每天一次，篇篇精选
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2018年10月16日下午15点，支付宝上的相互保发布成功！这是蚂蚁x信美的一小步，也是相互制保险探索的一大步。为世界带来微小而美好的改变——让互助精神改变社会生态！
自10月16日支付宝上线相互保的这几天以来，确实引爆了保险圈，“每年只需投入几元钱即可获得几十万风险保障”的口号虽然“不靠谱”，但显然击中了大量消费者内心最真实的需求，他们渴望通过较少的资金投入获得较高的风险保障。
虽然往往是低收入者才最需要风险保障，但这一人群，显然被大多数保险公司有意识地忽略掉了，绝大多数的保险公司都定位于“服务中高端客户”，努力在中国广阔的保险市场上“撇一层奶油”，但鲜少有人愿意为真正需要风险保障的低收入者雪中送炭。
蚂蚁金服的使命是，为世界带来更多的平等机会！
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从模式上来讲，相互保并没有特别大的创新，但支付宝来做互助保险这件事却非常值得期待与深究，因其具有独特优势，比如流量、用户体验、数据风控、品牌、金融科技等等。没有什么比拥有用户和技术、情怀、格局更重要的了，这4点阿里都有且还优胜。
所以我的态度是鼓励和支持新事物，尤其是惠民的新事物，支付宝一直以优异的用户体验和口碑著称，相互保险我也早有了解，所以第一时间就加入了体验队伍中，全国排名前1万位
那我们就来简单学习一下相互保，万变不离其宗，虽然和传统保险的模式不一样，但仍然脱离不了保险产品的本质。
相互保”就是一款保100种重大疾病、可以保到60岁（不含60岁）的1年期重疾险。只需0元加入，一方有病，八方摊钱，只要人人都掏出一毛钱，世界将变成美好的人间。所以它最大的特点就是，保额由全体参保人平摊。它的保额有两个档次：40岁以前，保额是30万；40岁-59岁，保额是10万。每个月7日、21日，保险公司会公示当月需要理赔的案件，然后在大家的支付宝里扣钱。
我举个简单的例子来说明。一旦你加入相互保，只要过了等待期（90天）之后发生了约定的重疾，所有参保了相互保的人就来帮你分摊这30万或者10万的理赔金。当然，相互保依托于保险公司，肯定会产生相应的管理成本，这部分钱在每次理赔的时候会按照理赔金的10%收取，跟着理赔金一起分摊到所有人身上。
那么每人需要分摊多少钱呢？我给大家算一下：假设有500万人加入相互保，平均每月有100个人发生重疾，每人需要理赔30万，那么加上10%的管理费，这500万人每个月需要承担的费用总额就是3300万。平摊算下来，每个人每个月就要交给保险公司6.6元，一年下来就是79.2元。看起来超便宜对不对？可是就连保险公司都不能精准地算出参保相互保的人里，每年到底会有多少人得重疾。所以我的例子只是一个非常理想的状态，实际每年要交多少钱，还是个未知数。
不过“相互保”可以随时退出，退出不扣除任何费用，也算是给大家留了条后路。
相互保如此便宜的一个重要原因是它的设计模式，这款产品保险公司不承担风险！在这款互助保险中，保险公司的收益来源于对客户的理赔。每笔理赔金，保险公司可提取10%的收入。也就是说，保险公司在这款产品中通过理赔来生存。
这款保险在我看来最大的优点就是简单、灵活，作为保障的补充、临时过渡是可以加入的，退出也非常灵活，损失极低，具体可以参看下文蚂蚁金服官方对这款产品的介绍和答疑。
缺点我觉得也比较容易理解：
1、覆盖用户数量有限，目前仅限于支付宝蚂蚁信用分达标（650分）且身体健康的消费者(如甲状腺结节，乙肝病毒携带等常见疾病均不可投保)，因为他的准入门槛很高。
2、保障责任有限，只能满足基础重疾保障，对于近年来创新型、实用的，比如轻症、中症、豁免、多次赔付、癌症特定赔付等等保险责任都是没有的，保障比较局限。
3、保障额度和年限不足，40岁前保额为30万，40-59岁只有10万，60岁后就没有保障了，不能覆盖到大病高发的60岁-80岁这个年龄段。相互保本质是团体一年期重疾险（每年需续保，停售不可保），所以说千万不要以为有相互保就够了，别因此心理导致你错过投保长期重疾险的最佳时机
4、年轻人为中年人、健康体为亚健康体承担了更多费用分摊，一般重疾险是年龄越小、健康越佳的保费越低，而相互保一碗水端平，所有人不分年龄均要平均分摊成本，如果一旦赔付多了就会形成恶性循环，“劣币驱逐良币”，年轻人、优质健康人群较大可能会退出相互保。同时参保“相互保”的人绝大多数都是低风险的人，而这部分人就需要去为那少部分高风险的人买单。
5、以前天都是蓝的，现在的天经常是灰蒙蒙的。以前河水可以游泳可以喝，现在连碰都不敢碰；以前吃个猪肉，要等一年，现在是各种激素三个月就够了。当下水污染，空气污染和食品安全问题太严重了，不断影响我们的身体健康。未来亚健康人群越来越多，理赔概率越来越大， 发展的结果可想而知。还是那句话千万不要以为有相互保就够了，别因此心理导致你错过投保长期重疾险的最佳时机，一旦不在符合重疾险投保标准，后悔莫及！
6、不过我研究这款产品之后，觉得上面这些都不是什么大问题，“相互保”最大的问题跟所有1年期保险一样，就是续保。相互保”条款里没有详细提到会不会因为你下一年的健康变化而影响续保，同时，它还规定一旦产品停售所有人无法续保。好吧，产品停售没法续保很正常，可“相互保”还规定，如果产品运行3个月后，参保人数不足预计人数，“相互保”就会自动终止。如果出现了不可抗力及政策因素导致相互保险无法存续，也不能续保。最有趣的是，相互保的相关规定里还保留了保险公司更改条款规定的权利。好吧，产品是你出的，所以你说了算。
7、“相互保”能不能替代重疾险这几天问我这个问题的小伙伴实在太多了，很明显，“相互保”无法替代重疾险。具体原因，我上面分析了。先不说“相互保”保障相对局限，光是它存在续保风险、保障时间短这点就没法跟重疾险拼了。
凭借阿里在金融科技、用户运营方面的遥遥领先优势，支付宝的“相互保”或许能打开更多大众对保险的认知。这样看来，相互保倒像是中国保险蓝海市场的助推器和敲门砖了，保险业的创新正在走来！
无论如何，保险的本质始终如一，依然是“人人为我，我为人人”，我们也期待相互保险在中国取得成功，和其他商业保险业态一同解决客户的风险保障需求、推动保险回归保障！
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