再过两天，就是六一儿童节啦。
我们也整理了一些和孩子有关的财务话题，和你聊一聊。其中一个热门话题，就是孩子的保险，到底怎么买。
半年前，我们也推送过：如何用1000块，给孩子充足的保障？丨父母必备保险清单。趁着这次机会，我们升级了清单，再来聊聊大家最关心的一些问题。
信息量有点大，但重要的事，值得多花点时间科普。
先做规划
首先还是想要强调，孩子的保险怎么规划，是比“买什么产品好”更重要的问题。还是那句话，适合自己的，才是最好的。
通常来说，我们可以沿着这样的大致思路，开始规划孩子的保障：
父母的爱都非常无私，表现在保险上，往往会表现成特别愿意给孩子花钱。所以，我更希望和各位爸爸妈妈强调这样三个原则：
先大人再孩子
先社保再商保（商业保险）
先保障再理财
除此以外，我们还精选了3个大家问得非常频繁的问题，希望能够在你选购保险前，花上5分钟仔细阅读一下，相信可以帮你少走一些弯路。
1. 少儿保险，我是不是先买点教育金？
说起少儿保险，很多人第一想到的是教育金保险。
看上去很美，存进去几万元，未来可以收回不少钱，甚至是好几倍的返还。
实际上，这些保险虽然也叫保险，但是起到的主要不是保障的作用，而是偏理财和储蓄。
当然，并不是说所有的理财型保险不好。但是在理财之前，还是应该把最基本的保障型保险先做好，比如重疾险、医疗险和意外险。
在这之后，你如果考虑这类保险，更多地应该用选择投资品的视角，去分析教育金保险。
2. 返本型的保险是不是更好？
如果相同的保障和保费，在保险合同结束时返还保费当然是件好事，但实际情况，我们应该做更科学地测算。
仔细对比同样保障的保险，返本型保险的保费比纯消费型贵出不少，返还给你的保费实际上早就分摊到每年向你多收的保费中了。
（同样的保障，你选哪一款？）
所以，纯消费型保险的保障更纯粹，对应的保费也会更低，同样保费撬动的保障也会更高。
3.大公司的产品一定更好吗？
首先强调一点，我们是否能够获得赔付，是依据保险合同本身的条款的，因此比起看重大公司的背景，关注保险产品本身是更重要的。
如果你对这个问题还有疑问，我们过去也仔细做过分析，不妨看看我们的科普：买保险到底是选大公司还是小公司？
升级清单（2018.05）
当你对全家人的保险都有了一定规划后，你也可以参考一下我们的少儿保险清单。
现在保险产品的升级换代非常快，虽然只过去了半年时间，我们的清单也做了不少调整。
当然，如果你已经购买了保障，也不需要太纠结，一来就是越早购买，越早获得保障；二来是产品多是“锦上添花”的升级，基础的保障并没有太大的改变。
牢牢把握自己的核心保障需求（转移重大风险），从来都是最重要的。
我们的清单，还是会从保障出发，重点围绕重疾险、医疗险和意外险三大主要险种展开。
少儿重疾险
慧馨安少儿定期重疾险-2018版Plus VS 大黄蜂少儿重疾险2018（定期版）
这两款产品都在今年刚刚完成版本升级，相比与原版本，保障力度更大，条款也更友好。
作为两款优秀的少儿重疾险，一方面加强少儿高发疾病的保障，比如恶性肿瘤（白血病、母细胞瘤等）、严重脑损伤、良性脑肿瘤、重症手足口病、疾病或外伤所致智力障碍等；一方面去除了成人的一些重疾，保障范围更精准，因此保费也更低。
除此之外，从下表中还能看到，这两款产品有许多其他特点，比如高保额，可轻症赔付和豁免等，这也是我们把它们放在保险清单中的理由。
另外，两款产品也有一些不同，各有特色：
-慧馨安是纯粹的重疾险，加强了少儿重疾的保障。它给予了8种少儿特定重疾双倍保额，其中包括了少儿高发的白血病、重症手足口病等，最高达到160万元的赔付，在现在主流重疾产品中，这个保额是相当的给力。
-大黄蜂可为45种少儿重疾选择附加300万元的医疗报销。
在疾病种类上占优，而且这个的保障期限同主险一致，最多可保30年。并且保费在投保时已经确定，不随年龄增长而加费。
另外，如果对高保额有需求的父母，可以在最近关注一下大黄蜂，在6月1日-12日期间，最高保额可以限时升级到100万元，原先已投保的也可加保到100万。
这里稍微解释一下，大黄蜂附加的医疗险是报销性质的，无免赔额，实际花多少报销多少，并不是确诊给付300万元，这点上不如慧馨安直接加倍来得爽气。
但附加型的医疗险也有一个好处。对于一般的短期医疗险，比如后文会讲到的百万医疗险，续保问题是个绕不过去的关注点。
前一阵子，支付宝出了一款保证续保6年的医疗险就引起了广泛地反响，而且保费还会随着年龄的增长而增加。所以大黄蜂的这个附加险就是有点小贵，但是却可以买个几十年的安稳放心，不用担心停售、续保的问题。
