指数：★★★★
保障内容：
车辆因火灾、爆炸、碰撞、倾覆、坠落等原因导致损坏，修理或者报废产生的损失。
导致损坏的原因还有很多，
但大家最常见的剐蹭，
严重点如的小碰撞导致车身变形，
这些都是比较频繁的，因而该责任比较实用。
推荐。
保障建议：
一般家庭，买个好一点的车不算容易，
平时刮着蹭着，去4S店转一圈就几千几万，
想想也肉疼，
应该买。
但这里也存在特殊情况，
有的人开豪车，刮着蹭着不在乎，
甚至随时都可以再来一辆，这种人就没必要买车损险，
毕竟自己能承担，走保险第二年保费上涨更不划算。
或者有的人开的就是个买菜车，拉货的面包车，
掉漆了，门变形了无所谓，
那也没必要买车损险，
毕竟这车可修可不修，就算修也修得起。
随意造就行。
所以，
如果你不差修车钱，或者不心疼你的车，
可以不用买车损险。
2.玻璃单独破损险
推荐指数：★
保障内容：
只保前后风挡和车窗，天窗和后视镜不保，基本没用。
理由：
一个便宜的代步车，换玻璃花不了多少钱，报险还要增加第二年的保费，两者相抵差不多，
一个很贵的豪车，换玻璃很贵，但是买得起豪车的人也不差这点玻璃钱，保险还要增加保费，何必呢？
除非你这辆豪车对你而言很贵，你很心疼，那你可以买，
因为如果你的车只有玻璃碎了，车损险不赔，你可以用这个来赔换玻璃的钱。
3.自燃损失险
推荐指数：★
保障内容：
好理解，车自燃了就赔。
但是像电路烧毁、外界引燃不在自燃损失险的保障范围内。
保障建议：
什么车会自燃？
多半是开了很多年的旧车和质量非常差的车，
旧车就像苟延残喘的老伙计，就等着它啥时候动不了了再换个新的，根本没必要买。
老司机通常有个鄙视链：欧美车质量>日韩车质量>国产车质量，
但是国产车再差也见过几个自燃的吧，
况且自燃的车厂家也会赔你，
车燃险根本没必要买。
4.新增设备损失险
推荐指数：★
保障内容：
比如自己在车上加装CD，真皮座椅这些，
车损险不赔，但新增设备损失险可以赔。
保障建议：
在车上加装昂贵设备的人毕竟不多，这险基本没必要买。
就算出险了，计算新增设备价值的时候会折旧，不能全价赔，
如果自己车负全责也只能赔80%。所以可以不买。
5.车身划痕损失险
推荐指数：★
保障内容：
车被划了，补漆或者钣金都得花一笔钱。
这个险可以赔。
保障建议：
还是那句话，豪车不care这点钱，旧车没必要，车龄超过3年还不保。
便宜的新车就算划了，自己能承担就自己承担，老是报险会涨保费。
6.发动机涉水险
推荐指数：★
保障内容：
发动机涉水指的是你没动车发动机被淹了，
比如你停外面被一场暴雨淹了，你后面没发动过。
或者是你开进水坑了，进水导致你发动机熄火了，你后面没再发动过。
这样这个附险可以赔发动机维修更换费用。
保障建议：
首先，在中国，暴雨率比较低，
估计只有广东、浙江、福建这些省份的车辆会面临车被暴雨淹的风险，
其他城市可以不用买。
就算在这些城市，作为一个司机，停哪里会被水淹，前面的水塘能不能开过去，老司机自己心里都有点数的，
如果明知过不去你还要开过去，那是自找的。
人为可以避免的风险，为什么还要花钱呢？
7.修理期间费用补偿险
推荐指数：★
保障内容：
这个附险保的是如果车拿去修了，可以补偿这期间你的交通费啥的。
保障建议：
开车上班的人都是在同城市，大城市顶多开一个半小时。
小城市开车半小时。车拿去修了坐公交地铁就可以了，难不成还要每天花几千搭飞机上班吗？
外地出差也不用开车啊，所以没必要买。
8.机动车损失保险无法找到第三方特约险
推荐指数：★★★
保障内容：
虽然现在遍地都是监控，但是也不是说没有死角，
现在停车被剐蹭很正常，买了找不到第三方，车损险赔全部损失，
没买找不到第三方的话，车损险只赔70%。
而找不到第三方险非常便宜，就多加几十块钱。
