“请问是光头强先生吗？你想一夜之间变成富翁吗？只要你办理了我们黑熊岭信贷中心的业务，就可以让您一夜暴富……”。之后几天，光头强开启了 “买买买” 模式。
“请问是光头强先生吗，您本次共借贷共计十万元，请于本周内还清，如果不能还清，我们将没收您的所有财产”。然后光头强开始了漫长的还债旅程。
故事虽不是现实，但来源于现实。回想消费金融业务的发展历程，我们也可以看到消费金融天使的一面，大幅提高了消费者的消费水平和满意度，同时也看到了消费金融魔鬼的一面，一些家庭因过度消费陷入了绝望的深渊，天使与魔鬼有时只有一步之遥。因此，在消费金融日渐积聚风险的背景下，如何顺应监管要求积极转型、如何更好地服务消费者成为了重点。
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一、一路高歌
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二、风险积聚
没有人喜欢魔鬼。但消费金融行业与生俱来的高风险高收益特性，在吸引大量主体涌入的同时也积聚了一定的风险，如高利率、裸条、暴力催收等给消费者带来了诸多不利影响，逐渐引起了社会和监管的关注。
一是实际利率惊人。刚刚过去的“双十一”，熬夜等到12点钟声敲过，正打算用花呗清空购物车，猪队友在旁边悠悠的来了句“高利贷你也敢用啊”。后来仔细算了下花呗的利息，才发现厂家“套路深似海”，自己“图样图森破”。
以一部新款iPhone为例，售价为11999元，选择12期付款的话，每期还款1074.90元，其中手续费为74.99元，表面利率为74.99*12/11999=7.50%，这也不高啊。
后在猪队友的提醒下，引入复利概念后，可得到如下等式：1074.9/（1+r）+1074.9/（1+r）2+……+1074.9/（1+r）12=11999，解方程后得到r=13.56%，可见花呗的实际利率要远远高于表面利率。
之后，笔者进入到趣店查看相关产品分期情况，发现其利率更是高不可攀。以一部10999元的iPhone手机为例，分12期购买的话，每期需支付1040.06元，计算后得到实际利率为23.9998，此处之所以保留四位小数是为了和最高人民法院规定的民间借贷年利率上限（24%）相区别，真是紧跟监管政策啊。
二是暴力催收盛行。2017年10月18日，趣店在纽交所上市，上市首日较发行价上涨21.58%，达到29.18美元，一时风光无限。之后，趣店CEO罗敏在一个访谈中提及“我们的坏账，一律不会催促他们来还钱，电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当做福利送你了”。
罗总的这一“福利”说法在业内外引起了轩然大波，一些曾被趣店暴力催收过的消费者纷纷现身说法。受此影响，趣店市值大幅下跌，10月23日，趣店单日下跌19.42%，有种“近黄昏”的感觉。
还有的平台对拖延还款的消费者采取夺命连环“call”，不但打给消费者本人，其家人及亲属也纷纷收到骚扰，严重影响了消费者及家人的正常工作和生活。
之后，为整治暴力催收行为，2018年3月29日，中国互联网金融协会发布《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》，对催收行为进行了规范，如现场催收人员不得殴打、伤害债务人及其他人员，不得非法限制债务人及其他人员人身自由，不得非法侵入他人住宅或非法搜查他人身体，为暴力催收行为套上了紧箍咒。
三是擅自更改用途。2016年盛行的“首付贷”便是违规更改资金使用用途的典型案例。记得早在2013年，一朋友想买房，但手头积蓄不够首付，于是前往银行申请消费贷款，但政策规定，消费贷款是不允许用于投资理财和买房的。后朋友以装修房屋的名义在银行申请了消费贷款，几经倒腾交上了房屋的首付，成为了有房一族。
近两年，在房价上涨的背景下，消费贷款迅猛增长，住户部门短期消费贷款由2015年初的3.28万亿元增长到2017年末的6.78万亿元，增长了一倍多，其中不乏一些违规资金混在其中，干扰房地产调控政策。除金融机构外，一些地产中介和放贷机构联合提供的各种首付贷更是五花八门，风险极大。