慧馨安
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大黄蜂
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少儿医疗险
医疗险主要是保障小朋友的住院医疗、特殊门诊及门诊手术的医疗费用。
虽然保额很高，但是这个不像前面说的重疾险是一次性给付，而是报销额度的概念。保险公司审查后，会将医疗费用扣除免赔额后的金额赔付给你。
由于现在一些重大疾病的住院费用十分昂贵，所以互联网上主流的医疗险保额都是百万元起步的。
以众安尊享e生和平安e生保为框架，条款内容差异不大，都是市面上的明星产品，家中无论孩子还是大人，都可以考虑。
对于少儿来说，一般不存在年龄和职业限制，投保时主要关注一下健康告知就行。另外我们再补充一个可续保5年的产品，一起来做个比较。
众安尊享e生
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复星乐享一生（可5年续保，价格稍贵）
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虽然百万医疗险的保障在我看来已经很不错了，但是在实践中，不少人都关心1万元免赔额能不能也规避掉。
以我们的理解，保险不是万能的，不需要从一个极端走到另一个极端，把什么风险都想通过保险来转移。不过的确是被问得次数太多了，我们就找了一款众安承保的0免赔、保额1万元的医疗险作为百万医疗的补充，有需要的爸爸妈妈可以自取。
众安万元保（可做免赔额补充）
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其他问题：
医疗险比重疾险便宜，能不能只投医疗险不投重疾险？
其实它们的保障，并不能完全互相代替。可以设想一下，万一孩子不幸得了重疾，除去医疗费用，还有后期的营养保健、看护/康复费用，以及父母因照顾孩子可能影响到的收入减少，这些费用都不包括在医疗险的保障范围内，而需要重疾险来转移。
拓展阅读：重疾险和医疗险，有什么区别？都该买吗？
如果买了大黄蜂的附加医疗还需要买少儿医疗险吗？
两者的区别在于大黄蜂的医疗只保45种特定重疾，而少儿医疗则不限病种，只要住院都可以报销，但大黄蜂胜在稳定的费率和长期保障续保，所以也不能一概而论。个人更倾向于选择少儿医疗险。
少儿意外险
在这个问题上有个常见误区，认为少儿意外险的保额买20万就够了，多了浪费。
此一理解主要来源于保监会的一项规定：
父母为未成人投保的以被保险人死亡给付的保险，保险公司在被保险人死亡时给付的保险金总和按以下限额执行：（一）对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。（二）对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。
但是大家容易忽略一点，少儿意外除了保身故，还保残疾。
残疾的给付金额并不受限制。而残疾的赔付是根据保额的百分比进行赔付，所以少儿意外的保额不但不应该少买，反而可以适当多买一些。考虑到意外险的高杠杆（保额/保费），保费实际很便宜。
按照残疾的严重程度分成1-10级，1级最严重，10级最轻。10级赔付比例10%，每升一个等级，赔付比例增加10%。比如4级伤残的话，赔付总保额的70%。
父母们在购买少儿意外险时，更应看重的是对于意外残疾的赔付，毕竟这才是对家庭经济造成重大影响的事件。
由于市面上缺乏高保额的少儿意外产品，因此推荐两款少儿意外险，叠加的话可以做到80万元的保额。
小顽童少儿意外
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苏黎世百万人生B
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在具体选择产品时，我们还需要结合家庭经济情况、对风险偏好等更多个性化的因素，来做整体配置。
一般来说，每年1000-2000元左右的保费，你就可以为孩子配置较全面的保障。
好啦，今天的科普就到这里啦。希望这篇文章对正在为宝宝们寻找保险产品的爸爸妈妈们有用，也希望你们能随手转发给亲戚朋友和其他需要的人。
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