具体需要买不买，还是得看情况。
保障建议：
车损险保额买很高，说明你很在意这车，或者修起来很贵，那么被别人剐蹭着也挺难受的，
如果这个时候加了找不到第三方赔你全部，也许你的心情会好点。
至于你连车损险都懒得买的，也不怕被别人刮了。
不想买车损险的车也入不了那些仇富手贱的人眼，所以便宜反而很安全。
9.指定修理厂险
推荐指数：★
保障内容：
是指你的车只能去指定的修理厂修或者返回原厂修，中间的运费什么的需要报销。
理由：
现在的车一般去4S店都能修，基本没必要买。
10.机动车第三者责任保险——三者险
推荐指数：★★★★★
保障内容：
只要是你开车造成第三者人员伤亡或者使他人财产直接损毁，
可以用三者险赔别人。
比如新手停车或启动把别人车撞了，新手女司机尤其适用；
比如车祸中把人撞死撞残撞伤了，几十上百万赔得你倾家荡产，
这个时候三者险特别有用。
保障建议：
从前面的交强险的部分大家也看得出，
现在的人这么金贵，没个百八十万搞不定，
交强险最多赔12万出头，肯定不够。
同时，现在路上豪车那么多，
技术不好的，万一跟人蹭一下，把自己的车赔了都不够，
所以也必须买三者险，而且100万起步，
不算折扣的话，一年2000上下。
三者险是个主险，
下面也可以加其他的附险，
简单看一下。
11.车上货物责任险
推荐指数：★
保障内容：
这是保你用你的车运送别人的货物，损毁了你需要赔钱的情况。
保障建议：
我们现在只讨论私家车，这点根本没必要，
物流公司倒是可以考虑。
12.精神损害抚慰金责任险
推荐指数：★
保障内容：
我们国家在交通事故赔偿中，存在赔偿精神损失费的情况。
保障建议：
精神损失费顶多也就5万块，可以自己出，
另外，如果三者险够多的话，这点钱其实是可以商量的。
13.机动车第三者责任保险附加法定节假日限额翻倍赔
推荐指数：★★★
保障内容：
这个附险的作用就是在法定节假日的时候三者险的保额翻倍。
比如平时买的100万三责险保额，
法定节假日开车出去玩，
出事了三者险最高可以赔200万。
保障建议：
这个对于节假日经常开车自驾游的朋友挺有用。
路上人挤人，人一多了不守规矩的人就多了，风险也会大大增加。
买个翻倍赔可以，但要是三者险保额已经够了，就没必要。
所以这适合平时不开车，节假日开车出去玩的朋友，
可以把三者险买低点，搭配个翻倍赔在节假日就够了。
14.机动车全车盗抢保险——盗抢险
推荐指数★★
保障内容：
这个险只赔两种情况：
整车不见了，而且两个月都找不到；
或者整车不见了，后面又找到了，这个期间车受损的费用。
对于车窗、车轮、车里面的财务被偷，都是不赔的。
保障建议：
我们国家治安越来越好，整车被偷的情况，大城市还是比较少见的，
相比之下，电动车被偷的概率大得多。
这个险在小城市倒是可以买一个，毕竟四五线车被偷的情况也多见诸报端。
15.机动车车上人员责任保险
推荐指数：★★★★
保障内容：
也就是大家说的座位险，这个险是跟车走的，
无论是谁坐了你的车，出事儿了按照座位赔钱。
比如某车主为自己的车投保了座位险，
则该车主自己、家人或者是朋友同事乘坐这辆车，
发生意外都会按照座位赔钱，
保障建议：
这类责任属于不可不买但作用较小的险种，
如果车主经常开车接朋友、同事、亲戚等“外围”人群，
又或者常常下班后、节假日打算开车接几单的车主，
最好是买个座位险。
毕竟你可能给家人买了全部保险，
但你不敢保证不好拒绝上车的“外围”人群买了保险，
要是一个不小心出事儿了，
小伤还好，赔大了恐怕扯皮起来朋友都没得做。
有个保险给自己兜底的话，会轻松很多。
可能有人会说买个驾乘险就OK了，
但驾乘险是指驾驶员乘客险，这是跟人走的，并不覆盖我们说的“外围”人群。
