每年中国有4000万老人跌倒，这件事情，记得要做

一

跌倒，对老人非常“要命”

前段时间聊天，同事说了个自家的经历：

他的奶奶前年在洗澡时不小心跌倒了，左侧胯骨摔伤，当时倒在地上完全动不了。

老人稍动一下便痛苦不堪，叫来了救护车，老人一直嘴里说着给孩子添麻烦了。

去医院拍了片，是股骨颈骨折，医生告诉他，老人情况比较严重，需要手术。

手术进行并不顺利，

手术后的几月里，老人基本是卧床不起，大部分时间都在昏睡。

各项检查、服药不断，但仍不见好转。

在同事眼里，奶奶身体一向还算硬朗，也没得过什么大病，可自从摔过一跤以后，整个人日渐消瘦，原本富态的老人家，很快就变得皮包骨头。整个人的精气神更是大不如前，仿佛被施了昏睡咒，进入了某种混沌的状态。卧床休息的时间里，各种并发症找上了门，肾也查出了毛病。

就这么断断续续躺了一年半，在前不久，老人走了。

大家在叹息之余，竟然发现好几家老人都有类似的情况。摔倒一次后，老人的身体机能就急剧下降。

老人跌倒，对老人确实非常“要命”。

来自网易文创的一组数据，

根据对《中国城乡老年人生活状况调查报告》，即便是平时健康状况非常好的老人，也有17.7%的比例摔倒后造成重伤。

从图中我们看到，身体状况一般的老人，摔伤造成重病的比例占了20.6%。如果老人健康状况非常差，摔伤造成重病的比例就会更大，占27.8%。

而中国的老龄化速度非常快的，发达国家从成年型转变为老年型社会，可能需要几十年至百多年，而我们国家却只用了25年时间，让中国的老年人占到了世界老年人的接近1/5。

根据《中国城乡老年人生活状况调查报告（ 2018 ）》数据，老人跌倒十分普遍，中国老年人的跌倒率达到了 16.0% ，农村地区更是达到18.9% 。

按照中国目前有2.54亿老人，意味着每年有4千多万老人跌倒。

几乎每个家庭都有过我同时这样的经历，

家里老人身体似乎向来都不错，但就是经常踉跄一下，身体就开始走下坡路了。

关于老人意外跌倒，就挺正常的。

毕竟老人身体各项机能下降，骨质疏松了，一摔可能就是个骨折。

老人容易跌倒，可能是多方面的原因：

一个是老旧小区家装不合理；

根据一项调查，有超过 75% 的老年人居住在超过 20 年房龄的房子中。

“老破小”房子，没有电梯、扶手、照明等原因，其实不适合老人居住。

二是老人身体反应时间变慢；

洗澡、如厕、起居或者步行都隐藏很大的潜在风险。

比如蹲便，如果蹲的时间过长，大脑可能出现短暂供血不足，眼前一黑，就容易跌倒。

而一摔伤可能就是骨折，身体一天不如一天。

很久前看过一期《奇葩说》，张泉灵还在当记者的时候，曾做过一个采访，她问老奶奶多久洗一次澡，老人的回答让人哽咽。

老人说：我平时尽量不洗澡，我这个岁数一个人住，洗澡是件危险的事，万一我摔倒了，瘫痪了，孩子的后半辈子就被我眈误了。

我们的父母从来就不是刀枪不入的超级英雄，他们也害怕意外，害怕生病，更害怕成为我们的负担。

二

针对此，保险公司开发了老人意外险

老人跌倒是一个社会性问题，

也是为了解决老人跌倒带来的医疗问题，保险公司开发了老人意外险。

顾名思义，就是保障老人意外事故的保险。

所以老人跌倒算意外吗？

这个问题看着简单，其实不好回答，

意外的定义首先要符合外来的、突发的、非本意的、非疾病的四个条件，

而老人摔倒是不是意外，则要看它的“近因”。

（近因指的是造成伤害的最直接、或起到决定作用的原因，两者有因果关系。）

举个通俗例子：

假设闪电击中了一棵树，树着火了，暴风把火花带到了房舍，房子被烧毁了。

那么房屋损失的近因是闪电，不是暴风，也不是火花。

比如我曾经遇到过这样一个案例：

老人从二楼楼梯跌倒1楼，导致死亡。

医院的死亡报告上写着“突发性疾病”，保险公司以老人突发急性病（猝死）为由，拒赔了。

你能说什么？

猝死大多是心脏方面的问题，确实不在保障范围内，不赔很正常。

再比如：

老王意外摔伤，出具的病历上写着“意外摔伤导致脑溢血死亡”，但老王之前从未患过相关疾病，那么近因就应该是意外摔伤导致死亡。

意外的界定容易会存在各种争议，也提醒大家务必要留意。

不过老人的意外险对老年人还是很实用的，它有针对老人的各种责任。

老人跌倒的增值服务：

前面我们说过，老人摔伤、骨折十分常见，

所以既然是给老人买的意外险，那就要符合这一群体的特征：

老人家骨质疏松，容易骨折，而且康复周期长，那么一份骨折保障就比较重要。

老人家万一出了什么事，移动起来比较困难，那么救护车责任就是雪中送炭的。

另外，老人因为意外而住院的概率都比较高，那么住院津贴就能弥补家属陪床或请护工的费用。

总之，意外险回到老人的生活场景，还是能起到作用的。

除此之外，老人意外险的责任很丰富。

基础责任：

老人意外险责任包括三项：

意外伤残、意外身故、意外医疗

这三项是必备的，一个都不能少。

意外身故是赔因意外导致的死亡；

