工行广西分行营业部国际金融理财师 刘莉萍
中国建设银行柳州私人银行理财师 金毅
民生银行理财师 凌锋
案例
年入百万心里仍不踏实
基本情况：
邓先生，32岁，桂林人，目前在南宁定居。在海南开有一家公司，做农业投资，一年纯收入在100万元左右，但生意受气候等因素影响不太稳定。
贷款买有6套房子，2套自住，另外4套出租，租金够还每月房贷。有2间商铺，打算今年付清250万元的款项。商铺已经租出去，每年有20多万元租金收入。
两个小孩都很小，妻子主要在家带小孩。双方老人都与自己同住。家里有2辆汽车。
说起每月开销，邓先生坦言自己没有算过，不过感觉每月都在3万~5万元左右。加上两套房子的房贷，每年开支在40~50万元。
理财目标：
邓先生说，虽然目前自己生意不错，收入可观，但心里总感觉不踏实。这份不踏实，既有对自己生意前景的不确定，也有对自己和家人在养老、医疗等方面的担心。邓先生希望在自己年轻时把资金基础打得更牢靠一些，在20年后，也就是自己50多岁的时候实现财务自由。
1.目前手头有100多万元现金，主要用来购买一些短期银行理财产品，感觉收益偏低。
2.自己忙于生意，没给自己和家人买过保险。现在觉得很有必要买，每月保费支出多少，购买哪些保险，想听听理财师的建议。另外，两个小孩的教育金安排，也想请理财师给出出主意。
3.邓先生想买套别墅改善居住环境。以自己的收入情况，如何早日实现这一目标？
理财师刘莉萍建议：
邓先生每年可以取得100万元左右的纯收入，并获得来自房屋、商铺出租的稳定收入20多万元。目前的每年家庭支出（包括房贷）是50万左右，家庭收入足以应付所有支出，并每年有节余70万元，流动性十分充裕。从现阶段整个家庭的状况来看，有一定的风险承受能力。从理财方式来看，目前以固定资产和短期银行理财产品为主，过于保守，收益不抵通胀；从养老压力来看，夫妻二人均无任何保险保障，应做好养老金、意外及重大疾病的准备；未来20年内最大的花销是两个孩子的教育金费用，应提前开始准备。
1.保险规划
在选择保险保障金额时，通常要考虑对保险保障需求的大小、自身对保费的负担能力两个因素。配置保险时应遵循“双十原则”，即保费以不超过年收入的10%，保额以收入的10倍为宜。邓先生目前生意收入相对可观，但是风险也相对较大。建议邓先生每年拿出9~15万元（年总收入的7%~12%）购买保险。具体险种方面，邓先生可为自己和太太各购买一份终身寿险，同时搭配重大疾病险和意外伤害险，并参加社会养老与医疗保险。
2.子女教育计划
子女的教育金是一项时间跨度较长的投资，选择一种能与孩子一起成长的产品，合理规划，点滴累积，可有效地解决教育金的问题。建议以教育金保险作为安全垫，结合基金定投组合，合理利用现有的投资工具来互补。
教育保险有豁免条款，可避免当家庭出现意外时发生教育费不足的情况，不影响子女教育目标的达成；如无意外，到期领取保险金额可用来弥补养老金缺口。
基金定投能均衡基金投资成本，分散购入的风险，可在大盘下调时适当追加购买一些。因为邓先生一家收入较高，两个孩子还很小，现在开始每月拿出8000元~1万元加入基金定投，经过15~20年的积累，即可备齐两个孩子的教育金费用。
3.购房规划
房产投资，目前房价处于停滞期，如果有较好的优质别墅，不妨及时出手，从中长期来看，房价上升是不可逆转的大趋势。目前南宁环境地段较好的别墅，价格在400万元至700万元甚至上千万元一套，如果邓先生选择卖掉现有部分住房，既可减轻原有房贷压力，又可回笼现金，能实现早日改善居住环境的目标。
4.多元化投资
邓先生希望20年后实现财务自由，建议在退休基金积累初期，投资于较高风险产品的比重可以高一些，随着退休年限的接近，可以逐渐提高低风险产品的投资比重。邓先生夫妻双方离退休还有20年时间，可以与孩子的教育金一起做规划。
抗通胀是一个长期的主题。考虑到实物黄金长期以来较好的抗通胀特点，可在投资中适当配置一部分，但由于黄金本身不能生息，建议不超过家庭资产的10%为宜；另外可以配置一部分资产，分散投资于股票型基金以及一对多专户理财基金产品，因为从历史回顾，股票市场的回报率还是比较高的，长期投资战胜通胀的概率相当大，这部分风险投资以不超过资产20%为宜；长期投资可选择信托型理财产品，邓先生一家可支配资产较多，大额结余可选择门槛较高、固定收益类的理财产品。邓先生可选择100万元起投，3年或5年期，预期收益为10%~12%的信托产品。苏先生，48岁，外地人，和妻子一起在南宁开了一家超市，收入虽说不很稳定，但每年结余也能超过12万元。
全款买有2套房，一套自住，一套准备留给孩子结婚用。
