“几百块钱的百万医疗险就能解决大病问题，干嘛要花几千块钱去买重疾险？”
近些年，百万医疗险凭借着“保费低、保额高、100%报销”的宣传语一跃成为人尽皆知的明星产品。
前段时间，一位久居老家的亲戚突然问起了百万医疗险。
“听说每天只需要几块钱，保额就有几百万。”
言语之间，我听到的是对百万医疗满满的夸赞。
总结下来一句话，这款产品不像之前别人给她推荐的重疾险，动辄几千上万元，而且还能够保障她以后得了大病不拖累家人。
但事实真的是这样吗？
买了百万医疗真的可以高枕无忧了吗？
跟重疾险相比，百万医疗为什么这么便宜？
同样可以保大病，买了百万医疗，还要买重疾险吗？
在保险里我们可以把百万医疗险和重疾险看成是一对好基友。今天我们就一起来分析下这对好基友。
在百万医疗险出现之前，商业医疗险是一种附加险的形式。比如主险是寿险，附加一份住院医疗。
这种附加医疗险一般有这么几个特征：
不能单独销售，必须和主险合并销售
保额低，保障范围窄
不保证续保
虽然“出身不高”、“问题不少”，但是这类产品一出世就自带流量，极大地拉动了主险的销售，甚至有喧宾夺主的架势。
这或许跟国内就医的环境有关系，费用越来越高，人们急需这样一款超产品来分担医疗花费。
在这样的大趋势下，内陆的保险公司结合香港医疗保险和境外医疗保险的优势，推出了百万医疗险。
与之前的附加医疗险相比，百万医疗简直就是一个钻石王老五：
可以单独购买，不需要搭配其他保险
保额高、保障范围广
不保证续保
某百万医疗险保障条款
因此，百万医疗一经问世，就成为了一个现象级的存在。经过两年的发展，几乎无人不知无人不晓。
与百万医疗“网红体质”相比，重疾险更像是一个稳健进步的专业精英。
重疾险是一位叫巴纳德的医生提议开发的。
（巴纳德和他的患者合影）
原因是他看到有很多患者明明手术治疗很成功，却在康复期因为没有足够的经济支撑，而去挣钱养家，最后病情恶化去世。
他感到非常痛苦，于是和南非一家保险公司合作开发了重大疾病保险。
重疾险于1995年引入我国内陆，经过二十年的发展，现在已经成为人身保险市场上非常重要的一种保障型产品。
在保障范围方面，从原来的只有心脏病、中风等几种扩展到现在的100多种。
在监管方面，重疾险也相对成熟。前有2007年《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，后有今年《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》，切实保证行业的稳健发展。
从重疾险和百万医疗的前世今生中，我们可以看到他们解决的问题是不一样的。
百万医疗:解决的是现在住院医疗费越来越贵，很多人都承担不起的问题。
重疾险:除了医疗费，更侧重于保障患者病后的疗养费、复查费等，本质上解决的是收入损失的问题。
除了解决的问题不同，这对好基友“长相、性格、行事作风”等各个地方也都不一样。
百万医疗：采用一年一缴费的方式，采用的是自然费率。
什么是自然费率呢？
自然费率是根据被保险人所处的年龄、所面临的风险确定保费的，每一年的保费都不一样。一般而言，自然费率每年的保费涨幅约为8%到10%。
（某百万医疗险条款截图）
重疾险：采用趸交或分期缴费的方式，采用均衡费率。
均衡费率又是什么呢？
均衡费率是指，在投保时保险公司将被保险人在每一个年龄段的风险进行评估，计算出均值的保费。也就是，消费者每年缴纳的保费是固定的。
如果拿买房和租房做作比喻的话。重疾险就像买房，前期压力大，后面轻松；百万医疗险就像租房，前期轻松，后期吃亏。
百万医疗可以看做是社保的一种有力补充。比如有些社保不管的自费药，就可以通过购买百万医疗来覆盖。
百万医疗没有病种限制，而重疾险是有病种限制的。
假设有人不小心腿骨骨折了，重大疾病肯定是不会理赔的，但是医疗险可以按照合同的规定进行理赔。
可能有人说，那这是不是证明百万医疗比重疾险更好？
不是的！
百万医疗大多都是一年期的产品。虽然目前部分产品能提供有条件的续保。但也不能排除因整体赔付率和医疗费用变化的影响，导致产品下架。
所有的百万医疗在产品下架之后，都是不保证续保的！
（某百万医疗条款截图）
因此，想通过一年期的百万医疗来达到长期保障的目的是不现实的。
而重疾险就不一样了，重疾险保障期可以选择，有一年期的，也有保到70岁、80岁或者终身的。
一旦投保，只要在保障期内出险，都是可以获得理赔的。即使产品下架了，也不会影响未来的保障。
百万医疗是报销型保险，适用于补偿原则。
意思就是说，如果生病了，社保和百万医疗险加起来报销的总金额，不会超过看病住院的实际花费。
想着出院后吃点儿营养品好好补补身子，然后报销？不好意思，不报！
（百万医疗补偿原则）
重疾险是一次性给付，跟实际治疗的费用没有关系。
重疾险理赔该多少就是多少，不会少一分钱，多了也没有！
患者可以自由支配这笔费用，可以买营养品补身子，也可以给孩子交学费、孝顺父母都OK。
另外，需要注意的是：百万医疗一般都有1万的免赔额。这是因为百万医疗的保费确实很便宜，保额又很高，为了控制理赔率，才有的一个设定。
从上面的分析中可以看到，百万医疗和重疾险这对好基友是各有其独特的作用，也各有优缺点，预算充足两个产品都配置到位最好。
但如果实在是预算有限，应该先配置哪个呢？
有人说，重疾险是人生的第一张保单，当然应该先配置重疾险；
也有人说，百万医疗保障范围更宽，而且便宜，理所当然应该先考虑医疗险。
都有道理。但在我看来，先配置哪个，需要因人而定，不是因产品而定。
首先，从个人健康情况来看
不管是百万医疗还是重疾险，都存在健康告知。而且一般情况下，百万医疗的健康告知更为严格。
具体先买哪个，能买哪个，还要结合自身的健康状况来选择。
其次，从个人需求来看
上面我们反复提到，百万医疗和重疾险的保障目的是不一样的。
如果你更担心患病后没有能力支付治疗费用，那可以先选择一份百万医疗；如果你上有老下有小，更担心生了大病没有钱去支付未来三到五年的生活开销，那就先配置一份重疾险。
百万医疗和重疾险是两个不同的险种，解决的问题不一样。
他们两个谁也不能代替谁，也没有办法比较谁好谁不好。
同时，他们也存在相互补充的关系，最好两个都配上，保障更全面。
总之，保险是一个多次配置的过程，需要根据自己的收入和家庭条件来调整，不能说有一份医疗险或者一份重疾险就万事大吉了。
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