芝姐，我看了你给我设计的保险方案，那我每年要交12750元，交完20年后，这些保费都是直接消费掉了吗？
最近和很多朋友聊保险，有个朋友问了个大家都很关心问题：每年交保费的钱到底是不是都是消费掉了？后面保险公司能再退回来吗？
简单粗暴来看，如果是保险期间为一年期的产品，都是消费型的，没有钱可以领取或者退回了，而长期缴费的产品大部分都是非消费型的。
但其实每一份保单，还是得从本质上来看待这个“消费”性质。 毕竟保险是一种非常特殊的“商品”。
先来看看保险分类。
如图所见。按消费属性来看，分为消费型保险和非消费型保险,即储蓄型保险。
消费型保险
一般消费型保险就是几十元或者几百元而已，当然高端医疗几千元，或者更高。这个高端医疗消费的群体还是有针对性，不是今天讨论的重点。
常说的消费型，最常见的就是意外险和百万医疗。
意外险。比如小孩子66元即可拥有最高20万的保障。
具体方案如下：不限社保，可报销自费医疗的。
投保范围是：30天-17岁都可以购买。
大人的，最低100元的也可以拥有10万元的保障。
百万医疗。大人最低消费，120元也可以拥有100万的保障（18岁-20岁的年龄），往高看可以去到1000元以上或者更高，不同年龄收费不一样。这类百万医疗都是消费型的，保险期为一年。且无现金价值可退。
定期寿险。这类产品保险责任为：以“死亡或者全残”为给付条件，包括意外或者疾病引起的死亡。
定期产品常见保险期为：20年、30年、保至60岁、或者70岁。收费也很便宜：25周岁，100万保额，20年交费，保障30年，收费是1092元/年。
总成本是21840元，保额是100万，保障30年。
综上所述，消费型的产品确实都是我们所想象的那样，咱们平平安安，健健康康时，每年交的这笔钱就当作请人吃了一顿饭，消费掉了。可是万一发生啥情况，撬动的钱就是好几十万，或者几百万保额。杠杆率是非常高的。
非消费型保险
非消费型保险又可以理解为储蓄型保险，每年交纳的保费相对会高。但是这笔钱相当于投保人在保险公司新开了一个保障账户，万一发生重疾、身故，或者养老时，保险公司按照合约支付给我们一大笔钱。
当然如果很多年后我们都健健康康的，在确定的某个时间点，因特殊原因要终止这份保单了，咱们是可以通过兑换保单现金价值做退保处理，是可以把存入到保险公司的这笔钱申请取出来的。可根据自己的实际需求，用于养老、教育或者生活的其他用途都可以。
在现实生活中，是不建议直接把保单做退保处理的，如果全额取出，就是终止合同，后面是不继续享有保障了。如果真是急需要钱救急，应该利用现金价值的另外一个功能——保单贷款。到账时效快，且操作方便。利息接近银行的同期。贷款总额为现金价值的80%。
顺便分享一份保单的现金价值。
产品形态：终身重疾、带身故、20年缴费、50万保额，年缴费12750元。
如图：
可能有人要说了，这个现金价值好低呀。还不如买个银行理财吧。可是此刻我们必须很清醒。保险、银行理财毕竟是两种完全不同功能的产品。
假如是第二年或者第三年万一不幸真发生重疾呢，买保险跟理财产品是完全不同的结果。咱们需要的仍是一个带杠杆效能的，有保障的一个产品来保障我们的幸福生活不被改变，这个产品唯有保险可以做到。
从表格可以看出，时间越长，保单的现金价值越高，即领得钱就越多。
什么是现金价值？
现金价值是指投保人退保或保险公司解除保险合同时，由保险公司向投保人退还的那部分金额。现金价值表都是直接呈现在保单合同上面的，在保险期的任何一个年度对应的现金价值是多少，都一一列明。
同类型的产品，不同的公司对应的现金价值不一样。尤其是纯储蓄型产品，如增额终身寿险。每个公司的定价不一样，承诺给到投保人的利益是有差异的。当然人各有所爱，也并非最高现价产品就一定是最好的，最好的一定是最适合自己的那款。
保险，宁可千日不用，但不可一日不备。消费型、储蓄型应该一起搭配组合，才能发
最大保险效能。
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