朋友借钱怎么破？保险里的那些坑！

简七君，85后，2007年毕业于某财经大学，工作6年，从事过审计、税务咨询、财务分析等跟数字打交道的工作，头三年痛苦得抓心挠肺，各种觉得入错行。但是！在相对进入状态后，把专业与工作所学应用到个人和家庭理财中，简直觉得前几年培养的一点数字敏感性和逻辑性太重要了！

一

朋友问我借钱，我该如何婉拒？小伙伴们一到穷的时候，就经常会问我借钱，我该如何婉拒呢？

答：

1、我的方法：钱多我会让别人写借条。而且还会写清楚什么时间还我。到时间我就会直接索要。很少有人找我借钱。

钱钟书的方法：减半赠送，不希望别人还了。如果要拒绝的话，就说自己全部在定期里面，取不出来，没有现金。要么就说借给别人了。一般钱少都还是要借的。

2、我只借给我信任的人，而且做好准备她有可能不还。 如果我管别人借钱我一定主动打欠条的。

3、我觉得信任的好说，不信任的减半，特别内心鄙视的直接回绝。

4、借用三毛的话说：不要害怕拒绝他人，如果自己的理由出于正当。当一个人开口提出要求的时候，他的心里根本预备好了两种答案。所以，给他任何一个其中的答案，都是意料中的。

5、具体情况具体分析，值得信赖的朋友，数额在自己控制之类是要借的，这类朋友要钱也简单，说要用钱了，他自然想办法还你；对信誉度有些迟疑的朋友，先看他为什么借钱，如果是急事，打折借，不全借，如果不是急事，就说自己也有投资或者贷款，周转不开；对不信任但又实在无法拒绝的朋友，只能少借一点，但也做好打水漂的心理准备了。借钱这个事，老公说了这样一句话，我认为也有道理：别人或许也是走投无路了才找你帮忙，能助人一把，也算是善举，或许自己也有落难的一天，说不准对方又能帮上你的忙。

二

除了超级网银，还有什么办法实现跨行异地免费？

答：

1、跨行转账实时到账免手续费，全球ATM（银联通道）取款每天一次免手续费，我会告诉你是华夏银行有这样的借记卡^_^！民生的手机银行的跨行通功能可以同样实现跨行转账免费，广发手机银行转账也不收手续费。

2、许多银行的手机银行都可以免费跨行汇款。除了跨行汇款，我觉得跨行（尤其是四大行）把钱收进来，更有难度，分享两个办法：

a）如果是同城的两家不同银行，可以试试用本票，6毛钱任何金额都能搞定。缺点是只能在工作日办理，两家银行都得去一次。

b）前提是你转入的银行信用卡溢缴款取现免费，且可以用他行银行卡还款。然后你先用转出方银行卡还款转入行的信用卡，然后把信用卡溢款取出或转入该行储蓄卡。千万注意，这张信用卡最好任何没欠款，否则会先还欠款。

3、网易理财转账，没有限制额度，差不多2小时左右到账。

4、手机支付宝转账免费。

三

【保险大家说】那些年我们掉进去过的保险陷阱。请各位小伙伴来分享一下自己或者知道的保险陷阱。

答：

1、保险陷阱太多了，我都不好意思说，总体而言：

a）大头是银保，每年银保投诉多的要命，全是误导；

简七注：

银保合作（Bancassurance），最简单的解释就是“借助银行卖保险”，也就是银行作为保险公司的兼业代理人实现保险分销。比如常听说“存单变保单”，一些银行销售人员在销售银保产品过程时故意隐瞒，宣称经营主体是银行，伪装成银行理财产品卖给客户，签合同时才发现是跟保险合同签的保单。

b）个险较好，因为是业务员一对一的谈，可以聊的比较深入；

c）别在产品说明会上签单，头脑一发热就会出问题；

简七注：

听说某些保险公司聘请群众演员夹杂在产品说明会、交流会里，大家一起聊的时候就各种夸产品如何好。这种陷阱，要多提醒老人注意。

d）利用好犹豫期和回访电话，自己的权益自己保护；

简七注：

前面说的银保产品，从2014年4月1日起，犹豫期从10天变成15天咯。

e）保险专业性很强，有的东西确实保险业只能这么处理，请别骂保险是骗子；

f）想要投诉请打12378，中国保监会的投诉热线，公司很怕的。

2、我觉得很大的陷阱就是，想买个保障性的保险，比如寿险重疾险等，找代理人或者电销保险时拼命向你推荐分红型的保险。其实就是多收你一部分钱(带分红返还的比消费型的贵很多)，用这部分钱赚大利息，然后还你本金和少少一部分利息。所以，就像简七的讲座中说的，买保障时，最好自己找网销消费型的保险，便宜。

四

独生子女家庭应该怎么投保呢？既想保子女又想保家长，要每人身背两套险么？纯保障类的保险，可以投收入的5%左右，这5%是各种险的总和吧，年轻人投保哪部分占比重大些好呢？

答：

1、理财不光是投资，也有保值增值和避险的需求。两全险能够给投保人一个死亡的赔付，同时又能兼具一定的生存金，既有一定的保障，又有一定的收益，看起来不错。但需要注意的是，如果保险公司支付得较多，可以猜测这样的产品赔付或者收益不会很高，所以，有闲钱可以适当配置，但不是首选。首先应该从保障方面考虑保险，此外，两全险的年限和收益设计也需要专业分析，不同的产品是否划算可能差距比较大。

2、国内把保险概念延伸的太复杂了，要警惕里面的陷阱。楼主说的生死两全保险其实就是分红型寿险，寿险是以生命为对象的保险，有的保险公司设计的产品可以在一定时间取出部分，就是你这里的生存金。即使是香港的寿险，平均年收益率都只有4%-6%，国内的因为投资范围受限收益率更低。除非你是为了自律强制存款，否则还不如自己理财好了。当然，考虑到国内今后可能出台的遗产税和避债功能寿险还是很有用处的。所以还是要分析你家庭的需求，我不认为寿险应该排在重疾险之前。而且也要看你的家庭成员的年龄。

3、父母的话，重疾啊寿险啊已经很不合算了，不值得买，每年给父母买个几百的消费型意外险可以考虑。如果没有社保，来得及的话把社保补上。

自己的话，年纪还轻，建议早早买上一份定期寿险和定期重疾险，买消费型的最便宜，然后再加一个几百的消费型意外险。这三个消费险的组合应该2000左右就能搞定，是最合算的，保障功能也能基本满足需求。国内的保险还是不要考虑分红型的，因为收益率都低，基本都在4%以下。