京哥说保，真精算师主笔
只推荐京哥看得上的保险
根据2017年的《中国工薪阶层信贷发展报告》数据估算，年收入低于20万的家庭约占90%！如果你家庭收入超过了20万，恭喜你已成为那10%了！但你的焦虑可能一点也不比90%的家庭少。
每月房贷占工资卡里数额的大头；生活支出虽然不多，这里几百那里几千，不小心账户就少了好多，现在垃圾分类规定出台，罚款估计也是一笔不小数目了……
如何让家庭在财富不充裕的情况下,从容解决疾病、早亡等风险，让自己没有后顾之忧地一路拼搏，是摆在这类家庭面前的很大问题。
毕竟，如果重大风险来临，真的经不起医院的几次折腾。
在这种背景下，保险对于这类家庭来说意义非常重大。很多时候，大家都有一定的保险意识，但总因懒得去深入研究或其他原因而不了了之。
今天，这篇文章，京哥用浅显的语言帮助大家总结归纳出20万-30万左右收入的家庭购买保险的思路。
本文主要讲以下三块内容：
■ 一个真实案例，不会买保险，会让家庭的财富岌岌可危
■ 买保险前，请做好充分的功课，以免错买
■ 三种典型20-30万收入家庭的保险配置规划
01
这是京哥一位粉丝的真实情况，王先生和他的妻子，均刚到而立之年，总年收入接近30万，有一个孩子，每个月8000的房贷，普通小康家庭。他们原本的保障方案如下：
<<点击查看清晰大图>>
经过分析，京哥认为他们的保险配置存在如下几个严重问题：
✪ 问题1：保障额度严重不足：
寿险保额为家庭总收入的5倍比较合适，即150万。但实际上只有40万；重疾保额应考虑医疗费用支出（建议30万）和3-5年的收入补偿，而这位粉丝仅有20万左右的保障；
花了近一千块配置了20万保额的意外险，如果选对产品，每年不到200元的花费，便可以配置100万保额的意外险。
✪ 问题2：错配了储蓄型保险
终身寿险，因为一定能拿到赔付，所以具有很强的储蓄性质。更适合于没有财务压力的人群，主要目的是养老和财富传承。由于价格昂贵，对一般小康家庭，不仅起不到保障作用，还会造成经济压力，显得十分鸡肋。
✪ 问题3：产品性价比偏低
除了错配产品之外，配置产品性价比也比较低。值得说明的是，以上的保障方案，重疾一旦获得了理赔，便无法再次获得终身寿险的身故保额赔付了。之所以说产品性价比偏低，大家可参考后文京哥对这类家庭配置的产品组合便会一清二楚。
最后总结：家庭保障一旦错配，不仅花了很多不必要的钱。最重要的是，保障并不充足，起不到有效对冲财务损失的作用。一旦发生重大风险，还是无法帮助家庭度过财务难关。科学合理选好保险，真的非常重要。
02
买前请牢记这几点
❶ 注意保障优先序和需要保障的风险
对于预算充足的家庭当然配齐是最好的，但是如果经费有限，可以根据实际情况，按照如下建议的顺序进行配置，实现资源效率最大化：
基于上图，京哥建议，优先家庭经济支柱配置好产品，其次考虑老人和小孩，对于经济支柱应该优先保障好身故和全残（定期寿险），其次是重疾（重疾险和医疗险），而对于老人和小孩，优选保障好重疾，适当的选择保障身故和全残风险。
❷ 保障做足是关键，切勿贪图返本或储蓄功能
保险最核心的功能是风险转移，保险公司负责提供充足的兜底保护。严格意义上来讲，那些充斥返本噱头或其他储蓄投资功能的产品，本质是利用消费者返本、求利心理而产生的伪需求。本想买保障产品的大家，可能最终因为各种利益噱头走了歪路。
简单的说，储蓄、投资功能并不是买保险首要考虑的功能。财富升值大可利用银行理财、债券、股票等投资工具，保险，做好保障最重要。
❸ 一张保单一类风险，切勿胡乱贪图保障全面
市面上有很多产品，号称什么风险都保，病了赔钱、身故了赔钱、意外赔钱，很多朋友贪图方便或是不懂保险，便错买了。
实际上，如果基于不同风险配置不同产品，保障不仅更加灵活，花费的钱也会少很多。因此，对于重疾、身故、意外等不同风险，建议大家购买不同的保险进行对冲。
03
京哥从总结出三种最典型的家庭情况，分别规划了最优的保险配置，以下供大家参考：
■ 方案一：两口之家，先生30岁，女士28岁，男20万收入，女10万收入，无房贷
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这份保险方案配置，王先生一家每年仅需花费15000左右，即可得到如下保障：
● 身故赔付保障（含意外）：王先生200万+妻子130万；
● 重大疾病赔付保障：王先生90万+妻子60万；
● 医疗支出报销：王先生、妻子各获得每年最高600万元的医疗费用报销。
每年花费5%左右的收入支出，便可以获得更强的身故、疾病保障，可以很好的补偿家庭收入损失，同时医疗保险也可以补偿医疗费用支出。
■ 方案二：两口之家，王先生32，20万年收入，王太太30岁， 10万年收入，房贷总额200万左右
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这份保险方案配置，王先生一家每年仅需花费18000左右，即可得到如下保障：
● 身故赔付保障（含意外）：王先生250万+妻子200万；
● 重大疾病赔付保障：王先生90万+妻子60万；
● 医疗支出报销：王先生、妻子各获得每年最高400万元的医疗费用报销，且保证续保6年。
因为有了房贷的压力，“身价”有了更深的含义，在这种方案下，身故保障额度配置更高了，每年花费为年收入的6%左右。
■ 方案三：两口之家，王先生32岁，20万年收入，王太太30岁， 10万年收入，一个孩子，房贷300万左右
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这份保险方案配置，王先生一家每年需花费22000左右，即可得到如下保障:
● 身故赔付保障（含意外）：王先生350万+妻子250万；
● 重大疾病赔付保障：王先生90万+妻子60万；
● 医疗支出报销：王先生、妻子各获得每年最高400万元的医疗费用报销，且保证续保6年；
● 小宝贝获得20万的意外保障、最高600万的医疗保障和80万的疾病保障。
除了房贷的压力，孩子的到来除了惊喜外还有责任，因此在给自己加大保障的同时，也需要为孩子适当配置相应保障。
以上三种配置方案，不管怎么变，其实都脱离不了以下的几项基本原则：
✦ 先配置好家庭支柱，再配置其他家庭成员；
✦ 先配置定期型保险保障好有收入的人生阶段，不仅支出少，杠杆还会很高，有余力再配置终身型；
✦ 定寿保额一般设置成年收入的5-10倍，如果有房贷和孩子，需在此基础上把房贷和孩子未来教育成本适当考虑进去；
✦ 重疾保额建议配置至少30万保额的终身保障，用以对冲医疗费用支出，同时考虑配置3-5倍年收入的定期保障。
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总结
成年人的生活，真的很不容易，京哥敬畏所有为梦想拼搏的人！
年收入20多万的家庭在往更高峰冲刺时，千万不要让错误的保险配置成为你的绊脚石。
若能合理地配置好保险，它将是你的垫脚石，甚至可能成为家庭的救命稻草。
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★ 少儿| 给孩子买保险，这么简单的事情，你却总是在花冤枉钱！
★ 青年| 初入职场的年轻人该买秃顶险了？我来给指条明路！
★ 中年人| 这篇文，让中年人买保险从一脸懵逼到胸有成竹！
★ 老人| 坦白说，给父母买保险其实就是给自己买保险！
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