大额存单与普通存款有何不同?

　　如果将30万元存在工商银行,存期为一年,利率按上浮后的2.5%计算,一年后可得利息7500元;如果将30万购买大额存单,利息按3.4175%计算,一年可得利息则为10252.5元,两者相差2752.5元。

　　本刊记者 李彩凤

　　备受期待的“大额存单”终于来了。6月2日,央行正式公布《大额存单管理暂行办法》,决定自公布之日起,面向个人投资人和机构投资人推出大额存单产品。那么,大额存单与普通存款到底有何不同?

　　利息高于普通存款

　　根据规定,个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元,机构投资人认购大额存单起点金额不低于1000万元。

　　在老百姓(603883,股吧)最关心的利率方面,大额存单发行利率以市场化方式敲定,有固定利率和浮动利率两种。固定利率存单采用票面年化收益率的形式计息,浮动利率存单以上海银行间同业拆借利率(Shibor)为浮动利率基准计息。

　　《投资与理财》记者查找数据显示,6月3日Shibor3月期利率为2.862%;6月期利率为3.189%;9月期利率为3.347%;1年期利率为3.4175%,均高于同期普通存款。

　　央行5月11日第三次降息,将存款利率浮动区间上调至1.5倍。但目前一浮到顶的银行几乎没有,普遍上浮力度在20%~25%之间,四大行最低,其中一年期定存利率上浮后为2.5%,两年期上浮后为3%,三年期执行基准利率。也就是说,如果将30万元存在工商银行,存期为一年,利率按上浮后的2.5%计算,一年后可得利息7500元;如果将30万购买大额存单,利息按3.4175%计算,一年可得利息则为10252.5元,两者相差2752.5元。

　　转让、提前支取和质押是一大亮点

　　大额存单的期限也是固定的,包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。

　　大额存单在到期之前,还可以享受转让、提前支取和赎回,利息按相应规则计算,相当于说大额存单可以是活期存款,也可以是长期存款。相比之下,定期存款如果提前支取,要损失一部分利息,而银行理财产品则不能提前转让,不得不说大额存单要灵活多了。

　　此外,大额存单还可以用于办理质押业务,包括但不限于质押贷款、质押融资等。而且还可以开立大额存单持有证明,这对于有出国需求和贷款需求的人士来说是一个较好选择,在满足自身投资需求的同时,还可以获得额外的收益。银行理财产品在这一点上是不具备这些功能的。

　　超50万元存款保险赔吗

　　今年存款保险炒得很火,其中重要的一条是,存款保险的赔付上限是50万元,超出部分不赔。如果大额存单超过50万元怎么办呢?万一银行倒闭超出部分是不是不赔了?

　　针对这个问题,网友们提供了很多招数,其中有人说可以将存款分为多部分存入不同银行。

　　中国民生银行首席研究员温彬就如是表示:“考虑到存款保险赔付上限为50万元,预计针对个人投资者发行的大额存单面额将介于30万至50万之间。”

（责任编辑: 王钠）