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最近的新闻大家都看到了吗?
——保险新开发产品定价利率或从3.5%降至3%。
靴子离落地越来越近，想买保险的朋友，现在是不错的机会。
说到这里，再插播两条消息：
养多多3号年金险，4月21日下架；
福满满年金险，4月28日下架。
都是当下比较亮眼的年金险产品，利益相对较高，如果有你感兴趣的，记得提前安排好时机，切勿卡点操作。
留言给我，免费帮你做方案。
年金险很适合拿来养老。
我们先交钱，等到约定时间，就可以按年或按月从保险公司手里领钱，就跟领工资一样。
关于年金险，我们聊过它的很多功能。
但产品那么多，怎么挑到你的心头好？
我把几十款年金险做了一番梳理，按以下两个标准筛出5款产品8个计划：
a.富足型（领的年金更多）
b.均衡型（综合实力更强）
1、富足型（退休金高）
膝下无孩或子女赚钱能力强的；或者社保养老金收入不高的这类人，更推荐先顾好自己。
推荐看这两款：
星海赢家庆典版（计划二）
养多多3号（保证领10年）
我们看几个例子：
a. 30岁男性买，60岁开始领养老金
选择趸交、20年交，星海赢家（计划二）的利益表现是最突出的。
选择3年、5年、10年交，养多多3号（保证领取10年版）更有优势。
不过，养多多3号有几个限制，需要注意：
①交费期最长10年，缴费压力相对较高；
②趸交最低10万元，门槛比较高；
③投保年龄限制多，不得高于领取年龄减去10。
举个例子：选择60岁领取，投保时不得高于50岁。
如果想选趸交，或者想选15年、20年交，分摊缴费压力，直接投保星海赢家计划二更合适。
养多多3号会更加适合家族有长寿基因，且手头预算较宽绰的朋友。
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b. 30岁女性买，60岁开始领养老金
还是星海赢家（计划二）和养多多3号（保证领取10年）表现比较优秀。
c. 给50岁的父母买
依然是养多多3号领取最高，星海赢家紧随其后，
只想每年领的钱多一点，不关注附加权益，可以选养多多3号，
如果你在享受高保单利益的同时，还注重增值服务、保障的全面性，星海赢家会更适合你。
它有这4大优势：
① 有15年保证领取
星海赢家比养多多3号，多了5年的保证领取，保证领取期间身故，一次性把应领未领部分赔给家人，累计利益更高。
养多多3号也有20年保证领取的计划，但利益就不如星海赢家了。
②可以附加万能险账户
可附加天天盈（庆典版）万能账户，保底利率3%。
③可对接星堡养老社区
复星保德信的养老社区布局较早，相比养多多3号对接的大家养老社区，会更成熟、体系化。
星海赢家养老社区宣传材料
④优享增值服务
星海赢家提供高端医疗权益：规模保费达到一定门槛，每年投被保人都能免费享受体检服务，还有名医直通、重疾绿通、Car-T服务权益，全年旅居折扣计划，覆盖丽江、千岛湖、延庆多地，享受四季旅居专属特价。
注：具体服务以保司承诺为主。
2、均衡型（综合实力更强）
在退休金之外，还想要兼顾其他需求，更适合均衡型产品。
这类产品的特点如下：
可领取年金相对较高；
现金价值持续时间较长，遇上突发状况，有办法通过保单贷款、减保、退保等方式应急；
能有一定的财富传承作用，领取金额不低于已交保费，身故有一定的赔偿金;
有较好的增值服务，比如养老社区的入住权益。
优中选优，直接比比这6个计划：
星福家定期版
星海赢家庆典版计划一
光明一生（慧选版）定期版
光明一生（慧选版）终身版
金盈年年（A款）
福满满
a. 是否保证领取
筛选出来的4款产品的6个版本，都有保证领取。
星福家定期版，只保证领取15年，其他产品都能保证领取20年。
保证领取的作用是防范早逝导致“亏损”的风险。
举个例子：
张三是90后，大概率可以活到80岁、90岁，甚至100岁。但万一，65岁就身故了，这时只领了5年的年金。
