全网最新，最高性价比「意外险」再次更新

照片摄于北京什刹海

                    第234篇原创内容                   

专业精算师主笔，只推荐京哥看得上的保险

大家好，距离上次推荐意外险已过4个月，成人和老年人的意外险有了一些好产品出现，借着这篇文章，对意外险再次进行梳理。

 

推荐之前，先说2个核心问题，建议大家看完。

 

第1：意外险买一年期即可，不需要长期

 

以京哥多年看产品的经验，长期意外险一般带有满期返还保费功能，一年交费大几千，意义不大；即便不带返还功能，性价比也没有每年续保一年期产品高。

 

一年期意外险，一来不用健康告知，不管身体健康状况有没有恶化、发生过理赔、被拒保过等，都不会影响购买；二来没有等待期，保单生效后即可获得保障，不过一般购买之后需要间隔1-7天才会生效，影响也不太大。

 

如果产品到期了，每年更换产品即可，续保之前，来瞅一眼京哥的文章，便能找到最合适的意外险续保了。

 

第2：要注意意外险的身故免责

 

很多意外险，投保都没有健康告知要求，这会让很多人误以为只要是意外导致的身故就会赔付，但并不是这样，问题都在免责条款中。

 

看了大量意外险的免责条款后，这两条免责我发现基本每款产品都有，大家需要关注：

 

• 一是患有精神类疾病，身故不赔付。比如焦虑症、抑郁症，这些都属于非常常见的精神类疾病；

• 二是妊娠、流产、分娩、整容手术导致的身故也是不赔付的，这一点女性尤为需要注意。

建议大家买之前，先行读一下条款的免责部分，看是否和自己的生活场景有大的违背，这样选产品也更理性一些。

 

好了，话不多说了，我们进入产品推荐部分，以下是分析目录：

 

• 成人（18-60岁）意外险推荐

• 老人（60岁以上）意外险推荐

• 少儿（0-17岁）意外险推荐

 

一、成人（18-60岁）意外险推荐

成人买意外险的思路为：

 

第1位：重点关注意外身故、猝死保障。成人是家庭的顶梁柱，不幸身故会造成家庭的收入损失，所以身故保障要做高。

不幸身故后的收入损失补偿主要通过定期寿险来满足，意外险的身故保额可与定期寿险叠加赔付，可作为提高保额有利补充。

 

第2位：兼顾考虑意外医疗保障，尽量不要限制在社保内。百万医疗险有1万元的免赔额，意外险的医疗责任一般无免赔，可有效补充百万医疗险1万元的免赔额。

 

1、我们先来分析100万意外身故/残疾保额的产品

Ps：支付宝短期保险的性价比一直都很不错，但我并没有发现有比较好的成人意外险。

 

上图中成人意外险，是目前性价比比较高的产品，从左往右，前5款身故、猝死和医疗责任都做的比较齐全，最后2款（女性尊享百万、爱永恒），主打极致的身故和猝死保障。

 

对于这7款产品，京哥给予如下产品配置建议：

 

身故、猝死、医疗责任都要的情况下：

 

如果经常开车/坐车，首选大护甲A款，其次是大家保B款。

 

这两款产品，大护甲A款猝死多20万赔付，大家保B款航空意外的交通工具意外多30万赔付。整体来说，大护甲A款性价比好一些，当然，也需要结合大家具体的生活场景去选择。

 

如果经常出差乘坐飞机，建议买大护甲B款，这款产品拥有300万保额的航空意外责任。

 

追求身故、猝死责任的极致性价比，不需要意外医疗责任：

 

对于经常乘坐交通工具的职场女性，可以考虑配置女性尊享百万意外险，这款产品只需要加100元，便可享受500万保额的交通意外保障。

交通工具包括火车（客运火车、动车、高铁、地铁、轻轨列车、磁悬浮列车等）、轮船（包括客运轮船、游船等）、汽车（包括客运汽车、公共汽车、电车、出租车、网约车等)，基本包含了所有我们平时使用到的交通工具，但是要注意，只保乘坐，不保驾驶！

 

没有交通工具责任偏好的女性，或者你是男同胞，可以考虑配置爱永恒。

 