意外伤残是赔因意外导致的伤残，比如断了只胳膊，50万保额赔25万；

但我们主要关注它的意外医疗部分。

意外医疗：

意外医疗是报销型，实报实销，花多少保报销多少。

投保时关注如下三点：

报销范围：可以选择不限医保报销的产品，比如骨折使用进口钢钉或者自费药都可以报；

免赔额：0免赔的产品比100免赔的更有优势，免赔额越低越好；

报销比例：100%报销多于80% 报销，报销比例越高越好。

简单来说，意外医疗的保额越高越好，优选不限社保范围报销、

0免赔额、100%报销的产品。

责任看起来还是比较简单的，

大家不必太过关注意外身故/伤残保额，

首先保险公司出于风险考虑，也没打算能让你买这么多。

二是老人主要的困扰在于腿脚不方便、骨质疏松等问题，所以我们关注意外医疗、以及救护车、骨折保险金几项服务就行。

而且话又说回来，

老人既不承担赚钱养家的重任，咱也不指望老人死了，我们能拿到多少钱，

所以关注高额的身故保额就没啥必要了。

那么问题来了，满足了上面所有的条件，保险会很贵吗？

不会。

即便上面的责任都有，

老人每10万保额，也不超过300块。

可以说便宜又实用。

所以，公子针对此做了个筛选，最后挑选出了适合老人购买的意外险。

三

几款产品的测评

通过对比筛选，下面这四款老人意外险比较值得入手：

我们一个个来分析：

1. 孝欣保

众安的孝欣保老年意外险，有四个保障计划版本可选，分别就叫计划一、计划二、计划三、计划四，每个版本的保障会有些差异。

具体情况看下表：

最高保额能做到20万，66岁-80岁可以买。

孝欣保强就强在它的意外医疗的部分，对老年人比较实用：

（1）意外医疗：不限社保，0免赔，100%报销。

（2）救护车最高2千元，市场上的最高

（3）可附加骨折保险金，根据骨折程度按比例给付。

关于骨折保险金，是按比例赔付的：

如果是需要手术的骨折或关节脱位，100%赔付；

如果是不需要手术的骨折，仅赔付10%；

如果是无需手术的关节脱位，不在赔付范围内。

此外，火车、轮船以及驾乘意外可多赔10万，航空意外多赔50万。

不过年纪大了，总是出门的情况不多，这项保障没那么实用，不必太在意。

2. 退休乐

从基本责任看，退休乐比起孝欣保差一点。

比如意外医疗，限社保内，0元免赔，100%赔付。

而孝欣保是不限社保的。

但退休乐的一个优势在于，即使满90岁都可以买，

61-70岁最高投保4万（计划二），71-90岁只能投保2万。

同样也有骨折额外赔付，只要发生骨折，就会赔一笔钱。

根据骨折程度按比例给付，最高能赔4000。

有一点还要提醒大家注意，

被保险人只能是正常生活的退休人员，不承保在职人员（含退休返聘）

也就是说，退休在家的状态，像大学教授、医生这种退休后返聘的情况，就不能买这款。

3. 护身福.中老年意外险

护身福中老年意外险是“微保”里的产品，它最大的特色是意外医疗保额高，有2万、5万、10万的版本。

最高身故/伤残保额可买30万（怡享版），

意外医疗不限社保报销，有100免赔额，只报销90%的医疗费用。

意外骨折津贴按骨折部位的给付比例赔付，最高赔2万，

另外还有住院津贴，最高150元/天。

保障还是很可以的。

由于护身福老年意外险意外医疗保额高，更适合没有配置百万医疗险的老人购买。

4. 好意保

和孝欣保一样，好意保老年意外险也能同时提供救护车保障、意外骨折保险金。

意外救护车最高1000元，骨折保险金最高1万。

基本责任也挺不错的，

身故/伤残保额最高可以买20万，

意外医疗不限社保报销，有100免赔额，以社保就诊的100%报销，未以社保就诊的90%报销，挺不错了。

意外骨折津贴按骨折部位的给付比例赔付，最高赔2万，

另外还有住院津贴，最高150元/天。

保费非常便宜，所有年龄段都是统一费率，责任最全的版本（尊享版）也只要398元。

另外，它还有20万的新冠肺炎身故保障，考虑到老年人的新冠肺炎身故风险高，这一点还是可以的。

以上四款老人意外险，优先推荐众安的孝欣保，责任会更好一点。

老人意外险，责任其实非常简单，

保额买多少不重要，毕竟我们总不能指望老人死后拿到多少钱，

首先保证意外医疗不踩坑，它用到的时候会比较多。

还有一点很关键，老人容易跌倒骨折，最好能有救护车、骨折保险金责任，非常实用。

其它的就真没什么了。

另外，减少家里老人跌倒风险，我有三个小建议：

一把家里的蹲坑换成坐便，弯腰起身更方便了，而且避免了久蹲腿部发麻的情况；

二老人洗澡时最好坐在防滑的座椅上，不要站着洗，容易滑倒；

三换衣服穿鞋时也要尽可能坐着，更利于身体平衡。

如厕、洗澡、起居都是最可能发生老人摔倒的情况，还是要注意。
保险只是以防万一，咱能不用上还是别用。

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