为此，2017年9月末，住建部会同人民银行、原银监会联合下发《关于规范购房融资和加强反洗钱工作的通知》，提出严禁房地产开发企业、房地产中介违规提供购房首付融资等要求，并加大了相应的查处力度。
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三、努力转型
天使与魔鬼之间往往只有一步之遥，如何封住消费金融“魔”性的一面，更好地为消费者提供服务成为各消费金融机构转型的重点。各消费金融机构主体可从以下层面进行尝试，做好转型。
1、商业银行积极向零售金融转型。
产品层面，完善消费金融产品体系。近年来，随着我国中产阶级的崛起，消费者对定制旅行、健身美容、继续教育等方面的需求日渐增多，且对品质的关注日渐提升。商业银行可围绕健身、教育、医疗等需求，开发相应的消费金融产品，丰富产品体系，满足客户个性化、品质化的消费需求。场景层面，继续延伸金融服务触角。在开展跨界合作的同时，商业银行可依托乡村振兴战略，开发农村金融业务场景，创新农村金融服务产品，向农村地区进一步延伸服务触角。渠道层面，积极利用直销银行和线下网点构筑线下、线上互为补充的网络体系，打造开放融合的跨界合作平台，更好地满足客户综合金融需求。风控方面，当前个人部门贷款增速过快，商业银行要做好个人部门的风险控制。
2、消费金融公司需找准自身优势。
随着金融严监管的推进，消费金融跑马圈地的时代已成过往，之前存在的多头借贷和借新还旧等行为受到明显制约，消费金融行业也进入了比拼核心竞争力的时代。夹在拥有低廉成本的商业银行和拥有丰富场景的互联网电商平台之间的消费金融公司必须根据自身实际，明确市场定位，寻找细分领域，提升核心竞争力。如招联消费金融公司依托招商银行和联通两大股东的客户优势，开发出了 “好期贷、信用付、零零花” 等一系列适销对路产品，既满足了学生、蓝领等低收入人群的金融需求，也为公司创造了价值。2018年上半年，招联消费金融公司实现净利润6.04亿元，同比增长11.6%。
3、非持牌机构要回归普惠初心。
2017年底，原银监会P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室发布了《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》，要求对网络小贷公司做分类处理，整改不合规以及不具备相关资质的企业。监管高压之下，网络小贷等非持牌机构业务亟须转型。
第一，放慢速度，做好存量业务的消化。非持牌机构要对现有消费金融业务进行整改和压降，逐步退出无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押等特征的“现金贷”业务，做好存量业务的消化和整改。
第二，加强风控，搭建全面防控体系。非持牌机构在运用大数据提升风控技术的同时，也要注重贷前、贷中和贷后全面风险防控体系的构建，此外，充分借助外部数据，减少欺诈等行为的发生，提升风控水平。
第三，回归初心，向普惠金融转型。非持牌机构的客户很多都是享受不到银行服务的低收入客群，因此非持牌机构在转型的过程中可将普惠金融作为转型重点和方向，利用自身的技术优势向农村等薄弱领域拓展服务的深度和广度，精准对接，满足普惠领域的资金需求。
天使有时只需一个微笑，就会让整座魔鬼的宫殿坍塌。相信随着各消费金融机构主体的积极转型，消费金融领域的风险将逐步化解，其“魔性”的一面有望得以尘封，整个消费金融业务也将迎来健康发展的明天。
[1]参照《消费金融公司试点管理办法》对消费贷款的定义，此处消费性贷款规模为剔除个人住房贷款后的“纯消费金融贷款”，下同。
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FintechEco研究院联席院长：由曦
畅销书作家，著作《蚂蚁金服：科技金融独角兽的崛起》（中信出版社）,中国计算机用户协会金融互联网分会专家
FintechEco研究院联席院长：付学军
畅销书作家，著作《教你炒股票之缠论新解》（中信出版社）
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