你买了驾乘险，无论你坐了谁的车，出事儿了都会赔你钱。
但赔得不多，一般也就10万左右。
驾乘险只赔乘坐或者驾驶私家车发生的意外，
还比不上我之前给大家介绍的综合人身意外险，
这种意外险价格跟驾乘险差不多，
但所有意外都赔，能赔100万，性价比更高。
16.不计免赔险
推荐指数：★★★★★
保障内容：
买了不计免赔，被附加的主险就可以全赔，
比如车损险赔70%，买了不计免赔就可以赔100%。
理由：
前面说的这些车险，基本都有免赔率，有部分钱得自己掏。
但是能全赔为什么不全赔呢？多加点钱而已，
涉事金额越大，越能看出不计免赔的威力。
三、怎么买车险最便宜？
稳的一批的老司机最便宜！
车险的价格体系是由国家规定的，
主要有三个维度来决定你的车险费。
第一个维度是车型和险种
每一个险种，都有一个价格梯度，每个梯度对应一个一种车型。
确定了险种，又确定了车型，最基本的保费就确定了。
第二个维度是出事故的次数。
出事故的次数越多，保费越贵，反之则越少。
最新费改后的折扣层次如下：
可以看到，
连续不出险的时间越长，你的保费越便宜，最高能打到6折，很便宜了！
所以对稳的一批的老司机特别友好。
第三个维度是其他折扣系数，
我们实际去买车险的时候有可能更便宜或者更贵，因为除了前面两个维度，
车险价格还由其他大大小小十几个调整系数决定，比如年龄、性别、驾龄、行驶区域等等。
最终买到手的车险价格从纸面上来说，是个未知数，
但可以看出的是，其他调整系数和车型险种等，我们没法决定，
只有交通事故的次数，我们越能安全平稳行驶，保费越是便宜，这个因素才是折扣的大头！
那么，在哪里买更便宜？
车险本身的价格已经被规定死了，
但各家保险公司在铺渠道抢市场的过程中，也会对消费者进行小部分的让利。
车险的渠道通常有维修厂、4S店、保代、第三方互联网平台、网销、电销等，
据我这么多年亲身感受的，
还是电销、网销这些最便宜，
毕竟成本下去了，价格就下来了。
但是要提醒大家的是，车险不同于人身险，
人身险可以异地理赔，而且对理赔时效的要求没有那么高、
但是车险通常都有个定损的过程，
定损时间越早，响应越快，越有利于最后拿到理赔。
所以，买车险建议买一些品牌公司的，比如泰康、平安、阳光等
分店多，能迅速到现场，定损响应快。
哪怕稍微贵一点，但这是值得的。
四、出险了怎么报案？
说完车险，再顺带讲一下车险报案，
虽然不希望大家用到，但是凡事有备无患。
车险报案有一定的流程，如下图：
一定一定要先打电话给保险公司，如果超过48小时没找保险公司报案，
保险公司是可以不予理赔的。一般就是打各个公司的报案电话就可以，
报案之后，保险公司会到现场来查堪现场，照相，
然后再把车开到维修厂去评估定损，
定损时，需有保险公司、修车厂和客户三方共同参与。
修理厂会根据汽车的受损程度出一个方案，
评估哪些零件可以修，哪些零件需要换，
最后得出一个方案总金额，这个金额就是保险公司赔给你的钱。
当然，如果是定损的时候金额不等，你修了3000，保险公司只承认2000，
你可以打12378，投诉保监局，金额巨大也可以起诉保险公司。
别看保险公司财大气粗，在这个竞争白热化的领域，保险公司还是很在意名声的。
当然，前面我讲的只是一个人出险的时候，
比如你倒车撞墙了，就按上面走，
如果是在高速路上发生碰撞车祸，该救人的先救人，可以协商的先协商
也不用怕吵架，谈不拢叫交警就是了，
叫了交警再叫保险公司。
码字不易，
最后请听公子魔幻的广播声：
北京第三交通委提醒您：
道路千万条，安全第一条~
行车不规范，亲人两行泪~
愿买保险的人最好都别用到保险。
还有问题，再来问我。
以上。
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