压岁钱究竟应该怎么花？

文/蔡朝阳

快过年了。中国人的习俗，除夕，年夜饭之后，要给孩子一笔“压岁钱”。多多少少，供孩子自由支配。这也是好彩头，里面有父母对孩子的爱和期望。

为什么叫“压岁钱”？大概里面有传统的谶纬观念的遗留。因为旧时科技水平不行，医疗条件差，孩子养不大的几率比较高，所以拿钱把今年新长的一岁给“压”住。我猜就是这样。

还有呢，除夕之夜，孩子都会测量一下身高，然后在门框上刻一个标志，一年年的，孩子们的成长就历历可见了。“压岁钱”，起到的就是这个作用。

又因为“压岁”和“压碎”谐音，小朋友不明就里，除夕之夜睡觉，是把红包压在枕头之下的，以期压碎。而碎，也是一个好意思，“碎碎平安”。

这其中的谶纬之意就不深究了。单说这笔压岁钱。

我们小时候，多数人家都不富裕，压岁钱就是一点点小钱。我印象很深，1980年代，还拿过两毛的压岁钱。但已经能买很多鞭炮糖果了，感觉自己是个小富翁。但是现在呢，有一种风气，也很难说好不好。就是，压岁钱都是成千上万的给。部分经济较为发达地区，一个小朋友，过个年，拿到10万的压岁钱，居然不是奇闻。

那么，就面临一个问题，就是，这笔钱该怎么办？

首先，是这笔钱的产权，究竟属于谁。其实，1980年代的两毛压岁钱，还真是属于阿老师自己的，可以自由支配。而2020年代的近10万，究竟是不是孩子自己的呢？

因为中国人讲人情，来而不往非礼也。这些数额巨大的压岁钱，名义上是给孩子的，但爹妈那边，也需要有同等支出，给到对方的孩子。所以有的爸爸妈妈主张这钱是爹妈的，属于家庭共有，这也有道理。也有开明的爸爸妈妈说，那就作为你的教育基金吧，明年交给教培机构。也有爹妈说，那就作为你的专项资金，单独存起来吧。

产权明确之后，就有下一个问题，那要是这笔钱是孩子自己的，他有权按照自己的意愿花掉吗？比如，买奥特曼全集；比如，给游戏充值，买成千上万元的皮肤？

这才是我们今天要讨论的问题。

当然，孩子是未成年人，他不可能独立动用这么大额的款项，这是确定的。但压岁钱，乃至零花钱这个事，却可以是一个契机，去引导孩子们学习如何对待自己的财产。这有助于一个孩子早日独立，是帮助孩子建立自我理性的一个途径。

2013年的时候，我写过一本书，叫做《为什么不能把所有东西买回家》。这本书的角度倒是很好，但其内容自己并不满意。我不是经济学的专业背景，马马虎虎读了几本经济学，所以写得像散文，不是一个专门教孩子理财的书。现在版权到期了，网上已经卖到很高的溢价，我也不想再修订再版。因为，已经过了这个时间段，不想再花时间在我不专业的领域，会有更专业的人，来做更契合的事。

为什么不能把所有东西买回家？这是一个好质询，至少涉及到了孩子们如何看待钱的问题。大概菜虫4岁的时候，他恍然大悟地跟我说，爸爸，钱是一张纸。这是一个多么了不起的发现。他发现了纸币的奥秘。因为，钱是多么有用：冰激凌，可以用钱换；各种汽车玩具，可以用钱换；游乐场的快乐时光，可以用钱换……然而，钱居然只是一张纸。

有一次，我带菜虫去儿童公园，一个水上漂流的项目，菜虫玩了一次又一次，乐此不疲。我快绕晕了，就跟他说，虫，爸爸都没钱了。菜虫打开我的钱包，指着里面红色的纸币说，你看，你还有的。“钱是一张纸”，也许菜虫的言下之意是，你小气个啥。

所以，跟孩子们解释钱，解释为什么不能把所有东西买回家，真是一件很重要，同时也挺麻烦的事呢。所以，10年前，我写了这么一本书。而今年，白鱼小课堂，上架了亮叔的一个音频课程：《童话里的经济学》。

就从压岁钱开始吧。从这个孩子可以拥有自己全权支配的零花钱开始，让他自己学习管理自己的一个小小的金库。

上面说，大额的压岁钱，自然不太会交给孩子全权独立处理。但我们可以给他办一个单独的理财账户。就像我们小时候，会有一个小猪造型的储蓄罐那样。这样，孩子慢慢会知道储蓄的价值，也会知道，让钱生钱，是什么道理。

伊索寓言里有个《蜣螂与蚂蚁》的故事。说，夏天，别的动物都悠闲地生活，只有蚂蚁在田里跑来跑去，搜集小麦和大麦，给自己贮存冬季吃的食物。蜣螂问他为何这般勤劳。蚂蚁当时什么也没说。冬天来了，大地一片萧条，饥饿的蜣螂，走到蚂蚁那里乞食，蚂蚁对他说：“喂，伙计，如果当时在我劳动时，你不是批评我，而是也去做工，现在就不会忍饥挨饿了。”

这个故事讲的是啥？从经济学的视角，讲的就是储蓄的价值。

伊索寓言里还有一个《下金蛋的母鸡》的故事。

有一对懒惰的夫妻，有一天发生了一件神奇的事，他们家的母鸡居然下了一个金蛋！这对夫妻把金蛋拿到市集上，换了一大笔钱。就这样，他们每天都拿一个金蛋到市集上卖，不久便发了大财。但是他们依旧很贪心，对这一切仍然不满足。有一天，妻子对丈夫说：“既然那只母鸡每天可以下一个金蛋，那它的肚子里一定有很多很多的金蛋，说不定还藏着一个大金库呢！”丈夫听了，十分赞同，说干就干，夫妻俩兴冲冲地走向鸡窝，把下金蛋的母鸡杀了。如你所料，鸡肚子里什么也没有，而他们从此不再拥有一天一个的金蛋。

这故事讲的什么？就是，不要杀鸡取卵，要把资本变成持续赚钱的工具，就是上面说的，让钱生钱。

菜虫同学压岁钱没有10万那么多，但也颇为可观。他跟我们商定，取其中的10%作为自己的零花钱。此外的部分，都让妈妈单独办一个理财账户。加上他偶尔自己能挣到钱，比如稿费、公号打赏等，他一般都抽头10%，别的存起来，以及买理财产品。于是，到了年底，这笔存起来的钱，也就颇为可观了。前年年底，他用自己存的钱，买了一台iphone；去年年底，他用储蓄的钱买了一直ipad。这是储蓄和理财带来的收益。

我们也希望每个孩子都能在他最适合的年纪，开始明白这些道理。梁小民老师说，孩子未来的成就，很大程度上取决于他们的财商，也就是经济思维。换言之，经济学的基本知识，不一定会让你发财，但一定会让你更有智慧。以及，你是一个独立的理性经济人，你会为自己选择，也会为自己负责。拥有良好的经济学思维，你的人生，终不至于失败到哪里去吧。

这也是阿老师一直在做经济学启蒙课程的原因。

就像走夜路时你需要带一把手电，想要把这个复杂的世界看清楚，就需要经济学这一工具。亮叔《给孩子的极简经济学——童话里的经济学》，试图把这一点启明，带给孩子们。