这段时间，保险最热门的话题，就是“涨价”。
3月下旬，银保监会拉着各家保险公司开了个会，达成了降低责任准备金评估利率（目前上限是复利3.5%）的共识。
有人分析，这一波调整将会导致保险产品集体涨价。
那话说回来，评估利率下调跟保费是什么关系，怎么就集体涨价了？
我来给大家捋捋。
背后的逻辑，其实是这样的：
责任准备金评估利率（下称“评估利率”）下调，导致预定利率下调；
预定利率下调，导致保险产品涨价。
这里有两层关系，我们分别来看：
一、评估利率&预定利率
● 责任准备金评估利率是用来计算提取准备金的利率，是监管对保险公司的要求；
● 预定利率，是寿险产品在计算保费时的利率，是保险公司给客户的回报承诺。
两者是可以不一样的，但监管说了：
保险公司开发的普通人身保险，预定利率低于评估利率上限，采取备案制；
预定利率高于评估利率上限，则采取审批制。
（图片来源：关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知）
预定利率太高，监管就要审批，而审批大概率是不会通过的！
换句话说：卖不了。
所以，保险公司基本默认，责任准备金的评估利率上限，就是预定利率的上限。
评估利率下调，约等于预定利率下调。
那么，预定利率和保费又有什么关系呢？
二、预定利率&保险费
预定利率，是寿险产品定价的重要指标，和保费成反比关系。
本质就是保险公司收了保费之后，以年复利的方式承诺给客户的回报。
预定利率越高，给客户的“回报”越多，对客户而言产品就越划算、便宜。
反过来，预定利率越低，就越贵。
举个例子：
刚出生的孩子投保增额终身寿险，预计50岁的时候，保单现金价值有100万。
不考虑其他的定价因素，按照3.5%的预定利率，趸交17.9万的保费给保险公司就可以。
假如预定利率下调，保险公司承诺的“回报”变成复利3%，同样是100万的财务目标，就要趸交22.81万元给保险公司。
当然，短期保险的定价一般不用考虑预定利率。
受影响的主要是保单现金价值（退保能拿回来的钱）较高的、或者未来能领取保险金的长期保险。
比如：生死两全险、定期寿险、终身寿险、养老年金险、重疾险等。
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预定利率下调，影响的是整个行业的长期保险产品定价和收益。
高性价比的产品会变少，价格的下限会提高。
但对于个人来说，变贵还有一个原因——买得太晚！
来看一个图：
图片来源：自制
保险产品的定价，是由两方面构成的：纯保费（净保费）+附加保费
任何一个因素的变动，都会对产品的保费产生影响。
一、纯保费：风险保费+储蓄保费
风险保费是根据疾病、身故、伤残发生率来计算的，风险越高，保费越贵。
比如，你可能会发现这些规律：
● 同款产品，年龄越大，保费越贵；
● 健康情况越差，买保险越贵、越难；
● 男士投保寿险，保费往往比女士高出1倍左右……
一般来说，趁健康、早点买，就能省下不少钱！
储蓄保费受预定利率的影响；预定利率越低，这部分保费越贵，前文刚说过，就不赘述了。
不了解怎么买或者有疑虑，留言大白。
二、附加保费
可以理解为经营成本（比如广告费、人力成本、场地费用、渠道佣金、保险公司的预期利润等）。
有的保险公司，在品牌服务方面更舍得花钱，每年广告费也支出很多，这部分成本最终会摊到投保人那里（传说中的羊毛出在羊身上）。
有的保险公司可能刚起步，愿意降低预期利润，迅速打开市场，保费定价就会比较便宜。
同样给小孩子投保50万保额的重疾险，这家保险公司要4000元/年；换一家可能只要2000元/年。
是要选择保费便宜的，还是品牌响亮的，需要根据自己的实际情况去匹配。
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总结一下，评估利率下调，受影响的不仅是年金险和增额终身寿险。
所有的长期保险，定价都有可能变高。
并且，对个人而言，随着年龄增长，疾病/身故风险变高，买保险也只会越来越贵。
这次预定利率下降，也是再次给“保险拖延症”的朋友们提个醒：早买早保障，还更省钱！
今天的解读就到这里，如果你有任何保险相关的问题，欢迎评论区留言或联系大白咨询！
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