平常开支比较节省，每月生活支出控制在2000元以内。目前手头有存款30万元。每月基金定投2600元，已经投了1年多，打算继续投下去，作为自己和妻子的养老金。
自己和妻子连社保、医保都没买，自己买有一份分红险，从今年开始每年缴费2万元，需缴3年共6万元。
理财目标：
1.虽然目前生意不错，但苏先生仍然缺乏安全感，原因之一就是自己和家人没有足够的保障。他想问理财师，像他这个年纪，还能不能购买医疗和养老保险？
2.手头的30万元存款，如何通过理财实现最大的收益？
3.想买一辆10万元以内的车改善生活，但又想留着钱养老，挺矛盾的，想听听理财师的建议。
理财师金毅建议：
苏先生家庭目前处于成熟期，有两套房产，还有30万元存款，只是投资过于单一，在目前CPI指数高于存款利率的形势下，不利于资产的保值增值，虽然目前生意不错，但不是很稳定，自己和家人缺乏足够的保障。
1.保险方面：虽然目前生意不错，但苏先生仍然缺乏安全感，重要原因就是自己和家人缺乏足够的保障，建议苏先生和妻子参加灵活就业人员养老保险和医疗保险，在商业保险方面，根据保险理财的“双十原则”，苏先生买有一份年缴2万元，共缴3年的分红险还不足够，因为人到中年，对于健康保障的需求逐渐增强，夫妻双方都应该购买一份重大疾病险，同时附加意外险，保额可以增加到120万元。
2.组合投资：苏先生有存款30万元，投资过于单一，不利于防范通货膨胀，建议用20%资金即6万元购买货币基金，因为货币基金申购赎回方便，目前平均7日年化收益率达到3.5%左右，有着活期存款的方便，收益上又比活期存款有明显的优势，这部分资金可备生活和生意上急用。50%资金即15万元用于购买银行中长期理财产品，年化收益率5%~7%，银行理财产品收益稳定，收益也比一年定期存款要高出许多。剩下的30%资金即9万元可用于投资抗通胀性好的贵金属产品，如可买入实物黄金，由于黄金抗通胀的特性，长期价格看涨，利于长期投资，也可作为以后养老金使用。
3.购车计划：根据苏先生每月收入、开支情况，苏先生想买辆10万元以内的车改善生活，完全是可行的。现在银行推出的信用卡汽车分期业务，也可一定程度减轻购车的负担。苏先生可申请一张信用卡，用信用卡购车分期还款。以建行信用卡为例，首付30%，免收利息，可以选择12期、24期、36期还款，建议范先生选择分36期，每月还款约1940元。
综上所述，只要苏先生一家解决了后顾之忧，可适当增加每月的生活支出，提高生活质量。案例
暂停生意后心生紧迫感
基本情况：
李女士，南宁人，30岁。原先自己开店，生小孩后就停下生意，一心在家带孩子，目前孩子10个月大。
名下有4套房，一套自住，另外3套出租，租金够还每月房贷。
丈夫在单位上班，每月工资正好够家庭开支。两位老人和自己同住，都有退休金。
目前手头有30万元存款，另有40万元投资于股市、购买基金，现在亏得只剩下10多万元。
理财目标：
李女士说，自己停下生意后，家里失去了主要的经济来源，虽说不至于影响生活质量，但丈夫每月的收入都用于生活开支，家庭每月都存不下钱，让她不由地产生紧迫感。
1.由于家里每月时不时需要动用“老本”，李女士希望能打理好手头的30万元，让钱生钱，补贴家用。
2.之前投资股市、基金的40万元亏损严重，让李女士对高风险投资产生抗拒心理，她希望理财能远离高风险产品，实现稳定收益。
3.丈夫在单位有医疗、养老保险，但自己以前因忙于生意而忽视了保险，想听听理财师在这方面有什么建议。另外，小孩的教育金如何积累，也想听听理财师的意见。
理财师凌锋建议：
李女士每月没多余的现金流入，有时候还要用到原来的积蓄，主要用剩余的30万存款来进行投资理财。
理财目标归纳如下：
1.用30万元理财，让钱生钱，补贴家用属于日常生活支出。可以考虑购买银行理财产品。现在市场上理财产品繁多，李女士可以选择收益相对较高的产品。一般来说，银行自主发行的理财产品风险较低，基本都能达到预期收益；从流动性角度考虑，期限最好不要超过2年。从市场上来看，股份制商业银行的理财产品收益相对较高。
2.股市和基金的资金需要积极解套，不能消极等待。可以考虑全部购买保本基金和债券基金，这些产品年化收益一般在7%左右。
3.保险方面需要考虑重大疾病险，建议李女士每年投入5000元，保额在10~20万元上下。
4.小孩的教育基金首选基金定投。每月投资额最好在1500元左右。配置建议：500元指数基金；500元配置型基金，最好是投资黄金方向；500元债券基金或海外投资基金。这个组合年化收益一般在7%~15%之间，持续15年，就可积累50万元以上资金。
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