这里重点说一下大护甲A款，经常看我文章的朋友会发现，这款产品有一段时间京哥并没有推荐，因为这款产品的投保须知上线之后不久便偷偷的做了一个很不人性化的修改，如下图：

 

因为这个问题，这款产品被骂的不行，今天我又重新看了投保须知，这一条又被默默的删除了，所以，现在买这款产品已经没有这么严苛的要求。

 

在条款中（上图），大护甲A款的如实告知义务就很合理了，只需要自知道保险事故后的24小时内通知保险人即可，即使没有及时通知，不影响对保险事故的判断，还是可以照常赔付的。

2、对于50万保额身故/全残保险金的产品，整理如下图：

 

如果希望意外身故责任和意外医疗保的好，首选小米综合意外，只有这款产品，意外医疗不限制在社保内。

如果看重意外身故、交通工具额外赔付，大护甲A款是最为极致的，其次是大护甲B款。

不过，两款大护甲的免责条款上，大护甲A款比B款略微严格一些，如下图：

 

我把一些需要重点关注的免责都标记了，大家可以结合自身的实际生活场景选择一款适合自己的。

 

以上产品可扫描下方二维码，进入主页，选择意外险菜单后选择：

 

二、老年人（60岁以上）意外险推荐

 

老年人买意外险的思路为：

 

第1位：意外医疗责任要保的好。限定在社保范围内报销的产品直接pass，不然报销的时候会很痛苦。

 

第2位：兼顾身故保障，保额尽量高。出于风险控制的目的，一般情况下，老人意外险身故保额不会太高，可选择相对而言保额拔尖的产品，老人不幸身故，对于子女来赔付的保额可以补偿丧葬需要的费用。

 

最近京哥发现，老年人的意外险身故保障一直在缩水，之前的产品都可以很好的兼顾意外身故和意外医疗责任，而现在的产品，很难再兼顾了。

比如我之前推荐的好意保老年人意外险，身故保额10万，意外医疗2万，保费仅298，现在298只能配置身故保额4万，意外医疗3.5万了。

 

目前市面上的老人意外险，整理如下图：

 

上面这些产品中，只有众安个人综合意外兼顾了身故和医疗责任，其他产品均是在身故保障或者医疗保障上有优势。

 

对于61-65岁老年人，建议首选众安个人综合意外，这款产品的性价比无需过多解释，上图中仅展示了计划1，如果想提高保障，可选择更高保障的计划2/3/4；如果单纯追求高保额的意外责任，可以考虑配置爱永恒。

 

对于66-90岁人群，建议首选小米老人意外（升级版），综合来看，这款产品的身故和医疗保障最好，价格最低，如果想把意外身故保额做高，可酌情考虑配置中国人寿父母综合意外（豪华版）。

 

关于以上产品，大家可扫描下方二维码，进入主页，选择意外险菜单后选择：

三、少儿（0-17岁）意外险推荐

 

 少儿购买意外险的思路为：

 

第1：医疗责任要保的好，不能限制在社保内。猫抓狗咬、磕磕碰碰，都是少儿阶段容易发生的意外事故；

 

第2：身故责任做到上限。不管是什么保险，少儿身故责任在0-9岁阶段赔付上限是20万；10-17岁阶段，赔付上限是50万。

 

少儿意外险基本没有变化，京哥最为推荐的还是大保镖，如下图：

 

总体来说，大保镖价格最便宜，保障责任不差，综合性价比是最高的。

 

当然，也可以买萌宝保这款产品，我比较喜欢这款产品中的未成年第3责任保障，要是熊孩子不懂事，造成了人员伤亡或财产的直接损失，可赔付6或10万元。

 

萌宝保在支付宝中可以找到，大保镖可扫描下方二维码，进入主页，选择意外险菜单后选择：

四、总结

 

购买意外险，抓住三大要素：

 

第1：意外身故残疾和意外医疗险（不限社保）保障，这是意外险最核心的保障；

第2：结合个人生活工作场景，看产品的交通工具责任是否适合自己；

第3：看产品免责，是否有和个人生活场景有非常大的违背。

 

抓住这3点，选出好的意外险，基本就不会有困难。

希望今天的文章，能够帮助大家挑好意外险：）

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