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睡眠卡或致信用记录不良 及时销户最安全

2012-10-08

 

    “再不重视信用记录,将会导致持卡人寸步难行”,这并不是一句危言耸听的话,国内持卡人普遍不重视管理银行卡片,其中睡眠卡、睡眠存折现象最为突出,对产生的信用风险问题普遍认识不足。

    本报此前曾披露,部分银行会主动注销“睡眠”账户(6月26日 AII2版),但不少银行对“睡眠”账户的态度是不闻不问,其中持有人拖欠的年费、小额账户管理费虽然暂时还没有纳入央行的征信系统,但银行业人士透露,这些欠费在不久的将来也将纳入征信系统,持卡或者存折的人员一旦有不良记录,很难抹掉,进而对个人的信贷、就业、留学、社保、医保等多方面产生深刻影响。

    工资卡、奖金卡、水电缴费卡、商场联名信用卡、理财卡,家住海珠区的吴小姐小小的钱包里塞进各类银行卡十几张,其中最常用到的不过两三张,“有些银行卡几年都没怎么动过”。

    国有大行的睡眠卡就更多了,某国有大行三年前就曾公开透露,该行睡眠账户数量占4亿总卡片数量的约10%,对银行的系统资源带来了较重的负担,严重影响交易运行质量和交易速度。某股份制银行也反映,睡眠卡增加的成本主要体现在占用银行系统资源方面,睡眠卡积压越多会使系统运行压力过大。

    但庞大数量的睡眠账户持有人,基本没有几个人前往银行主动清理。

    记者从部分国有大行得知,国有大行对多年不使用的借记卡基本都会采取主动注销的方式,工行还尝试对睡眠卡客户的唤醒服务,鼓励客户用卡。而多数股份制银行并不会对有效期内的卡片作任何处理,亦即不会进行主动销户。

    风险:

    1.“算老账”年欠至少22元

    除了中信银行、招商银行等本身就不收取年费或小额账户管理费的银行,各家银行在卡片注销前都会对卡片收取一定的费用,普通借记卡的年费收费标准普遍在10元/年,小额账户管理费普遍在3 元/季度,如果卡片或者存折中的余额不足扣除费用,部分银行还将所欠的年费累计下来,等到有钱打入卡中后一次性扣除,这也就是外界称为被银行“算老账”,仅年费和小额账户管理费,一年欠费可达22元。

    此外,中信银行广州分行相关负责人指出,信用卡每年会收取年费,如果长期不用产生睡眠卡,达不到银行所规定的免除年费条件,将会产生年费透支。由于睡眠卡长期不用,持卡人很容易没有关注到睡眠卡的欠款情况,易发生还款逾期,不仅产生经济损失,而且还产生不良征信记录,为客户带来不必要的麻烦。

    2.影响个人征信记录

    如果一年22元对持卡人来说还只是一笔小数目,那个人征信记录的损失可就不是一件小事了。记者了解到,目前借记卡欠费暂时还没有与信用记录挂钩,但银行业人士透露,随着央行对征信系统的完善,借记卡欠费纳入征信系统不久将实现。事实上,现在已有部分银行提醒持卡人主动注销睡眠卡,也有部分银行的客服反映,如果有欠费,可能会对个人资信造成影响。

    有的银行则称借记卡持卡人会因欠年费而留下负面的信用记录,今后在该银行办理贷款时会有麻烦——要么降低信贷额度,要么利率优惠更小一些。

    3.易被盗用

    由于不少持卡人在密码设置上都采取了与个人信息紧密结合的方式,丢失的借记卡被挪用、盗用的风险就很高,卡片上的个人敏感信息也极易外泄。“我就听过利用丢失的睡眠卡用作洗钱等非法资金渠道”,一位银行业人士反映,到时公安机关查到持卡人身上,即使能证明清楚,也会给自己造成很大的麻烦。

    同样的问题在存折上也存在。广发银行相关负责人表示,存折也会有“睡眠”的现象,相对于睡眠卡,由于睡眠存折上打印有客户账户信息,一旦遗失,信息泄露的风险更大。

    4.信用卡欠款免罚息仅“个别”

    近期,微博上就盛传,偶尔逾期或还款不足,银行或网开一面,不予罚息。记者从银行处也证实,这种情况确实存在,工行就表示,对因不可抗力、非主观原因等形成不良记录,银行会考虑其实际情况作出判断。一位银行信用卡部的相关负责人表示,持卡人还是别对这种免罚息的服务抱太高期望。一旦出现多次逾期还款的行为,银行信用系统将记录客户的不良信用记录,并在银行间共享不良信息,这将不利于客户正常办理银行相关业务。

    记者了解到,客户申请贷款买房、买车,或者是申请信用卡,商业银行都会查看申请人的信用档案,了解申请人的信用记录,不仅如此,现在的信用档案已不单单是对后续贷款产生影响,出国、就业、社保、医保都会牵连到信用记录,信用记录不好的企业和个人“寸步难行”并不是空话。      

    支招

    结合实际需求清理卡片

    客户可通过销户、自动转存、账户归集等方法避免睡眠卡的出现。更重要的是持卡人能养成多用卡、查询交易明细、个人网上银行挂卡、开通短信通知服务、妥善保管卡片、保护卡片密码、用卡输密有意识遮挡等良好的用卡及管理卡片的习惯。业内提醒,持卡人在开立银行卡后,可以多留意及关心银行的动态及市场活动,结合自己的实际需求再决定是否继续持有卡片,若无实际需求就尽快办理销户以免产生欠费影响个人征信记录。

    如真的已经拥有了多张信用卡,为了避免卡片搁置遗忘,专家还建议可以定期整理下手上的卡片,将过期的,不使用的向银行提出注销申请,避免因遗忘而导致不必要的费用支出。

    另外,还可以搭建多渠道还款方式。信用卡因其先消费后还款的功能被大众所喜爱,但也因为没有及时还款成了持卡人最大烦恼,专家建议持卡者可以搭建多渠道的还款方式,除了绑定还款账户的方式外,充分利用网上银行、手机银行等多种还款方式亦能使持卡人轻松还款。
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