【重疾险测评】守卫者3号少儿版

大家好，我是多多姐。

之前测评的重疾险，更适合成人购买，至于宝宝重疾险该如何选，多多一般建议：

• 保至孩子30岁左右，让他们自己选择适合那个时代的保险产品；

• 保终身，选择重疾多次赔付产品，因为孩子生命周期更长，发生二次重疾的概率还是有的。

但为人父母，都想把最好的东西给孩子，包括保险，所以绝大多数父母还是选择为孩子配置终身重疾险。

比如不少人咨询守卫者3号少儿版，重疾不分组可赔2次，价格也并不贵，是否值得选择呢？

那今天，多多就以守卫者3号少儿版为例，跟大家聊聊少儿重疾险该如何选择：

1、基础保障

2、公司实力

3、横向对比

4、价格分析

守卫者3号少儿版的基本保险责任如下：

 

（点击可查看大图）

有3个亮点需要说一下：

 

1、重疾不分组赔2次

重疾多次赔付产品，分为不分组多次赔付和分组多次赔付。

如果是分组多次赔付，那罹患一组中某个重疾，同组剩余重疾就不会再赔付。

而不分组多次赔付，某个重疾理赔之后，剩余重疾依然有效。

所以，不分组多次赔付重疾险实现重疾二次赔付的概率更高。

守卫者3号少儿版，重疾不分组可赔2次，前后需间隔365天，首次重疾赔100%基本保额，二次重疾赔120%基本保额。

而且，前15年罹患重疾，额外赔付50%基本保额。

比如，0岁孩子购买50万保额，10岁不幸确诊白血病，赔付保险金：

50万（重疾基本保额）

+

50万*60%（重疾额外赔付）

+

50万*150%（少儿特定疾病额外赔付）

=

155万

2、身故责任可选

如果保至70周岁，守卫者3号少儿版必须捆绑身故责任；

如果保至80周岁或终身，可自由选择是否附加身故责任。

对于孩子而言，在22周岁大学毕业前，基本对家庭经济没有任何贡献，那身故责任也非必需。

选择为孩子保至终身，可不附加身故责任，这样也能降低保费。

当然，还是要根据个人喜好、预算情况综合考虑。

3、癌症医疗津贴

相信多多不说，大家也知道癌症的危害。

目前很多产品都是可以选择附加癌症二次赔付，但基本都要求确诊癌症3年后，癌症新发、复发、持续、转移，方可申请理赔。

但守卫者3号少儿版可附加癌症医疗津贴，实用意义更强。

首次确诊癌症，1年后，若还在因癌症接受治疗，即可申请30%基本保额的癌症医疗津贴。

每年仅给付1次，保险期间内最多给付3次，可以不连续。

守卫者3号少儿版由昆仑健康保险承保，一家致力于健康险的专业保险公司。

于2006年成立，总部住所位于上海，注册资本23亿元人民币。

目前在北京、上海、广东、浙江、山东具有分公司，支持全国投保，可填写全国地址。

至于理赔，也是全国通赔，不限出险地。

据2020年一季度昆仑健康保险官方公布的数据：

虽未披露风险综合评级，但按2020年1季度保费规模较2019年4季度保费规模增长近3倍的数据，风险评级至少不会低于B。

综合来看，昆仑健康保险公司符合监管要求，偿付能力充足。

本篇测评，我们换个角度，选择跟守卫者3号少儿版非常类似的妈咪保贝少儿重疾险作为参照，通过对比来看看各自优劣：

1、重疾保障

守卫者3号少儿版和妈咪保贝少儿重疾险虽然重疾病种数量不一样，但都涵盖保险行业协会和中国医师协会规定的25种高发重疾。

而这25种病种，不管是疾病定义还是赔付标准，甚至是排序，两家公司基本无差别。

特别的是，守卫者3号少儿版涵盖重疾额外赔付，前15年罹患重疾，额外赔付50%基本保额。

2、轻中症保障

目前来说，轻症、中症责任并无统一规范，都是由各家公司自主定义。