很多年金险一旦开始领取就不再赔偿身故责任了，比较亏。
如果是保证领取20年的产品，那么保险公司就会把剩余15年的年金，一次性给到张三的家人（受益人）。
有的朋友考虑到80岁以后，即便有钱也很难随心所欲地支配。
更希望养老活力期领的钱多一些，可以选定期型养老金。
推荐这两款：
星福家定期版（保至80岁）
光明一生慧选版（定期版）
以30岁男性，5年交，每年交10万为例。
星福家定期版，80岁总领取金额高达2,229,630，是已交保费的4.45倍；
保证领取金额是1,446,000，接近已交保费的3倍。
光明一生慧选版（定期版），80岁总领取金额高达2,169,000，是已交保费的4.33倍。
保证领取金额是1,114,715，是已交保费的2.2倍。
b.比现金价值
都是60岁开始领取，看看各个产品现金价值归零的时间：
星海赢家庆典版计划一，81岁
光明一生（慧选版）终身版，81岁
金盈年年（A款），81岁
福满满，85岁
星福家定期版，76岁
光明一生慧选版（定期版），81岁
可以发现有两款产品比较突出：
①福满满
现金价值持续时间最长，并且80岁有一笔祝寿金；
②金盈年年A款
领取金额是按3%比例递增，持续复利增长。
这两款产品到了80岁，总领取金额+现金价值反超，高于光明一生慧选版和星海赢家庆典版（计划一）。
如果要兼顾高利益，以及灵活性，福满满也值得选择；
如果希望越老越有钱（担心失能失智阶段，护理费昂贵），金盈年年A款值得考虑。
c. 比身故金
在保证领取期间，这几款产品，身故都会有赔付。
可以理解为：
没领养老金前，已交的保费、现金价值谁大赔谁；
开始领养老金后，赔【保证领取的-已领走的养老金】的余额；
养老金领满20-25年后，不再赔付身故保险金。
关于这一点，大白认为考虑的比重不用太高，养老年金险还是考虑生存利益为主。
总体而言，不同产品各有各的优势。
现金价值低的产品适合自制力比较差的人，可以防止提前退保；
现金价值高的产品适合想灵活掌控资金的人。
d. 比“养老社区”
源自保险公司公开资料整理，具体请以保险公司为准
除了上文提到的保险公司（大家养老、光大永明、复星保德信），我把常听说的养老社区（泰康人寿、太平人寿、恒大人寿）也盘了一下。
多城市布局，选择较多的有：
泰康人寿：口碑好，2009年率先建设，自建养老社区，运营模式成熟；
光大永明：门槛低，最低总保费30万可入住，布局区域较广，性价比高，普适性强；
太平人寿：央企背景，定位高端，综合性价比较高；
布局城市较少，有一定特色的有：
恒大人寿：地产背景，单个社区规模大，环境好；
复星保德信：医药背景，医疗特色服务；但目前布局较少，只有北京、上海。
大家养老：目前仅布局北京，位于城中心，照护服务较好，但入住门槛及月费相对较高。
感兴趣的朋友也可以留言给我
（*文中产品具体保障责任以保险条款及保险合同为准）
这次涉及的产品比较多，大白再给大家梳理下：
1.社保退休收入不高，不婚/丁克的，想多领养老金，领终身：
手头宽裕，推荐：
养多多3号年金险（保证领取10年）
想细水长流，推荐：
星海赢家庆典版（计划二）
2.只想保至80岁，领取更高
选这两款：
星福家定期版（保至80岁）
光明一生慧选版（定期版）
3、有长寿基因，希望越老越有钱，抵抗通胀，担心失能失智风险：
选这款：
金盈年年（A款）
4、除了养老，对产品灵活性也很看重
推荐：
福满满
养老金不低、且保证领取20年，85岁之前都有现金价值，
急用钱可以退保、保单贷款，掌控感很强。
还是有点看不懂，
把你的预算和想补充的养老金，告诉大白，帮你分析。
最后再提醒一下：
养多多3号年金险——4月21日下架，
福满满年金险——4月28日下架。
这两款年金险不算无可代替，但整体表现还算亮眼。
目前还有一款没下架，感兴趣的朋友，可以先联系大白，看看适不适合你投保！
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