近日,演员马思纯自曝靠吃药控制情绪,吃药后三天胖了八斤,情绪最差时身体会变得僵硬、腿软,走不了路,还会不停地喘气,甚至眼睛都看不见…
有网友认为马思纯的抑郁症已经蛮严重了,到了躯体化的阶段。躯体化就是指一个人本来有情绪方面的问题,却没有以心理症状表现出来,反而转换为各种躯体症状。
其实,抑郁症已不再是一个罕见的疾病,去年韩国女星崔雪莉和具荷拉接连因抑郁症自杀,结束了自己绚丽而短暂的一生。
除了明星外,我们身边也隐藏着不少的抑郁症患者。就在两个月前,长沙一位37岁的海归女博士抱着自己5个月大的女儿跳楼自杀身亡,而自杀的原因是其患有产后抑郁症。
1、关于抑郁症,你有过了解吗
抑郁症又称抑郁障碍,是一种非常严重的精神类综合征,通常是由遗传、压力、身体机能老化等问题引起的。
常见的症状为:心境低落、思维迟缓、睡眠障碍、食欲减、丧失对生活的兴趣、严重者还会发生身体僵硬、出现幻觉、有自杀的企图或行为,严重影响正常的生活。
根据 WHO 的数据,全球共有3.5亿抑郁患者,近十年来患者增速约为18%;
中国抑郁症患者人数超过5400万人,但仅有不到10%的患者接受了药物治疗;
据世界卫生组织预测:2020年(也就是今年)抑郁症将成为仅次于心脏病的人类第二大隐患……
随着社会的发展,人们工作、学习和生活压力的不断增大,无论处在什么样的年龄和职业,都有可能患上抑郁症。
抑郁症逐渐吞噬他们的生活,给他们带来巨大痛苦,但很多人不知道自己有抑郁的问题,因为抑郁症也分轻度、中度、重度等,不严重的时候很少有人会在意它。
近几年,越来越多公众人物因为抑郁症而自杀,这才终于引起了大众对抑郁症的重视。
在惊呼抑郁症会造成如此严重后果的同时,大家也讶异于如此需要保障的疾病,保险居然不保!
那么,保险为什么对抑郁症患者这么绝情?抑郁症真的与保险绝缘了吗?
2、得了抑郁症,真的买不了保险吗
大多数人有保险意识都是在发现自己健康有问题的时候,抑郁症患者大多也如此。
不幸的是,抑郁症等精神疾病类病史人群购买保险的局限性很大,因为绝大多数健康险产品的都会告知:精神疾病不在保障范围内。
所以,如果目前正患有抑郁症的人买购买健康险,基本上会被拒保。即使抑郁症痊愈了,也要根据具体的发病情况和时间,以及停止治疗的时间来确定是否能承保。
虽然抑郁症被拒保的可能性很大,但是也有一些公司愿意承保,只是可选择的产品会比较少。
01、为什么保险公司对抑郁症这么严苛?
抑郁症患者在投保时,往往存在很大的困难。保险公司不是慈善机构,需要风险防控。之所以对抑郁症如此严苛,主要因为以下几个方面:
① 对药物依赖
抑郁症患者在治疗的过程中,除了心理的长期疏导,大多数患者都必须连续数月或更长的时间服药,一定程度上增加了健康风险。
② 自杀率高
患有抑郁症的人自残行为跟自杀倾向是最严重的。据统计,我国约60%-80%的抑郁症患者都有自杀或自残倾向,而成功自杀的患者占15%左右,每年超过20万人。
③ 复发率高
抑郁症属于精神疾病的一种,每个人都有可能患,虽然可以治愈,但也容易反复发作,复发率极高。
由此可见,抑郁症患者出险的概率很高。因此,保险公司针对抑郁症,一般会做出提高保费、延期承保、除外责任或拒保的核保结论。
02、抑郁症患者,能买的保险有哪些?