主要来看一下高发轻中症的全面性：

（点击可查看大图）

高发12种轻症，妈咪保贝少儿重疾险缺少微创冠状动脉搭桥术，但轻微脑中风后遗症和不典型急性心肌梗塞在中症和轻症均有覆盖。

再者，需要注意的是，视力严重受损在3岁前出险是不理赔的。当然，这基本是所有重疾险都具有的共性问题。

3、少儿特定疾病保障

之所以叫少儿重疾险，就是因为少儿特定疾病额外赔付，可参考3个纬度：

• 少儿特定疾病病种

• 额外赔付时间限制

• 额外赔付比例

可以看到，两款产品各有优劣，虽然叫少儿特定疾病，但并不是只有少儿才会罹患，比如白血病。

所以，关于少儿特定疾病额外赔付，多多觉得，妈咪保贝少儿重疾险不限年龄额外赔付更有优势。

4、重疾二次赔付“同一病因”限制

关于重疾“同一病因”限制，绝大多数人应该都不知道是怎么回事。

什么意思呢？比如先病发白血病，后因此需要做造血干细胞移植，或者先病发尿毒症，后因此需要做肾脏移植，这都属于“同一病因”。

这种情况出现在重疾多次赔付产品：

那如果有这样的条款约束，意味着只会赔1次。

回归到守卫者3号少儿版和妈咪保贝少儿重疾险，关于“同一病因”限制的区别就很大：

守卫者3号少儿版，明确限制了因“同一病因”罹患2种或2种以上重疾，仅赔付1次；

妈咪保贝少儿重疾险，并没有这样限制，也就是说，可以理赔2次。

这样说可能不是很直观，通过数据来说明一下：

场景1：0岁投保，15周岁之前不幸罹患白血病，但未进行造血干细胞移植；

场景2：0岁投保，15周岁之前不幸罹患白血病，1年后进行造血干细胞移植；

场景3：0岁投保，18周岁之后不幸罹患白血病，1年后进行造血干细胞移植。

守卫者3号少儿版，前15年罹患重疾，额外赔付50%基本保额；18岁前罹患少儿特定疾病，额外赔付50%基本保额。

所以，若孩子的重疾风险发生在早期，守卫者3号少儿版赔付额度更高；

妈咪保贝少儿重疾险，少儿特定疾病额外赔付没有年龄限制，也不受“同一疾病原因”限制。

因此，若发生白血病后造血干细胞移植、尿毒症后肾脏移植，妈咪保贝少儿重疾险更有优势。

以0岁男宝为例，保终身+保额50万，为了保证对比公平，妈咪保贝少儿重疾险选择附加重疾二次赔付和少儿特定疾病额外赔付。

（点击可查看大图）

妈咪保贝少儿重疾险自带身故赔付所交保费，而守卫者3号少儿版保终身不强制捆绑身故责任，灵活性更好。

在不附加身故责任时，守卫者3号少儿版保费便宜一点，但差距不大；

在附加身故责任后，守卫者3号少儿版保费贵不少，毕竟身故给付保额，但需要注意的是，18岁前身故，依然给付所交保费。

如果考虑守卫者3号少儿版，多多其实不太建议附加身故责任，一来是保费更便宜，二来是毕竟孩子没有什么经济贡献，身故责任非必需。

两款产品产品其实都非常不错，怎么选呢？

如果更加关注早期阶段保障，守卫者3号少儿版或许更合适，毕竟重疾前15年额外赔付50%，少儿特定疾病18岁前额外赔付150%；

如果更加关注少儿特定疾病终身保障且重疾二次赔付不受“同一病因”限制，妈咪保贝少儿重疾险会更值得选择。

当然，如果真的不能取舍，最好的办法就是各买一半。

最后，跟大家同步一个消息，接复星联合健康保险公司通知，妈咪保贝少儿重疾险将于近期停售：

当然，多多一向不建议“赶停售”而购买某款产品，但我们也不得不明白这样一个道理：

买保险，别急，也别等，毕竟年龄和健康是不可逆的。

产品详情：

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如果对守卫者3号少儿版有任何疑问，或有其他产品咨询，私信多多。