大家好，我是未雨姐~
周末的时候，我的姐妹团终于凑齐去聚会了！
2020上半年，我这些姐妹都快被孩子的网课折磨疯了，上周终于开学了，她们简直乐开了花，聚会、逛街、美容统统安排了起来。
但开学之后，孩子不能时时刻刻待在身边，她们开心之余，还非常担心，毕竟孩子们还小，抵抗力不足、危险意识也不强。
也记不清是谁带的头，她们便纷纷开始向我请教如何给孩子买保险（我的周末仿佛在被迫加班）。
因为孩子的医疗费用还是一笔很大的开销，如果选择了适合的保险，就不用担心钱的问题了~
机智的我不能忘记利用素材，今天未雨姐就给你们讲讲：如何给孩子买保险？
01
儿童保险配置思路
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1.少儿医保
少儿医保属于国家福利保险，未雨姐一直都强调，一定要买！
它可以报销孩子感冒发烧等情况的普通治疗费用，同时还可以带病投保，每个地方价格有少许差异，基本是每年200元左右。
2.商业医疗保险
虽然强调了医保一定要买，但不管报销比例、报销范围还是报销限额来说，医保都有其局限性，所以就需要配置商业医疗保险，来弥补医保不足。
一般家庭比较适合小额医疗险和百万医疗险，不论大病小病都能报销，预算足还可以考虑覆盖自费药。
a.百万医疗险
百万医疗险适用于报销大额医疗费用，不管疾病还是意外住院，只要超过免赔额，即可报销。
一般来说，一款优质的百万医疗险不限社保内外，且包含住院花费、住院前后门急诊费用、门诊手术、特殊门诊等等。
此外，百万医疗险提供的住院垫付、就医绿通等增值服务，也能很大程度上缓解就医压力。
具体百万医疗险怎么选，戳：百万医疗险哪家强？既有方法，又有推荐！
b.小额住院医疗险
常规百万医疗险普遍会设置1万免赔额，像肺炎、呼吸道感染、肠胃炎这类，需要花费1000-5000元左右的疾病就无法报销。
那怎么办呢？
未雨姐教你：可以搭配一份小额住院医疗险，来弥补百万医疗的免赔额和社保报销剩余部分。
刚出生的宝宝可考虑配置住院万元护，上学阶段的孩子则可以配置学平险。
2.重疾险
未雨姐个人建议，儿童重疾险就2种选择：
定期少儿重疾险
终身重疾多次赔付重疾险+定期少儿重疾险
预算不足：选择定期，把保额做高，保至孩子经济独立的年龄，再让孩子自己选择适合那个时代的产品；
预算充足：选择组合搭配，保额高的同时把保障年限做长，毕竟孩子生命周期很长，发生二次重疾的概率还是有的。
3.意外险
孩子天性好奇，生性好动，小至磕磕碰碰，重至骨折残疾，意外事故发生的机率是非常大的，所以，意外险的配置非常有必要，在选择时主要需要注意：
是否包含意外伤残
是否包含意外医疗
是否扩展社保外用药
需要注意的是，孩子是有身故限额的：
0-10岁孩子，身故限额20万；
10-18岁孩子，身故限额50万。
而伤残是没有保额限制的，但伤残又是一个非常可怕的事，它需要进行长期治疗及康复。
伤残赔付是根据伤残等级，按10%-100%比例赔付。
试想一下，如果孩子发生意外，断了一条胳膊或一条腿，属于5级伤残，可以按照60%赔付，你觉得多少赔偿才够？
因此，建议意外险保额尽量做到最高限额。
未雨姐还要提醒一句：不管成人还是孩子，意外险都不贵，但很容易买错，一份及格的意外险至少应包含意外身故、意外伤残及意外医疗，切记买之前看一下条款！
4.理财类产品
很多朋友都喜欢早早给孩子买好教育金、年金等理财类产品，但未雨姐建议在在全家保障类产品没有配齐前，不要首先考虑给孩子配置“理财类”产品。
因为理财类产品会占用大量现金流，流动性较差，很可能会导致父母无力再为孩子购买真正保障类的保险。
未雨姐从业这些年，见过太多的父母给孩子买保险，首先就是花大量预算给孩子配置教育金、年金险。
但慢慢发现这份保险没有什么保障作用，想买医疗险、重疾险、意外险时，发现：直接买别的，交费有压力；退保，又要损失好几万，很纠结，真的是“进退两难”。
因此，从保障角度讲，理财类产品一定是在全家医疗险、重疾险、寿险、意外险配置之后才考虑的。
真的有经济能力时，买理财类产品要重点关注长期的收益和安全性。
总的来说：
孩子需要配置重疾险、小额医疗险、百万医疗险、意外险；
在全家保障类产品没有配齐前，不建议为孩子配置教育金、年金等理财性质的产品；
如果预算有限，将预算的大头分配给作为经济支柱的父母。
02
儿童保险配置方案
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聚会的时候，我一个姐妹急性子，现场就让我帮她家刚上小学的儿子配了个保险方案，未雨姐也分享给你们参考一下~
图源：未雨保
这样一份保险方案，包含了小额医疗险+意外险+百万医疗险+重疾险，一年保费才876元，平均每天2.4元，一根冰棍的钱，便可以给孩子一个非常全面的保障！
由于儿子才6岁，买份保30年，保额50万的重疾险就足够了，等孩子经济独立的年龄，再让孩子自己选择适合那个时代的产品，加保终身重疾险也不迟。
百万医疗险我选的是超越保2020，这样大额的看病费用就不用担心了。
考虑到孩子小，我还帮她买了一份国任乖宝宝，保费很便宜，只要120元，意外和小额医疗费用便都保障住了。
我们总是希望给孩子最好的，甚至星星月亮都想给到我们的孩子。
买保险时也一样，一定综合考虑家庭及孩子的实际情况，先规划再购买，不要随意购买。
希望今天的文章可以给家长朋友们一些参考，大家可以重点学习配置思路，只要思路是对的，最终的结果不会差到哪去！
如果在给孩子买保险时遇到任何问题，欢迎随时加微信问我，专业规划师1对1帮助~
加微信备注【666】
希望所有的孩子都能买对保险，无忧无虑的长大:)
今日话题：你给孩子买的什么保险呢？欢迎在留言区和未雨姐讨论一下呀~
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