作为全国规模最大的疾病互助社，相互宝自上线以来，一直备受社会关注。18年10月成立，2年多过去了，相互宝成员数达到了惊人的1个亿。也就是说，每13个中国人，就有一个加入了相互宝，这个数据太恐怖了。
不过，如果你很有心打开支付宝，你会发现，现在的相互宝，已经不再像以前那样，自信满满的公示成员数了。究其原因，是用户增长出现了瓶颈。而增长遇瓶颈，主要是因为，相互宝已经不适合一部分人参与了。有留意相互宝分摊费用的朋友可以发现，半月一次的分摊费用，已经连续5期维持在5元以上了，最近一次更是达到6.09元。相比刚上线时的0.01元，暴涨了600多倍。
前期加入的人数高速增长，产品有90天等待期，在等待期内只有意外导致的重疾才会赔付，而因为意外导致的重疾发生率极低，所以前期需要帮助的成员人数少，而参与分摊的人数很多；同时，互助金申请需要人工核查，前期申请的互助金会滞后。随着成员数量保持稳定，度过等待期的人数比例逐渐增多，分摊的成本从一开始极少的赔付率，逐渐向真实的大病发生率回归。以目前的分摊金额来看，保守估计，相互宝每人每期需分摊6元左右，一个月2期分摊，相当于30万重疾保障，每个月的成本为12元。我们来看看微保1年期重疾险，30万保额的保障成本，如下图：可以看出，对于1-20岁的青少年，1年期重疾险的价格已经优于相互宝了。可能有朋友会问，既然你说相互宝接近真实疾病发生率，但1-20岁，相互宝比1年期的保险产品还贵，岂不是1年期的重疾险保险公司要亏本？其实并非这样，1年期的重疾险，根据年龄来定价格，年龄越大，风险越高，价格便越高。而相互宝是所有成员均摊费用，看似公平，其实是年纪小的人补贴了年纪大的人，从而导致1-20岁年轻人分摊费用，背离了这群人真实的疾病发生率。当然，如果大家觉得留在相互宝做慈善挺好，京哥也认为问题不大，还得给你点个大大的赞。三、20岁以上可继续参加，
但相互宝只能作为辅助保障
目前来看，20岁以上人群，相互宝的价格还是比1年期重疾险的价格便宜不少，大家可以继续分摊，毕竟这也是一份保障。但是京哥并不建议把疾病保障完全寄托于相互宝，理由有三：我国的保险行业，有着极其严格的监管机制，无论是前端的保险销售，还是中端的运营管理、产品开发，亦或后端的准备金计提、资金投资，大大小小的环节的都有着明确的法律法规，以保证保险公司的稳定经营。举个例子，偿付能力是保险公司非常核心的指标，保险公司每个季度都要上报偿付能力情况。稍有异常，各种限制措施就会到位，具体措施如下图：说句题外话，在这种监管制度下，只要保险公司的产品在售，那说明保险公司问题不大，因为出了大问题，是不允许开展新业务的。
在这样的强监管机制下，使得保险公司的违约风险低，购买保险产品时，几乎不需要考虑平台的稳定性问题。但是网络互助就不同了，平台需要依靠成员的自觉性，同时也需要互助平台保持良好的口碑，源源不断的有新成员加入，以保证互助赔付不会发生严重恶化。事实上，相互宝并非网络互助的头一家，网络互助的形式已经在国内出现很久了，在过去的几年间，已经有很多网络互助平台倒闭了。保险所具有的最大优势就是刚性兑付，无论保险公司的赔付情况如何，只要你与保险公司签订了保险合同，保险公司就一定会履行责任，兑现需要赔付的保险金。即使出险后保险公司正在破产清算，那么你的赔款顺位也是在债权人以及股东之前的。对于人寿保险合同，如果保险公司破产，根据《保险法》的规定，会由其他保险公司接管；不能被接管的产品，也会退回现金价值的80%-90%。所以，在保险公司稳定性本来就远高于互助平台的前提下，在极小的可能性下保险公司倒闭，你的保单也不会变成一张废纸。网络互助就不同了，互助计划的保障内容由平台决定，相关保障规则，互助平台说修订就修订，作为参与者只能决定继续参与还是退出，一旦平台消失，保障也随之消失。相互宝的保障通常是所有参与者统一的，不会因为每个人的身份、收入不同而有所区别。但科学的风险保障，一定是根据个人情况来配置的，保障额度需要和收入、家庭负债情况相匹配。抛开相互宝有可能解散的风险，年龄一但超过40岁，保障额度会从30万降低到10万，在更需要保障的人生阶段，保障变得更加不足。保险则可以结合自身风险情况灵活配置，未来的保障是确定的，保险公司不可以随意变更保障额度。同时，鉴于相互宝并非像保险那样稳定，如果未来相互宝解散了，而又出现健康异常，此时想重新买重疾险，可能就比较难了。任何互助社，一定逃不过劣币驱逐良币的问题。
劣币驱逐良币，在互助上的表现是：身体健康、不占便宜的人会加速离开，留下的都是身体不健康、还可以继续占便宜的成员，这样持续下去，社团成员发生疾病的概率越来越大，分摊费用越来越多，再进一步加速螺旋的上升。这篇文章，说句实话，对相互宝会有不好的影响，因为我相信很多年轻人了解到这些信息之后，一定会动摇要不要退出，会加速相互宝“劣币驱逐良币”的发展。但是本着给大家推荐最具性价比产品的理念，我也不得不说，这也是市场经济本该有的样子。
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