(1)重疾险
通常重疾险对患有抑郁症等精神疾病的患者都是直接拒之门外的,但复星联合给抑郁症患者开了一扇窗。
投保复星联合六六六重疾险,进入智能核保进行告知,如果没被诊断为重度抑郁,没有多次发作和自杀自残、药物和酒精滥用史,目前有持续1年以上的稳定工作。
目前处于发病期或一年内有接受药物或心理治疗,可以加费承保;已经康复了的,则可以正常承保。
(2)意外险
因为意外险的理赔原则是指以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且主要原因导致的身体伤害,残疾或者身故。这也直接规避掉抑郁症因精神类疾病而产生的自杀、自残,所以大部分意外险对抑郁症没有限制。
(3)防癌险和防癌医疗险
防癌险和防癌医疗险是保障责任比较单一的保险,健康告知都没有询问到精神疾病,只要符合健康告知的其他要求,即可投保。不过要注意看免责条款,有的对自伤自杀和既往病症及并发症是免责的。
像昆仑康爱保防癌险、安享一生防癌医疗险,抑郁症都可以买。
(4)医保
根据《精神卫生法》规定,精神障碍患者的医疗费用按照国家规定纳入社保保障范围内。 医保允许带病投保,公平的给了每个人投保的机会,所以无论有没有患抑郁症都应该给自己买上。
(5)个人税优健康险
个人税优健康险可以承保非健康体,即便是三高人群、患有心脏疾病都可以投保,也没有等待期,社保外用药也可以报销。
虽然税优健康险既不允许保险公司拒保,也不允许核保。但还是要对自身健康状况自行告知,保险公司会对不同的客户采取不同的费率。如果不如实告知,那出险时可能得不到赔付。
但是购买的时候要注意一点,那就是一定要如实告知,预防未来可能会出现理赔纠纷的问题。
3、买完保险得了抑郁症
保险到底赔不赔
如果早期已经买了保险,后患上抑郁症的人,保险到底赔不赔?
患上抑郁症,保险到底赔不赔,这个没有绝对之分,还是要看具体情况。
对于意外险来说,抑郁症不会赔偿。
抑郁症属于疾病,意外险不提供对疾病的保障;而如果因抑郁症自杀,也不满足意外险中外来的、突发的、非疾病的、非本意的意外理赔条件。
对于医疗险来说,抑郁症大多不赔。
对医疗险来说,自杀自伤、精神障碍导致的治疗费用,大多是不赔的。其他在承保范围内的医院就医就诊,门诊住院或发生手术及用药,可正常获得相应的保障和赔付。
对于重疾险来说,赔付几率不大。
重疾险赔不赔,要看保险产品的具体条款。抑郁症是精神疾病范畴的,目前市场上的重疾险还没有保障抑郁症这一疾病的产品,甚至有的公司产品对抑郁症有特别除外责任。
对于寿险来说,需要看情况赔。
抑郁症最大的风险就是自杀,寿险产品都会包含这样一条免责条款:“被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起二年内自杀,但自杀时为无民事行为能力的人除外。”
也就是说,如果被保险人在保单生效后两年内自杀,保险公司是不赔的(除非自杀时无民事行为能力,但这样的概率太小);如果被保险人在保单生效两年后自杀,可以按身故保险责任赔付。
所以,还是建议大家,趁着身体健康先给自己买份保险。因为无论是抑郁症还是其他疾病,我们都需要先给自己一个坚固的保障,避免日后因健康原因买不了保险。
如果你已经得了抑郁症,这时候不用担心抑郁症能不能买保险的问题,先把能买的买上,买不了的等抑郁症治愈后,配合保险公司,出具相应的证明,也还是有机会的。
4、最后的话
丘吉尔曾对抑郁症有过这样的描述:“心中的抑郁就像黑狗,一有机会就咬住我不放。”
相信现在很多人不是正在同抑郁症的斗争着,就是被“抑郁情绪”所困扰。他们或许是年轻的青春期孩子,有的是刚步入社会的青年,还有很多产后的妈妈们…
正被抑郁所困扰的人不要对抑郁症有恐惧心理,及时调整自己的心态,积极的治疗,越早治疗,治愈的可能性越大。
抑郁症不是不治之症,它只是一次“心灵的感冒”,只不过这个“感冒”治愈的时间可能会久一点。在患者努力治疗的同时,也希望身边的人能多一些理解与关心,鼓励和陪伴他们战胜抑郁,重见光明!
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