大家好，我是肆童子，肆公子的小老弟。
要论什么东西套路多，渣男第一，保险第二。
我每次看到新花样的套路就很兴奋，恨不得马上扒下它的底裤，
享受剥丝抽茧，扒开真相，拆穿套路的快感。
这感觉，就跟我当年解开高数题一样酸爽。
前段时间，我在后台接到一个读者的咨询，
这个读者说，
她19年装修房子的时候，去银行办理了贷款。
但奇怪的是，这位读者被要求一定要买一份保险，如果不买房贷利息就会更高。
她当时也没多想，也确实没办法，缺钱嘛，只能只能买了一份XX福。
直到今年，她觉得这个保险不合适，而且挺花钱的，决定退保，于是并没有按约定续缴保费。
但没想到的是，业务员找上门来跟她说，
如果不续保，利息就会上涨。
这位读者当时就懵了，自己也是第一次遇到这种情况，不知道该怎么办，
想到之前看过我的文章，于是找到我们团队寻求帮助。
其实最先开始，我看到这个事情的时候也愣了一下，于是详细的询问了一些具体的细节，并且仔细分析了一下，秉着严谨的专业态度，又查找了很多资料。
慢慢地，我发现了其中惊人的套路。
在整个事件的发生过程中，我分析出了两种可能：
可能性一：
套路贷陷阱
假如，这位读者说得是真的，那么他其实办理的其实是消费贷。
通过消费贷跟保险捆绑的方式，套路贷款人。
这类贷款的套路分三步：
第一步：
利用贷款的低利息捆绑保险，
美名曰买保险利息会更低，引诱消费者上钩。
消费者心想，利息更少了，买一份保险也是保障，没什么坏事，就掏钱办理了。
殊不知捆绑的保险十分垃圾，价格又贵保障又差。
第二步：
在日常缴费的过程中，背后的金融公司已经赚了两份钱。
一方面是贷款的利息，另一方面是日常的保费。
大家都听说过XX大金融，金融领域全牌照。
这时候派上了用场，他们有银行牌照、消费金融牌照，也有保险牌照，
一套组合拳下来，直接把用户整蒙圈。
第三步：
如果有一天你发现了其中的套路，
想退保，可没那么简单了。
如果消费者想退保，他们会先用“利率会上涨”来劝说一番，
如果还不行，那么就会用“退保会上征信”来威胁消费者。
不达目的不罢休。
其实这种贷款，早就不是什么新鲜事了。
莫名其妙买了这种贷款的消费者不在少数。
比如这个：
再比如这个：
在上面的案例中，最恶毒的一点是，就是签了个人借款信用保证保险。
这是个什么烂玩意，我给大家解释一下。
按理说，《保险法》有规定投保人对保险合同依法享有任意解除权，
可这话有个前提是，除了保险合同另有约定外。
于是我去查了某个个人借贷信用保证保险的条款，
果不其然，看到以下一条：
在保险合同有效期内，未全额清偿借款本息前，投保人不得退保。
也就是说如果这位读者办理的真的是消费贷，那么她确实应该按照合同约定续保！
如果执意当老赖，不续缴保费会怎么样？
我查阅了相关资料了解到，如果买了个人信贷，不按时续交保费，代价是非常大的。
只要有逾期或违约的情况，都会被记入个人征信系统，
这对未来个人的贷款、出行、就业、任职等都会产生非常大的不良影响。
对于这种大坑，相关部门当然不会坐视不管，
仅2019年2月份，各级银保监机构就披露84张罚单，剑指信贷业务违规。
至2020年，信贷业务也仍是重灾区。
X安被罚720万元。
X华财险被罚款80万元、停止接受信用保证保险新业务2年。
如果说这位读者真的办理了个人信贷业务，那只能说是踩到大坑了，
要想不影响征信，只能每期按时交保费还贷款，
直到全额清偿贷款本息之后，才能中止保险合同。
所以，在这里建议大家，如果不是必须，尽量不要去碰信贷业务。
一但被套路，那么影响的是未来几十年的生活。
另外，办理任何贷款都需谨慎，
在办理信贷前会有《借款协议》、《投保协议》、《保险条款》、《投保须知》等等非常多的资料需要确认，
一定要仔细阅读所有的资料，不能给你给你一堆纸你就傻乎乎的签了。
一不小心记入了征信，坑的是自己后半辈子。
可能性二：
话术陷阱
第二种推测，这只是业务员阻挠退保的一种话术。
也就是我们常说的话术陷阱，如果是这种情况，那对这位读者来说就容易处理很多了。
众所周知，每退掉一份保单，都会伤害一个业务员以及保险公司的利益。
所以很多保险公司在面临客户退保的时候，不会第一时间帮客户办理手续，
他们总得想想办法，或是劝一劝，或是威逼利诱。
比如这样，
比如这样，
再比如这样，
业务人员跑断腿磨破嘴皮子让你买了这份保险，哪能这么容易让你退掉？
那么肯定是各种话术招呼你。
这些劝人不退保的话术无非就是，不建议您退保，退了对您有什么什么影响云云。
话术简单，但很有效。
因为保险公司和消费者们的信息极度不对称，很多消费者可能当场就被唬住了，放弃退保。
但其实这就是个纸老虎罢了，一碰就倒，一点就着。
退保对自己压根没什么影响。
因为，退保，是投保人的权力，任何保险公司都不能以任何借口，理由阻碍投保人退保。
正如前面所述，我国《保险法》第十五条明文规定：
除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。
所以，遇到这种话术，完全不用慌。
先态度强硬一点，坚持办理退保。
如果业务员还是胡搅蛮缠不给退保，那么不用多说废话了，直接搜集证据，包括录音，聊天记录等等，去当地的银保监会举报即可。
一举报一个准。
说回这位女士的经历，
无论她遇到的是哪种情况，都被骗了。
保险行业乱象丛生，口碑这么差是有道理的。
如果是第一种情况，就尽量去搜集录音等证据，去消协或者银保监会投诉。
如果是第二种情况，放心退保即可。
保险十买九坑，
外面的世界很危险，一群这着镰刀准备收割你，
你压根不知道什么时候就会陷入什么样的套路，
再谨慎也防不胜防。
所以遇到了什么问题，及时找专业人士咨询，
防止被忽悠，
就这样，以上。
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