京哥说保，真精算师主笔
只推荐京哥看得上的保险
熟悉京哥的粉丝都知道，京哥日常便是保险产品开发，因此常有朋友跟我探讨保险问题。
前段时间，某BAT从事IT工作的大学同学问京哥：现在80、90后脱发这么严重，你开发一款“秃顶险”，应会大卖，然后升职加薪指日可待啊！
理想丰满，现实骨干啊！虽然能抓住用户痛点,但这种产品也不合规啊。
同学的玩笑其实也折射出一种无奈。现在刚刚毕业、走上工作岗位的90后、95后年轻人，谁不是承担着比以往任何一代年轻人更重的责任呢？
工作竞争大、对象不好找、房子买不起，压力从四面八方攻击着你，让你无法呼吸。于是感觉自己身体总是这里那里不舒服，保温杯泡枸杞便再也不是中年的代名词了。别说京哥是在贩卖焦虑，其实说的都是事实，也是自己的真实体会。
虽然京哥不能拯救你的健康，但我觉得，至少可以帮助你们这些未来家庭和国家的“中流砥柱”指一条保险上的明路吧！
本文针对初入职场的年轻小伙伴，主要讲以下两块内容：
■ 每月工资仅能满足房租和基本生活开销，如何配置保险最划算？
■ 每个月的工资收入还过得去，保险如何配置得丰满一点？
01
即使不富有，基础配置也要有！
我又不是有钱人，哪有闲钱买保险？很多人都有这样的想法，或许是确实没钱，也或许是觉得自己年轻没病无须买保险。
在京哥看来，一般工薪阶层，保险基础配置还是要有。因为一年花费几百元，就可以解决最普遍、最根本的健康和意外造成的巨大财务损失问题。
█ 首先，百万医疗险打头阵
百万医疗险，最大作用便是报销社保不报销部分的医疗费用支出，通常一年报销上限为百万，因此叫百万医疗。它解决了最基础、最根本的问题：健康保障，看病不用愁！
以癌症为例，平均花费30万来计算，扣除社保报销部分，剩余部分百万医疗足够报销了。
<<数据来源：泰康2018理赔年报>>
百万医疗险和社保并不冲突，基于上表数据可以发现，超过一半人，社保报销不足50%，一旦治疗需要花费高昂治疗费用时，自付压力不言而喻。
至于买那款医疗险好，大家也可以参考京哥之前写的文章：2019年最适合买的百万医疗险都在这里了！
█ 其次，意外险来补充
京哥在此讨论的意外，是指意外导致的严重医疗事故或意外身故。对于初入职场年轻人来讲，暂时没有配偶和子女方面的负担，当前最需要承担的是对父母和自己的责任，父母养育子女二十几年，真的经不起一场意外的暴击。
简单来说，虽然意外发生的概率并不高，但意外险便宜，也算可以防止一些重大意外身故对家庭造成的财务伤害。
购买意外险，需要避开长期带返还责任的产品，这是一个大坑，避开了基本不会买错。
我们总有一种错觉，感觉“返本”才会让自己不亏本，许多保险公司也投用户所好开发了大量返本型产品。
羊毛出在羊身上，想要保障意外，同时又想返本，其实最终都是自己买单，因为返本让你承受了更高的保费支出。
同时，很多长期意外险，打着“百万身价”的噱头，千万不要以为只要发生意外就能赔几百万了。这种产品仅对特定的意外、特定的场景赔付相对高的保额，而其他发生率较高的一般意外，可能只有很低的保障额度，购买时一定要留意。
意外险配置一年期即可，这类产品便宜，保障杠杆高。最主要的原因是，意外险的健康告知宽松，不会因为身体变差而不能购买，几乎可以每年续保，如果找到更好的产品，随时更换保障也非常方便。
如下图，京哥分别选了一款医疗险和意外险供大家参考：
初入职场，一年花费400多元，便可以拥有充实的基础保障，少年，不要再等了，配上吧！
02
不满足于百万医疗和意外险？更强配置等着你！
有了百万医疗、意外险这些基础配置后，想要进一步给自己和家庭更好的保护，京哥认为应该从重疾险和定期寿险两方面加强。
█ 首先，考虑年轻人的第一份长期重疾险吧！
如果害怕负担不起大病的巨额医疗费用，那么你更应该看到，大病无法工作带来的显性工作收入损失和隐性职业发展损失。
解决这一问题，最好的方式便是大病时获得一笔几年工作收入损失的补偿，重疾险则刚好满足这一需求。也正是由于该特点，加上是长期保障，相比医疗险，会贵一些。
如果预算不够，京哥认为一份保至60周岁定期（和工作期间匹配）的纯重疾保险是一个很不错的选择，待以后升职加薪再来补充保障也不迟；
如果预算还可以，不满足于基本保障，京哥建议选择一份保至70岁或80岁的重疾险。
具体产品测评参考：
高性价比实用的纯重疾测评：这类纯重疾险产品没谁给你推荐过，但便宜实用!
高性价比保障更好的重疾+中/轻症类产品测评：2019年重疾险”四大天王“时代到来，康惠保旗舰版已走下神坛！
█ 再次，可以入手一份定期寿险！
如果能感受到意外风险，那么你更应该加强保障，选择一份定期寿险。
通常，意外身故更容易被作为新闻报道出来，但实际上，疾病才是造成身故最主要的原因。
如下图，泰康人寿2018年身故理赔76%是由于疾病引起的，24%才是意外。
<<数据来源：泰康2018理赔年报>>
年轻人买定期寿险，最主要的作用在于收入保障。我们当然希望在未来让父母有依靠。除了陪伴之外，更需要有钱让父母过上安定的晚年生活。
想做到这一点，如果我们活着，努力便是，但如果不幸早亡，定期寿险将是救命稻草！
定期寿险很简单，身故或全残，便按照保险合同约定赔付保额。对于年轻人来说，这种产品非常便宜，杠杆也很高。
拒绝光说不练，接下来京哥给大家配置几种重疾和身故保障方案，如下图：
如果预算高一点，可以选择进阶方案作为参考，保障便会足一些，如果预算不足，也可以参考入门方案。
建议大家基于自己的实际预算和收入情况进行配置选择，待以后成家立业、收入增多时，可以考虑继续加保。
03
总结寄语
对于初入职场的小伙伴，购买保险其实是一项非常专业的任务，就像买车需要研究车的动力、操控、NVH，买护肤品需要考虑自己的肤质、年龄、研究它的化学成分。
如何把钱都花在刀刃上，根据自己的年龄、经济情况、家庭情况等影响因素挑选，也是一件非常专业的事情。
保险关乎你生活的稳定性、保证在即使发生“系统性风险”时，你的幸福指数也不会波动过大。
希望这篇文章能够成为初入职场的你的第一份保险指南，让年轻人初入职场便可以获得充裕的保障。
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